Tengo varias pólizas para el mismo riesgo: ¿cómo reclamo?

¿Tienes razón?

Lo esencial para resolver múltiples pólizas es saber qué cubre cada una y quién figura como tomador y beneficiario. Tres aspectos clave determinan su situación: el contenido de cada póliza (límites, exclusiones y beneficiarios), si existe clausulado de coaseguro o subrogación entre compañías, y la naturaleza del siniestro (si el mismo hecho está efectivamente cubierto por cada contrato). Si usted es beneficiario en varias pólizas que cubren la misma muerte, la suma de las indemnizaciones no puede constituir un enriquecimiento injusto; las aseguradoras tienen mecanismos para repartir la carga o exigir que el beneficiario acredite el daño real.

Es común que varias pólizas coincidan: una póliza personal, otra de empresa y otra contratada por un tercero. En esos casos, cada contrato puede tener reglas distintas sobre beneficiarios y formas de pago. Por eso es vital revisar quiénes son las partes contractuales y cómo se articula la responsabilidad. Si las pólizas contienen cláusulas de coaseguro o subrogación, las compañías pueden coordinar entre sí para competir o repartirse el pago.

Cómo se soluciona

1. Localice todas las pólizas posibles: revise correos, extractos bancarios por cargos de primas, consulte agentes y pida información a empleadores si existía un seguro colectivo. Anote nombres de compañías, números de póliza y beneficiarios inscritos.
2. Solicite por escrito a cada aseguradora copia de la póliza y la explicación de la cobertura aplicada al siniestro, así como la posición de la compañía respecto a la existencia de otras pólizas. Pida copia de cualquier cláusula de coaseguro o subrogación.
3. Determine su condición de beneficiario en cada contrato. Si figura como beneficiario en varias, comunique a cada aseguradora que existen otras pólizas para coordinar el trámite y evitar pagos contradictorios.
4. Presente reclamación simultánea ante las compañías, aportando la documentación del siniestro y un listado de las otras pólizas conocidas. Mantenga comunicación por escrito y guarde acuses de recibo.
5. Si surge discusión entre aseguradoras sobre quién paga o cuánto, las compañías suelen acordar internamente la proporción o presentar la cuestión ante la autoridad reguladora o un juez. Usted, como beneficiario, puede exigir que las aseguradoras le informen y coordinen el pago.
6. Si las aseguradoras no se ponen de acuerdo y retienen el pago, eleve la reclamación al organismo regulador y considere la vía judicial para exigir la ejecución de las pólizas. La estrategia suele requerir valoración técnica de contratos y de la normativa de seguros.

Qué puede hacer hoy: listar y solicitar por escrito copias de todas las pólizas que conozca y pedir a cada aseguradora su postura oficial sobre la existencia de otras pólizas.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta: las aseguradoras verifican y coordinan el pago entre ellas o acuerdan cuál cubre la totalidad. Esto suele suceder cuando las pólizas tienen cláusulas claras de coaseguro o cuando una de ellas asume la responsabilidad principal.

2) Acuerdo entre partes: las compañías pueden pactar una participación y efectuar pagos parciales en favor del beneficiario, lo que evita un litigio prolongado. Para usted, un acuerdo suele ser práctico porque garantiza cobro más rápido aun si no es la suma total de todas las pólizas.

3) Juicio o procedimiento regulatorio: si no hay acuerdo, puede haber litigio entre aseguradoras o una demanda del beneficiario para exigir el pago. En juicio, el juez determinará la responsabilidad y la participación. Si pierde la parte reclamante, puede cargar con costas procesales según lo que el tribunal decida; si gana, la ejecución dependerá de la solvencia de cada compañía.

Y si gana, ¿cobro? Ganar una sentencia obliga a las aseguradoras a pagar según lo fijado, pero la efectividad del cobro depende de que las compañías tengan patrimonio o mecanismos para responder. A veces la solución es ejecutar una compañía solvente que fue declarada responsable.

Errores que arruinan el caso

• No notificar a todas las aseguradoras la existencia de otras pólizas: puede dar pie a demandas por cobro indebido.
• Cobrar de una compañía sin advertir la existencia de otras y firmar que recibe pago «a título definitivo»; eso puede impedir reclamar el saldo.
• No conservar copia de las pólizas y comunicaciones; sin documentación, su posición es débil.
• Aceptar acuerdos verbales con agentes de las aseguradoras sin constancia escrita.
• No coordinar con un abogado cuando las pólizas tienen cláusulas de coaseguro complejas o hay disputas entre compañías.