No me devuelven gastos de formalización de hipoteca

¿Tienes razón?

Si te cargaron gastos en la formalización del préstamo hipotecario, no todos los conceptos se reclaman de la misma forma. La cuestión central es qué gastos repercutieron en ti según la escritura y cuáles la jurisprudencia considera que corresponde asumir a la entidad. Determinan la viabilidad de la reclamación: el contenido de la escritura de préstamo, las facturas de notaría, gestoría, registro y tasación, y las pruebas de que pagaste esas cantidades. También influye si existe documentación de cobro por parte de la entidad y si el banco reconoció o cobró esos importes a través de la cuenta vinculada.

Si la escritura contiene cláusulas que transfieren ciertos gastos al cliente, es importante distinguir entre cláusulas claras y aquellas que puedan ser calificadas de abusivas. Además, si el banco practicó cobros fuera de lo pactado o sin justificar, eso refuerza una reclamación. La jurisprudencia y las resoluciones administrativas han ido delimitando cuáles son los conceptos que, con carácter general, pueden considerarse indebidos en favor del consumidor.

Sin factura o justificante, la reclamación se complica, pero no siempre es imposible; a veces el propio banco tiene constancia del pago y puede acreditarlo en sus archivos. En esencia, tu fuerza reside en la documentación y en la coherencia entre lo que figura en la escritura, lo que te facturaron y lo que realmente pagaste.

Cómo se soluciona

1. Junta la documentación: escritura notaríal, facturas de notaría, gestoría, registro y tasación, justificantes de pago y extractos bancarios donde se vea el cargo. Si pagaste en efectivo y no tienes recibo, intenta obtener prueba alternativa (testigos, copias de facturas solicitadas posteriormente, o la propia documentación del banco).

1. Presenta reclamación formal a la entidad. Hazla por escrito y por un medio que deje constancia de la recepción (burofax con certificación de contenido o el canal interno de reclamaciones del banco). Describe los conceptos y aporta copia de los justificantes.

1. Agota el procedimiento interno de reclamaciones del banco si existe. Solicita la resolución motivada y conserva la respuesta. Si la entidad rechaza la reclamación, solicita el informe al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente si dispone de ese servicio.

1. Si la respuesta es negativa o no llega, plantea la reclamación ante el organismo regulador o acude a la vía judicial. La demanda debe explicar por qué consideras que determinados gastos no te correspondían y aportar toda la prueba reunida.

1. Valora la negociación. A veces resulta más práctico aceptar una oferta parcial si te devuelve una parte sustancial, porque la vía judicial implica litigio y tiempos. Si te ofrecen acuerdo, pide todo por escrito y que conste la renuncia expresa a reclamar más si aceptas la oferta.

Qué puede hacer un abogado: revisar la escritura y las facturas, cuantificar lo reclamable, redactar las reclamaciones y la demanda, y gestionar el proceso registral si la reclamación afecta a la cancelación de cargas.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta: en muchos casos la entidad reconoce la devolución total o parcial tras la reclamación, sobre todo si la documentación es clara. Es la solución más sencilla y económica.

1. Acuerdo o conciliación: es posible negociar una devolución parcial con abono directo o compensación; un acuerdo evita costes y tiempos de juicio. A veces el banco ofrece bonos u otras fórmulas que conviene valorar con un abogado.

1. Juicio: si no hay acuerdo, la reclamación seguirá en sede judicial. Si ganas, el juzgado puede ordenar la devolución de las cantidades indebidamente cobradas y las costas según la decisión judicial. Si pierdes, soportarás el coste del proceso y, en su caso, las costas fijadas por el tribunal.

Y si ganas, ¿cobro? Una sentencia favorable puede ordenar el reintegro de importes; sin embargo, la ejecución de la sentencia depende de la solvencia del banco. En la práctica, la mayoría de las entidades abonan lo reclamado para evitar prolongar el conflicto.

Errores que arruinan el caso

• No conservar facturas ni justificantes de pago: muchos reclamantes no guardan los recibos y luego les cuesta probar lo pagado.
• No revisar la escritura del préstamo para ver quién debía asumir cada coste: la escritura es el documento clave.
• Presentar reclamaciones verbales o por teléfono sin dejar constancia escrita: la reclamación formal debe poder probarse.
• Firmar acuerdos sin leer la letra pequeña: algunos acuerdos contienen cláusulas que limitan tu derecho a futuras reclamaciones.