Mi hipoteca fue vendida a otra entidad y sigue IRPH

¿Tienes razón?

Que la hipoteca haya cambiado de titular no priva de derechos. Lo que determina si tu reclamación por IRPH tiene fundamento son tres cosas: 1) si la cláusula que vinculaba el interés al IRPH fue explicada con transparencia en el momento de la firma (qué significaba, cómo se calculaba, alternativas), 2) si tienes documentación que pruebe lo que te dijeron y lo que firmaste —especialmente la escritura pública y la ficha europea de información normalizada (FEIN) o documento comparable— y 3) cómo se te informó de la venta de la hipoteca y de quién gestionó tus pagos después. Si puedes acreditar que no te informaron con la claridad necesaria, tu posición es más fuerte. Si la documentación está incompleta, la reclamación puede seguir viva, pero tendrás que reconstruir la prueba con extractos bancarios, comunicaciones y testigos.

Cuando la entidad que ahora aparece como titular es distinta de la que te vendió el préstamo, el nuevo propietario sucede en los derechos y obligaciones contractuales. Eso significa que puedes reclamar a la entidad actual, pero la responsabilidad por la falta de transparencia en la contratación original se sigue analizando sobre lo que ocurrió al firmar el préstamo.

Cómo se soluciona

1) Reúne la documentación que ya tengas: escritura del préstamo, copia de la oferta vinculante o FEIN si la firmaste, extractos de cuenta donde figuren los recibos de la hipoteca y cualquier correo o burofax que hayas intercambiado con el banco. Exporta conversaciones de móvil o WhatsApp y guarda capturas con fecha. Si tienes pruebas de que te ofrecieron otras opciones y no te informaron sobre el IRPH, incluye eso.

2) Solicita al banco por escrito (burofax con certificación de contenido o comunicación fehaciente) la siguiente información: quién es el titular actual, copia de la escritura de cesión de cartera, copia del contrato original si no la tienes, y el histórico de cálculo del índice aplicado. Si la entidad no responde o la respuesta es insuficiente, conserva la prueba de envío y recepción.

3) Presenta una reclamación formal al servicio de atención al cliente de la entidad actual detallando por qué consideras que la cláusula IRPH fue poco transparente y qué reparación pides (anulación de la cláusula, recalculo o devolución parcial; no indiques cantidades concretas). Adjunta la documentación que tengas.

4) Si la reclamación interna no da resultado, valora la vía administrativa (si procede según la normativa de consumo) o prepara la demanda judicial. Para la vía judicial hace falta analizar la escritura y los documentos para fundamentar la falta de transparencia. Un perito económico suele ser útil para calcular lo que hubieras pagado con otra referencia.

Qué puedes hacer tú solo: recopilar y ordenar la documentación, enviar la reclamación formal y pedir información de la cesión. Cuándo necesitas a un abogado: si la entidad se niega a reconocer responsabilidad, si te ofrecen un acuerdo o cuando haga falta encargar peritos y presentar demanda. Si te ofrecen arreglo económico, es el momento de pedir asesoramiento.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. A menudo la entidad responde a una reclamación bien argumentada con una propuesta de solución (desde facilitar documentación hasta ofrecer negociar). Esto es frecuente y puede evitar pleito.

2) Acuerdo o conciliación. En muchas situaciones se alcanza un acuerdo que evita juicio: recalculo, abonos o compensaciones parciales. Un acuerdo aceptable puede convenir si evita la demora y la incertidumbre de un proceso. Valora el acuerdo con un abogado para comparar riesgo y beneficio.

3) Juicio. Si hay demanda, el tribunal examina la transparencia en la contratación. Si la parte demandante gana, puede declararse la nulidad de la cláusula o la declaración de abusividad y ordenar la reparación pertinente. Si se pierde, además del rechazo de la demanda, puede conllevar el pago de las costas procesales según lo que el tribunal determine. Incluso con sentencia favorable, cobrar depende de la solvencia de la entidad; una sentencia es título ejecutivo, pero su eficacia práctica varía.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia favorable te da derecho sujeto a ejecución contra la entidad; sin embargo, la realidad práctica exige comprobar la solvencia o activos del banco. Si la entidad no paga voluntariamente, habrá que ejecutar la sentencia.

Errores que arruinan el caso

• Tirar o perder la escritura y no pedir una copia certificada al registro o a la notaría. Sin la escritura, reconstruir la contratación se complica.
• No conservar comunicaciones o conversaciones que tenías con el banco sobre el tipo de interés y las alternativas.
• Firmar reconocimientos de deuda o acuerdos sin leer y sin asesoramiento; aceptar un pago inmediato puede renunciar a derechos importantes.
• No pedir por escrito la prueba de la cesión y fiarte de explicaciones verbales.