Mi compañía quiere rescindir mi póliza de hogar

¿Tienes razón?

Que la aseguradora haya comunicado su intención de rescindir no significa que pueda hacerlo con pleno derecho. Tres cosas determinan si la rescisión es ajustada a derecho:

1. La causa invocada por la aseguradora. Las pólizas contienen exclusiones y obligaciones del asegurado (por ejemplo, no informar riesgos o declarar falsamente el estado del inmueble). Si la compañía alega una causa que no está en la póliza o en la ley, su posición es débil.

1. La prueba que aporte la compañía. La aseguradora carga con demostrar que la omisión o conducta del tomador existió y que afectó al riesgo. La existencia de comunicaciones, imágenes, peritajes o informes técnicos es decisiva.

1. Las formalidades del contrato y las comunicaciones. ¿La rescisión guarda las formalidades que exige la póliza y la ley de consumo? ¿Le notificaron correctamente? ¿Le ofrecieron derecho a subsanar o presentar descargos? Si faltó un requisito formal, puede impugnarse.

Si cumplió con las obligaciones esenciales (pago de primas, no ocultó siniestros relevantes, informó cambios del riesgo), su posición suele ser fuerte. Si no, su caso depende de cuánta prueba tenga la aseguradora y de si existió mala fe.

Cómo se soluciona

1) Reúna toda la documentación: contrato/póliza, recibos de pago de primas, comunicaciones por escrito y por mensaje entre usted y la compañía, fotografías del estado del inmueble, informes técnicos previos y cualquier comunicación que haya tenido con el agente o corredor. Exporta y guarda conversaciones de WhatsApp o correo: exporte los chats y guarde capturas con fecha.

2) Pida por escrito la motivación completa de la rescisión y copia de los documentos en los que se basan. Solicite, además, la copia del parte o peritaje que aleguen. Hágalo por un medio que deje constancia (carta con acuse, correo con confirmación de lectura, o el canal que la compañía tenga habilitado para reclamos).

3) Revise la póliza: localice las cláusulas de obligaciones del tomador, exclusiones y el procedimiento de terminación. Verifique si la rescisión pendiente se apoya en una cláusula concreta y si esa cláusula exige un procedimiento previo.

4) Reclame ante la aseguradora por escrito y solicite la reconsideración o la apertura de un trámite de subsanación si la póliza lo permite. En su escrito explique los hechos, adjunte pruebas y pida que funden su decisión con documentos.

5) Si la aseguradora no rectifica, presente una reclamo ante la autoridad competente en materia de consumo o a la Superintendencia correspondiente, aportando toda la prueba. La Ley Orgánica de Defensa del Consumidor protege a los usuarios frente a cláusulas abusivas y prácticas comerciales desleales.

6) Si nada de lo anterior resulta, valore la vía judicial. Un abogado puede preparar una demanda para anular la rescisión, exigir daños y perjuicios o solicitar medidas cautelares que impidan la terminación mientras se decide el fondo, cuando ello sea procedente.

Qué puede hacer usted hoy: enviar la solicitud de los fundamentos y los documentos, recopilar pruebas y pedir asesoría legal gratuita en la Defensoría Pública si le corresponde.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o gestión: Lo más habitual es que la cuestión se resuelva con una revisión del caso o una negociación. La aseguradora puede retirar la intención de rescindir si usted aclara la información o aporta documentos que demuestren que no hubo ocultación. Un acuerdo así evita costes y desgaste.

2) Acuerdo o conciliación: Puede llegarse a un acuerdo en el que se mantenga la póliza con ciertas condiciones, o se rescinda con indemnización parcial o devolución de primas no devengadas. A veces aceptar una salida pactada es razonable frente a la incertidumbre judicial: un acuerdo rápido tiene valor porque liquida el conflicto y evita el riesgo de un proceso largo.

3) Juicio: Si se acude a la vía judicial y usted pierde, el juez puede confirmar la rescisión y, si se demuestra dolo o culpa grave, imponer consecuencias económicas. Si usted gana, el juez puede anular la rescisión y ordenar la reposición del contrato o indemnización. Atención: una sentencia contra una compañía solvente es eficaz, pero si la aseguradora es insolvente, cobrar puede ser difícil.

En caso de juicio, los costos procesales y la posible condena en costas pueden variar. Si la compañía demuestra mala fe del asegurado, podrá existir una carga de responsabilidad adicional.

Errores que arruinan el caso

• Admitir por escrito (firma o mensaje) que ocultó información sin asesoría. Una confesión puede ser usada en su contra.

• No guardar prueba de pagos o comunicaciones con el corredor o la aseguradora. La ausencia de recibos es decisiva.

• Eliminar o no exportar chats y correos que demuestran que informó o que la compañía conocía el riesgo.

• Firmar documentos de terminación o compromisos de devolución de dinero sin leerlos o sin copia.

• No agotar la vía administrativa de reclamos previa cuando corresponda. A veces dar ese paso es requisito para avanzar.