He recibido una oferta de la aseguradora y no se ajusta al baremo, ¿cómo actuar?

¿Tienes razón?

Tu queja es legítima si la oferta no refleja la prueba médica y los gastos reales. Tres factores determinan si la aseguradora está equivocada: 1) que tu peritaje (o historia clínica) describa lesiones, secuelas o gastos que no aparecen en la oferta; 2) que la oferta no contemple tratamientos futuros necesarios; y 3) que la aseguradora no explique técnicamente cómo ha calculado la cifra. Si se cumplen, tienes motivos razonables para cuestionarla. Si, por el contrario, tu documentación es inconcreta o faltan pruebas de gastos y secuelas, la aseguradora puede argumentar que su oferta es proporcional.

A menudo las aseguradoras usan valoraciones propias o criterios internos para reducir gasto; no siempre se basan en un peritaje que puedas contrastar. Por eso pedir la motivación técnica por escrito (qué informes han valorado, qué criterios han empleado) es clave: obliga a la compañía a explicitar su razonamiento y te permite preparar una réplica técnica.

Cómo se soluciona

1) No firmes ni aceptes ningún documento hasta valorar la oferta. Conserva la comunicación y exige por escrito la base de cálculo y los informes en los que se apoyan.

2) Reúne y organiza tu prueba: historias clínicas, facturas, presupuestos de reparación, informes periciales privados si los tienes, fotografías y partes de baja. Haz una hoja de ruta clara con los importes reclamados y su justificación documental.

3) Envía una contestación formal a la aseguradora con burofax o medio que deje constancia, adjuntando la documentación que prueba los gastos y secuelas que reclamas. Incorpora un desglose claro: gastos ya pagados, gastos previstos y perjuicios personales. Mantén copia de todo.

4) Si no obtienes respuesta satisfactoria, encarga un informe pericial privado que contradiga o complete la valoración de la aseguradora. Un informe técnico bien fundado suele cambiar la negociación.

5) Si la disputa persiste, valora la vía judicial: presenta la demanda con tus pruebas y solicita, si procede, la práctica de prueba pericial judicial. Ten en cuenta los costes y riesgos, y la posible necesidad de procurador y abogado en función de la cuantía y el procedimiento.

Qué puedes hacer tú solo y cuándo llamar a un profesional

• Tú puedes: pedir la base de la oferta por escrito, recopilar tus facturas y pedir presupuestos. Puedes hacer la primera contestación administrativa o extrajudicial.
• Necesitas abogado cuando la diferencia es grande, la aseguradora niega conceptos sostenidos por informe médico o te presionan para firmar. Un abogado coordina peritos y evalúa si conviene aceptar un acuerdo o demandar. Si recibes una oferta tras una lesión grave o con secuelas, es recomendable asesoramiento profesional.

Qué puede pasar

1) Se resuelve con una mejora de la oferta: si presentas pruebas y un informe privado sólido, la aseguradora suele negociar un incremento para evitar el juicio.

2) Acuerdo o conciliación: es habitual pactar una cifra intermedia con reconocimiento de pago y a veces condiciones (pago de gastos, obligación de facilitar tratamientos). Un acuerdo puede incluir cláusulas sobre la no ejecución de prestaciones futuras; léelas con atención.

3) Juicio: si no hay acuerdo, la reclamación se eleva a juicio. El tribunal valorará los peritajes y la documentación. Si el juez te da la razón, obtendrás sentencia con condena al pago; si pierdes, el tribunal puede imponerte las costas si considera que has actuado temerariamente.

Y si gano, ¿cobro? La sentencia permite iniciar ejecución contra la aseguradora o el responsable. La practicabilidad del cobro depende de la solvencia y de la correcta identificación del obligado. Si es una aseguradora solvente, normalmente se ejecuta; si no, habrá que estudiar medidas alternativas.

Errores que arruinan el caso

• Firmar acuerdos o recibí sin haber verificado los informes y sin guardar copia.
• No solicitar por escrito la base de la oferta: aceptar la explicación verbal facilita que la compañía mantenga la posición.
• No pedir o encargar informe pericial cuando hay discrepancias técnicas claras.
• Enviar pruebas sueltas y desordenadas sin un resumen o desglose que facilite la valoración.