Mi avalista ha recibido una reclamación de la deuda

¿Tienes razón?

Que tu avalista reciba una reclamación significa simplemente que el acreedor reclama el pago a quien se comprometió. Lo que determina si la reclamación puede prosperar o no son estas cuestiones: la redacción del contrato de aval, si el aval es personal y solidario o limitado, si existe título ejecutivo contra el deudor principal, y la prueba de impago. Si el avalista firmó sin condiciones y el deudor principal no paga, el banco puede reclamarle. Pero hay matices: si el aval fue sólo para una parte de la deuda, si se pactaron límites temporales, o si faltan notificaciones formales, la fuerza de la reclamación puede reducirse.

Además cuenta la forma en que la reclamación llegó al avalista: una carta informal por teléfono no es lo mismo que un burofax con acuse y certificación de contenido o una demanda judicial. También pesa la conducta del banco: operar con cláusulas abusivas u omitir información esencial en la firma del crédito puede ser fundamento de defensa. Por último, la solvencia del avalista y las posibles exenciones que ofrezca la normativa de consumidores influyen en la estrategia.

Cómo se soluciona

1. Reunir toda la documentación. Tú o el avalista debéis localizar y fotocopiar: el contrato de préstamo e hipoteca, el contrato de aval o garantía personal, extractos de cuentas que muestren impagos, cualquier burofax o carta certificada recibida, y los comprobantes de pagos realizados por el deudor principal. Si hay conversaciones por WhatsApp o correo que hablen de devoluciones o presuntas renuncias, exportadlas y guardadlas en formato que no se pueda alterar.

1. Leer exactamente qué se reclama. Si la comunicación es extrajudicial, el texto suele pedir pago; si es demanda, viene con citación judicial. Identifica si el banco reclama la totalidad o solo una parte y si pide ejecución hipotecaria o la responsabilidad personal del avalista. Esto define la respuesta.

1. Contestar por escrito y de forma fehaciente. Si la reclamación es extrajudicial, enviad por burofax con acuse y certificación de contenido una contestación reservando derechos y pidiendo la documentación que pruebe la deuda. No reconozcáis deudas por mensaje o firma sin asesoramiento. La contestación debe incorporar, si existe, oferta de negociación o petición de información complementaria.

1. Valorar si hay motivos para impugnar. Hay defensas frecuentes: falta de información al firmar, cláusulas abusivas en el contrato, la existencia de pagos realizados por el deudor principal que no se han imputado, o la nulidad de determinadas cláusulas. Un abogado puede revisar el contrato para detectar estas causas y proponer iniciar conversación con el banco o preparar demanda contraria.

1. Si llega la vía judicial. Si el banco demanda, es clave presentar la oposición y las pruebas. El avalista necesita preparar testigos, extractos bancarios y el contrato del préstamo. En algunos casos es posible proponer convenio con el banco o defensa basada en la realidad económica del deudor principal.

1. Negociación. En muchos casos una negociación bien preparada conduce a un acuerdo de pago fraccionado o a la sustitución del aval. Si la entidad ofrece un acuerdo, es el momento de valorar con abogado: a veces conviene aceptar menos a cambio de seguridad y evitar riesgos de ejecución.

Tareas que puedes hacer sin abogado: reunir documentación, enviar burofax inicial, guardar registros y exportar comunicaciones. Cuando la entidad ya envía demanda o propone acuerdo económico, la intervención profesional suele ser recomendable.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta o acuerdo. Es lo más frecuente: el banco busca cobrar y a menudo acepta planes de pago o la sustitución del aval por otra garantía. Un acuerdo escrito, claro y firmado evita sorpresas. Aceptar un pago parcial puede ser razonable si evita la ejecución y se documenta que con ese pago la entidad renuncia a reclamar más.

1. Acuerdo en sede extrajudicial o conciliación. Si las partes llegan a un pacto formal, sella obligaciones y plazos; conviene que el documento establezca expresamente la extinción de la deuda o la limitación de responsabilidad del avalista. A veces un pago parcial con quita y convenio es preferible a prolongar litigios inciertos.

1. Juicio y posibles consecuencias. Si se presenta demanda y no hay acuerdo, el procedimiento puede terminar con una sentencia que reconozca la deuda y permita embargos sobre bienes del avalista. Si el avalista pierde, puede surgir el riesgo de ejecución sobre su patrimonio y de costas procesales. También puede ocurrir que la sentencia reconozca motivos de defensa y anule la reclamación. Incluso si se gana, cobrar dependerá de la existencia de activos del deudor o del avalista; una sentencia es una herramienta para cobrar, no una garantía automática de cobro efectivo.

Y si gano, ¿cobro? Una sentencia favorable te reconoce derecho a cobrar, pero si el deudor o el avalista son insolventes, la sentencia puede quedarse como título sin recorrido efectivo. Por eso evaluar la solvencia y negociar puede ser tan importante como litigar.

Errores que arruinan el caso

• Firmar reconocimientos de deuda o acuerdos verbales sin que conste por escrito y con condiciones claras. Eso facilita la ejecución.
• No conservar ni exportar comunicaciones electrónicas ni justificantes de pago. Perder esa prueba debilita la defensa.
• Responder de forma impulsiva por teléfono o mensaje admitiendo adeudos. Toda admisión puede usarse en juicio.
• Dejar pasar notificaciones sin abrirlas o sin actuar: ignorarlas no las anula.
• Creer que una oferta del banco es siempre mala: a veces aceptar un acuerdo bien redactado es la mejor manera de evitar ejecución y coste procesal.