El seguro de carga no quiere pagar el siniestro

¿Tienes razón?

La respuesta depende de cuatro cuestiones. Uno: el contenido de la póliza y las exclusiones aplicables; la cobertura puede variar mucho según el tipo de seguro marítimo contratado. Dos: la cadena de custodia del bien: quién tenía la carga al momento del daño y qué documentos de entrega y recepción existen. Tres: la existencia de aviso inmediato y partes de incidente: muchas pólizas exigen que el siniestro se notifique y se documente con pruebas periciales. Cuatro: la conducta del asegurado: si no se cumplió alguna obligación de conservación o embalaje, la aseguradora puede alegar exención de responsabilidad.

No es raro que la aseguradora niegue sin dar argumentos técnicos claros. Por eso pida siempre la carta de negativa por escrito y exija que precise las clausulas invocadas. Con esa carta podrá evaluar si la negativa es justificada o si procede impugnarla.

Cómo se soluciona

1) Reúna documentos: póliza de seguro, contrato de transporte, conocimiento de embarque, parte de entrega, fotografías del daño, inventario antes del envío y cualquier comunicación con el transportista.

2) Solicite la carta de rechazo: pídala por escrito y guarde copia. Exija que la aseguradora explique las cláusulas invocadas y la base técnica de la negativa.

3) Obtenga peritaje independiente: contrate a un perito de su confianza para que valore el daño, la causa y el monto de la pérdida. Un informe técnico reduce la asimetría frente a la aseguradora.

4) Intente la reclamación administrativa ante la autoridad supervisora de seguros: presente documentación y el peritaje para que revise si la negativa cumple la ley y las reglas de la contratación.

5) Negocie con la aseguradora: en muchos casos se llega a acuerdo tras presentación de pruebas técnicas y, si procede, oferta de subrogación contra el transportista.

6) Proceda a la demanda civil contra la aseguradora o a la acción de cumplimiento si la autoridad administrativa no resuelve. Un abogado especializado en seguros marítimos redactará la demanda, pedirá medidas cautelares si procede y coordinará el peritaje judicial.

Acciones que puede hacer hoy: pedir la carta de negativa y juntar póliza y conocimiento de embarque. Acciones de abogado: contratar peritos, presentar reclamación ante la autoridad y litigar si hace falta.

Qué puede pasar

1) Resolución por acuerdo: lo habitual es que, frente a un peritaje contundente, la aseguradora acepte negociar y pague una indemnización parcial o total. Un acuerdo evita el tiempo y el costo del litigio.

2) Conciliación o arbitraje: algunas pólizas o contratos contemplan mecanismos alternos de resolución; la conciliación puede dar salida rápida con costos menores.

3) Litigio judicial o administrativo: si no hay acuerdo, la demanda busca que un juez ordene el pago. Si gana, la ejecución dependerá de la solvencia de la aseguradora y de las medidas cautelares obtenidas. Si pierde, podría enfrentar costas procesales.

Y si gana, ¿cobro? Una sentencia a su favor obliga a la aseguradora, pero la eficacia dependerá de la existencia de reservas y de la actuación de la autoridad supervisora. Por eso la documentación previa y el peritaje son decisivos para obtener un resultado efectivo.

Errores que arruinan el caso

• No pedir la carta de negativa por escrito ni exigir motivos técnicos.
• Destruir embalaje o mercancía antes de peritaje: la aseguradora puede alegar falta de prueba.
• No conservar el conocimiento de embarque ni el albarán de entrega.
• Aceptar una oferta verbal sin documento que preserve el derecho a reclamar por daños ocultos posteriormente.