La entidad bancaria reclama gastos y costas que no reconozco

¿Tienes razón?

No todas las reclamaciones de gastos y costas son automáticas ni inapelables. Tu capacidad para impugnarlas depende de cuatro elementos: que la entidad pruebe cada concepto con factura o justificante; que la cláusula en la escritura hipotecaria habilite ese gasto y lo haga conforme a la ley de consumidores; que el procedimiento judicial haya permitido impugnar esas partidas; y que no exista ya una resolución judicial que firme y reconozca los gastos. Si la entidad no aporta justificantes o aplica conceptos no pactados, tienes base para discutirlos. Sin embargo, si un juez ya ha incluido esos gastos en una resolución firme, tu margen puede ser menor.

Es importante distinguir entre gastos reales (por ejemplo, costes de notificación o de subasta efectivamente abonados por la entidad) y conceptos comerciales o cláusulas abusivas (comisiones de gestión no pactadas). La normativa de defensa del consumidor y la jurisprudencia han repetido que la cláusula que traslada al consumidor gastos no suficientemente individualizados puede ser nula por abusiva.

Cómo se soluciona

1. Pide el desglose detallado y la documentación. Solicita por escrito que te entreguen el listado pormenorizado de los conceptos reclamados y las facturas o justificantes que acrediten su devengo. Hazlo por medio que deje constancia (burofax con certificación de contenido o registro de entrada).

1. Revisa la escritura hipotecaria y la documentación contractual. Busca la cláusula que supuestamente autoriza la repercusión de gastos de ejecución. Comprueba si la cláusula es lo bastante concreta y si fue negociada o impuesta.

1. Comprueba si los conceptos están incluidos en la resolución judicial. Si una sentencia o auto ya fijó costas o gastos, la validez de la reclamación dependerá de eso; si la resolución no los reconoce, la entidad tendrá que justificarlos separadamente.

1. Prepara impugnación o reclamación previa. Si la entidad no acredita los gastos o se observan cláusulas abusivas, presenta reclamación administrativa o reclamación previa a la propia entidad y, si no responden, prepara la demanda para impugnar los conceptos ante el juzgado.

1. Busca pruebas de facturas y beneficiarios. Si la entidad dice que pagó a terceros, exige las facturas y los datos del beneficiario. Sin documentación clara, la exigencia puede resultar infundada.

1. Valora la negociación. En ciertos casos firmar un acuerdo que reduce o fija esos gastos puede salirte mejor que litigar. Un abogado te ayudará a evaluar la conveniencia de aceptar una quita.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o acuerdo: a menudo la entidad acepta reducir o justificar parte de los gastos tras una reclamación razonada. El resultado más habitual es que se llegue a un acuerdo sobre la cuantía o se eliminen conceptos discutibles.

2) Acuerdo o conciliación: con prueba aportada por ambas partes se puede llegar a una solución homologada o a una transacción. Esto evita costes judiciales y demora.

3) Juicio y resolución judicial: si impugnas y llevas la cuestión al juzgado, el juez analizará si la entidad ha probado los gastos y si existe cláusula válida que los autorice. Si pierdes, es posible que te condenen en costas; si ganas, la reclamación se anulará y podrías recuperar cantidades indebidamente exigidas.

Y si ganas, ¿cobras? Ganar la impugnación suele evitar que pagues esos conceptos y puede permitir reclamar cantidades pagadas indebidamente, pero la recuperación efectiva depende de que la entidad tenga fondos y de la vía elegida para reclamar.

Errores que arruinan el caso

• No pedir justificantes: aceptar verbalmente la cifra sin exigir factura facilita la posición del banco.
• No revisar la escritura prior: la clave puede estar en la redacción de la cláusula hipotecaria.
• Firmar convenios apresurados: un acuerdo sin asesoramiento puede conllevar renuncias y pérdidas de defensa.
• No conservar las reclamaciones previas: las reclamaciones por escrito sirven como prueba en juicio.