El aval incluye cláusula abusiva: ¿puedo impugnarlo?

¿Tienes razón?

Para evaluar si una cláusula del aval es abusiva hay que atender a tres factores. Primero: tu condición de firmante; si actuaste como consumidor las normas de protección al consumidor son aplicables y las cláusulas que desequilibran gravemente los derechos del consumidor pueden ser nulas. Segundo: lo que decía la documentación precontractual y si hubo información transparente y suficiente antes de firmar; falta de transparencia refuerza la posibilidad de impugnación. Tercero: el contenido exacto de la cláusula; los tribunales analizan si la cláusula impone obligaciones desproporcionadas, exime de obligaciones al banco o permite ejecutar el aval sin límites razonables. Ejemplos habituales son renuncias genéricas de derechos, cláusulas que permiten computar intereses abusivos sin referencia clara o cláusulas que imputan costes sin especificación. La existencia de una cláusula abusiva no invalida necesariamente todo el contrato; suele declararse nula la cláusula concreta y el resto permanece en la medida en que pueda subsistir.

Cómo se soluciona

1. Localiza el aval y la documentación previa. Saca copia del contrato de préstamo, del documento del aval y de cualquier folleto, oferta o correo que te entregaron antes de la firma.
2. Señala las cláusulas que consideras problemáticas. Transcribe literalmente los párrafos y guarda el contexto: fechas, personas que firmaron y testigos si los hubo.
3. Reúne indicios sobre la falta de transparencia. Conserva correos, mensajes o pruebas de que no fuiste informado o de que la cláusula no se explicó adecuadamente.
4. Reclama al banco. Envía una reclamación por escrito al servicio de atención al cliente del banco y, si procede, al defensor del cliente del propio banco. Describe las cláusulas y solicita la revisión o la eliminación. Guarda las respuestas.
5. Presenta una demanda o una acción de cesación ante los tribunales si no hay solución. Un abogado especializado en derecho del consumidor o en derecho bancario preparará la demanda para que un juez declare la nulidad de la cláusula abusiva y, si procede, reclames las consecuencias económicas.
6. Considera la acción colectiva. Si la cláusula afecta a muchos clientes, podría encajar en mecanismos colectivos de reclamación; consulta a un abogado o asociaciones de consumidores.

Qué puedes hacer ya: fotocopiar el contrato, resaltar las cláusulas y enviar la reclamación al banco. No destruyas documentos ni firmes nada que amplíe tu obligación.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta. El banco puede ofrecer retirar o moderar la cláusula tras la reclamación, especialmente si la cláusula es claramente abusiva y existe jurisprudencia en esa materia.
2. Acuerdo o conciliación. Puedes llegar a un acuerdo por el que el banco modifique condiciones o compense parcialmente. A veces es mejor un acuerdo que una sentencia larga y costosa.
3. Juicio y sentencia. Si se llega a juicio y el tribunal declara la nulidad de la cláusula, sus efectos pueden ser la inaplicación de esa cláusula y, cuando proceda, la restitución de cantidades cobradas indebidamente. Si la declaración de nulidad no implica que el contrato sea inviable en su conjunto, el resto de cláusulas puede mantenerse. Ten en cuenta que litigar implica costes y que, si pierdes, puedes quedar con responsabilidad de pagar costas.

Y si gano, ¿cobro?

Si un tribunal declara que la cláusula era nula y que te han cobrado cantidades indebidamente, recuperarás esas cantidades si el banco tiene capacidad para devolverlas. En casos de clientes sin recursos, la restitución puede complicarse. Por eso a veces conviene negociar una solución aceptable.

Errores que arruinan el caso

• Tirar el contrato original o no conservar la documentación previa.
• Firmar adendas o reconocimientos que ratifiquen la cláusula sin asesoramiento.
• No agotar la vía de reclamación ante el banco antes de litigar.
• Fiarse de soluciones verbales del gestor sin confirmación escrita.
• Comparar cláusulas de forma aislada sin contexto contractual.