Me han denegado la cobertura del seguro marítimo, ¿qué puedo hacer?

¿Tienes razón?

Si tienes razón depende de lo que diga la póliza, de cómo se produjo el siniestro y de la conducta de las partes. La póliza contiene las coberturas, las exclusiones y las obligaciones del asegurado —como las obligaciones de declaración, las medidas de salvamento y la obligación de informar de forma inmediata. Si la aseguradora alega incumplimiento de una obligación preexistente o fraude, analizará la conducta del tomador y la correspondencia entre lo declarado y los hechos.

Otra cuestión esencial es la existencia de condiciones precedentes: algunas pólizas exigen que se cumplan ciertos requisitos antes de que nazca la cobertura, por ejemplo, medidas de estiba o mantenimiento. Si la aseguradora alega que fallaste en una obligación contractual o que hubo mala fe, la cuestión será probatoria: tendrás que demostrar que actuaste conforme a la póliza y que la causa del siniestro estaba cubierta.

También importa el tipo de seguro: seguro del casco, seguro de mercancías, seguro de responsabilidad. Cada uno tiene normas propias sobre qué se cubre y cómo se aplica la exclusión.

Cómo se soluciona

1. Solicita por escrito la carta de denegación con la motivación concreta y la referencia a las cláusulas de la póliza. Conserva esa comunicación; sin ella es difícil impugnar la negativa.

1. Reúne la documentación completa del siniestro: parte de avería, partes de salvamento, facturas de reparación, peritajes independientes, conocimientos de embarque y cualquier prueba que demuestre la causa y alcance del daño.

1. Revisa la póliza con detalle: si no entiendes una cláusula, consíguele una lectura profesional. Identifica exclusiones invocadas por la compañía y obligaciones que reclaman que incumpliste.

1. Contrata un perito independiente: un informe técnico puede rebatir la causa de la aseguradora o clarificar la cadena causal. En muchos casos, un peritaje independiente cambia la negociación.

1. Reclamación previa a la aseguradora: presenta una reclamación formal a la entidad acompañada de la documentación y del informe pericial. Pide revisión y propones una resolución amistosa. Guarda copia certificada.

1. Si no se resuelve, puedes acudir a la vía administrativa del servicio de reclamaciones del sector asegurador o a los tribunales. La vía administrativa obliga a agotar ese trámite previo en algunos supuestos y deja constancia para una futura demanda judicial.

1. Procedimiento judicial: si la aseguradora mantiene la negativa, el litigio discutirá la interpretación de la póliza, la existencia de culpa o fraude y la validez de la exclusión. En juicio serán importantes los peritajes y la prueba documental.

Qué haces solo vs. con abogado: recopilar documentación y presentar reclamaciones previas puedes hacerlo tú. Necesitas abogado cuando la compañía alega fraude, cuando la cuantía es alta, o cuando la compañía invoca cláusulas complejas o limitaciones que merecen interpretación jurídica.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y pago: la aseguradora revisa la denegación tras aportarle peritaje independiente y acepta la cobertura o paga una parte. A veces la compañía paga para evitar litigios costosos.

2) Acuerdo o conciliación: se alcanza un acuerdo sobre la cuantía o la parte cubierta, con renuncias y compromisos escritos. Es habitual cuando hay dudas técnicas pero ambas partes prefieren evitar costes judiciales.

3) Juicio: se discute la interpretación de la póliza y la conducta del asegurado. Si el juez te da la razón, la sentencia obliga al pago y puede incluir intereses y costas según la condena. Si pierdes, podrías pagar las costas y seguir sin cobertura.

Y si ganas, ¿cobras? La sentencia te da un título ejecutivo, pero la compañía puede recurrir; además, si la entidad es solvente, la ejecución es práctica, pero si no lo fuera, el cobro puede complicarse.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la póliza completa con condiciones generales y especiales.
• No pedir por escrito la motivación de la denegación.
• No aportar peritaje independiente cuando la aseguradora discute la causa.
• Hacer declaraciones imprecisas o confesionales en correspondencia que la compañía pueda interpretar como mala fe.
• Firmar acuerdos de pago parcial sin dejar constancia de que no renuncias a otras reclamaciones.