La aseguradora exige consentimiento del asegurado tras su muerte

¿Tienes razón?

La aseguradora pretende a veces retrasar el pago usando fórmulas inadmisibles como pedir el consentimiento del asegurado fallecido. En la práctica, lo que determina si puede retener el pago es:

1. Quién figura como beneficiario en la póliza. Si hay un beneficiario designado de forma clara, la compañía debe pagar a esa persona. Si no hay beneficiario, el derecho forma parte del patrimonio del asegurado y se tramita con sucesión o con la documentación que acredite a los herederos.

1. La documentación requerida. Normalmente se piden acta de defunción, identificación del beneficiario, número de póliza, y pruebas adicionales si la aseguradora alega dudas fundadas sobre la causa del fallecimiento o fraude.

1. La existencia de indicios de fraude o de causas de exclusión. Si la aseguradora plantea que la muerte está excluida por cláusulas específicas (por ejemplo, suicidio en periodos de cobertura inicial), entonces tiene que probar la causa y la aplicación de la exclusión.

En resumen: la solicitud de “consentimiento” del asegurado fallecido no es una exigencia legítima. Lo que corresponde son documentos que acrediten el derecho a percibir la indemnización.

Cómo se soluciona

1) Reúne documentos básicos:

• Acta de defunción original o copia certificada.
• Identificación oficial del beneficiario y, si procede, del representante legal.
• Póliza y cualquier anexo que contenga la designación de beneficiario.
• Comprobantes de relación con el asegurado si el beneficiario no está expresamente nombrado (actas de matrimonio, actas de nacimiento u otros documentos que acrediten parentesco).

2) Pide por escrito la lista de requisitos:

• Solicita a la aseguradora, por escrito, la relación exacta de documentos que exige para el pago y el fundamento contractual o normativo de cada requerimiento.

3) Evita trámites innecesarios:

• No entregue autorizaciones que impliquen renunciar a derechos hereditarios o renuncias amplias. Si le piden poderes o renuncias, pida asesoría.

4) Si alegan causa de exclusión, pida la motivación técnica:

• Si la compañía alega exclusión (por ejemplo, circunstancias de la muerte), solicite copia de las pruebas y del expediente médico o pericial que utilizan para negar la cobertura.

5) Si la aseguradora retiene o niega el pago, presente la reclamación:

• Entregue la documentación y, si la respuesta es negativa, presente queja ante la autoridad competente y considere asesoría para impugnar la decisión.

Qué hace usted y qué hace un abogado:

• Usted puede reunir las actas y solicitar por escrito la relación de requisitos. También puede presentar la queja administrativa.
• Un abogado ayuda a revisar si la compañía pide documentos impropios, prepara la impugnación y, en caso de exclusión controvertida, coordina peritajes médicos y la estrategia probatoria.

Qué puede pasar

1) Pago tras aportar la documentación. Si la documentación requerida es la estándar y la aseguradora no tiene pruebas de exclusión, lo habitual es que el pago se tramite una vez que se entregan los documentos completos.

2) Acuerdo parcial o mediación. Si existen dudas sobre la causa de la muerte, puede pactarse una solución intermedia: pago parcial, depósito en garantía o acuerdo entre partes que evite litigio.

3) Denegación y procedimiento. Si la aseguradora niega la cobertura invocando exclusión, puede abrirse una disputa administrativa o judicial donde se discutirán pruebas médicas y periciales. Si pierde la aseguradora, la resolución ordenará el pago; si pierde el reclamante, el derecho a la indemnización queda denegado.

Y si gano, ¿cobro? La ejecución de la resolución favorable implica que la compañía pague; si hay resistencia, se puede exigir cumplimiento forzoso según la vía seguida y la situación patrimonial de la empresa.

Errores que arruinan el caso

• Firmar documentos que renuncien a derechos hereditarios o a reclamar después de recibir una parte del pago.
• Entregar poderes amplios sin asesoría.
• No pedir por escrito la lista de requisitos y su fundamento contractual.
• No conservar copia de la póliza y de la designación de beneficiario.