P&I o casco y máquina niega cobertura del reclamo

¿Tienes razón?

Que la aseguradora niegue cobertura puede obedecer a varias razones distintas; su caso depende de cuatro pilares: el contrato de seguro (qué riesgos cubre y qué excluye), la presentación del reclamo (cómo y cuándo se notificó), la causa del siniestro (si encuadra en una exclusión) y la prueba que lo sostenga (partes técnicos, peritajes, comunicaciones). Revise atentamente la póliza y las condiciones generales: muchas pólizas marítimas contienen cláusulas de exclusión por actos dolosos, negligencia grave de la tripulación, guerra, falta de mantenimiento o falta de pruebas de abandono y avería gruesa. Si en la póliza figura una exclusión, la aseguradora puede fundamentar la negativa; lo que hay que evaluar es si la exclusión se aplica de forma correcta y proporcionada.

Otro factor decisivo es la forma en que se reclamó: notificaciones tardías, falta de acuse o falta de partes técnicos firmados por la autoridad competente o el representante del armador suelen debilitar su posición. También es clave quién contrató el seguro (armador, fletador, naviero) y quién figura como asegurado; un tercero que tenga interés puede necesitar acreditarlo para cobrar.

Si usted tiene partes de avería, bitácora, fotografías, informes de la guardia y pruebas de que el buque estaba en condiciones, su caso mejora. La falta de prueba no convierte automáticamente en improcedente el reclamo, pero obliga a una discusión técnica sobre la causa: si la aseguradora alega falta de mantenimiento o falta de un procedimiento de seguridad, la decisión se discute con peritos.

Cómo se soluciona

1. Reúne y ordena la documentación: copia de la póliza y condiciones generales, certificados de cobertura, partes de avería, bitácora del buque, certificados de clase, órdenes de mantenimiento, fotografías y cualquier comunicación con el P&I Club o la aseguradora. Exporta y guarda las conversaciones electrónicas y realiza copias impresas con acuse de recibo si es posible.

1. Pide por escrito la motivación de la negativa: solicita el fundamento contractual y los documentos técnicos en que se basa la aseguradora. Exija copia del peritaje interno y de las cartas al corredor. Esta petición obliga a la compañía a precisar su posición y le muestra los puntos a rebatir.

1. Consiga un dictamen técnico independiente: si la aseguradora invoca causa técnica (mantenimiento, fallo de la tripulación, carga mal estibada), contrate a un perito marítimo que compare su dictamen con el de la aseguradora. Documente las discrepancias y señale pruebas concretas.

1. Intente una resolución extrajudicial: con la documentación y el dictamen, proponga una conciliación o mediación con el P&I Club o la aseguradora. Muchos conflictos se arreglan con un ajuste técnico o con la intervención del corredor.

1. Evalúe acciones administrativas y judiciales: si la aseguradora mantiene la negativa y hay base contractual y probatoria para reclamar, se puede demandar el pago. En México, dependiendo de la naturaleza del asegurado y del contrato, la vía puede ser civil o mercantil; la asesoría de abogado especializado en derecho marítimo definirá la estrategia, como impugnar el peritaje, solicitar medidas cautelares sobre la carga o la embarcación, o reclamar la responsabilidad contractual y, si procede, la reparación de daños.

1. Si hay indicios de conducta abusiva o fraude, notifique a la autoridad competente y preserve la prueba: la comunicación clara y la cadena de custodia de los documentos es esencial.

Qué puede hacer usted solo: reunir la documentación, pedir por escrito la motivación de la negativa y obtener un dictamen técnico independiente. Qué necesita de un profesional: valorar la interpretación de la póliza, preparar la reclamación jurídica y representar en juicio o mediación.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y un ajuste técnico: muchas veces, la aseguradora rectifica tras recibir prueba técnica o tras negociar un acuerdo parcial. Un arreglo puede implicar un pago parcial o la reparación coordinada; es rápido y evita costos de juicio.

2) Acuerdo o conciliación con pago: se logra un convenio por escrito que fija monto, calendario y liberación de responsabilidad. A veces conviene aceptar menos a cambio de certeza y celeridad, especialmente si la aseguradora es solvente y la otra alternativa implica años de litigio.

3) Juicio: si no hay acuerdo, la vía judicial discutirá interpretación de la póliza y prueba técnica. Si usted gana, la sentencia ordenará el pago; sin embargo, cobrar depende de la solvencia del contrincante y de las medidas cautelares que se hubieran solicitado. Si pierde, puede quedar obligado a pagar costas y peritajes contrarios según lo que acuerde el tribunal. La asesoría debe explicar el riesgo de costas y la posibilidad de medidas cautelares para asegurar el resultado.

La pregunta clave: “si gano, ¿cobro?” Una sentencia firme obliga al deudor, pero si es insolvente hay que ejecutar bienes de la compañía aseguradora o del asegurado según la responsabilidad sentenciada. Por eso muchas veces una solución extrajudicial es preferible si asegura pago efectivo.

Errores que arruinan el caso

• No reunir y preservar la documentación técnica: borrar la bitácora, no fotografiar daños o perder partes hace casi imposible rebatir una exclusión.
• No documentar la comunicación con la aseguradora: llamadas sin acuse o mensajes borrados dificultan probar notificaciones y plazos contractuales.
• Aceptar condiciones informales o promesas verbales del ajustador sin plasmarlas por escrito; esos compromisos suelen no valer en disputa.
• Poner en circulación la embarcación sin avisar al asegurador si la póliza exige notificación previa de ciertas operaciones; eso puede dar base a la negativa.