Tras el fallecimiento del asegurado, la aseguradora no puede requerir el ‘consentimiento’ del fallecido. Lo que necesita son documentos que acrediten identidad del beneficiario, la muerte y la relación con el asegurado: acta de defunción, identificación del beneficiario y documentación probatoria de la titularidad o del beneficiario designado. Primer paso: reúne esos documentos y pide por escrito la lista de requisitos formales que exigen para tramitar el pago.
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La aseguradora pretende a veces retrasar el pago usando fórmulas inadmisibles como pedir el consentimiento del asegurado fallecido. En la práctica, lo que determina si puede retener el pago es:
En resumen: la solicitud de “consentimiento” del asegurado fallecido no es una exigencia legítima. Lo que corresponde son documentos que acrediten el derecho a percibir la indemnización.
1) Reúne documentos básicos:
2) Pide por escrito la lista de requisitos:
3) Evita trámites innecesarios:
4) Si alegan causa de exclusión, pida la motivación técnica:
5) Si la aseguradora retiene o niega el pago, presente la reclamación:
Qué hace usted y qué hace un abogado:
1) Pago tras aportar la documentación. Si la documentación requerida es la estándar y la aseguradora no tiene pruebas de exclusión, lo habitual es que el pago se tramite una vez que se entregan los documentos completos.
2) Acuerdo parcial o mediación. Si existen dudas sobre la causa de la muerte, puede pactarse una solución intermedia: pago parcial, depósito en garantía o acuerdo entre partes que evite litigio.
3) Denegación y procedimiento. Si la aseguradora niega la cobertura invocando exclusión, puede abrirse una disputa administrativa o judicial donde se discutirán pruebas médicas y periciales. Si pierde la aseguradora, la resolución ordenará el pago; si pierde el reclamante, el derecho a la indemnización queda denegado.
Y si gano, ¿cobro? La ejecución de la resolución favorable implica que la compañía pague; si hay resistencia, se puede exigir cumplimiento forzoso según la vía seguida y la situación patrimonial de la empresa.
Si la aseguradora invoca una exclusión compleja (por ejemplo, cuestiona la causa de la muerte) o le piden renuncias y poderes amplios, busque un abogado. Si la solicitud es la documentación estándar y usted es beneficiario designado, puede tramitarlo por sí mismo; si hay conflicto sobre la titularidad o la causa de la muerte, un licenciado coordina peritajes y representa sus intereses en la reclamación administrativa o judicial.
Otros problemas frecuentes en seguros
Normalmente la aseguradora pide el acta de defunción, identificación del beneficiario, copia de la póliza y documentos que acrediten la condición de beneficiario. Si la póliza no nombra beneficiario, necesitará documentos que acrediten la herencia o la sucesión correspondiente.
Puede solicitar datos médicos relevantes cuando alega una exclusión por causa de la muerte; sin embargo, la solicitud debe ser proporcional y fundada. Pida por escrito qué información requieren y por qué, y consulte asesoría si la petición parece excesiva.
Sí puede investigar cuando hay dudas fundadas sobre la causa de la muerte o indicios de fraude. La investigación debe ser razonable y motivada; pida siempre por escrito la razón y la documentación que sustenta la retención.
Si la póliza designa beneficiarios múltiples, la aseguradora puede pedir la documentación que acredite la representación de cada uno. Si hay conflicto entre reclamantes, la disputa puede resolverse por acuerdo entre ellos o por vía judicial para determinar la titularidad del pago.
Si la póliza no designa beneficiario, el derecho forma parte del patrimonio y se tramita conforme al proceso sucesorio o con documentos que acrediten a los herederos, entre ellos el testamento. La aseguradora puede requerir la documentación que acredite la calidad de heredero.
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