La aseguradora del producto no quiere cubrir la demanda por daños causados

¿Tienes razón?

Tres elementos determinan si la aseguradora debe responder por la demanda: 1) la extensión de la cobertura en la póliza de responsabilidad por productos (si incluye daños a terceros por defectos de diseño, fabricación o instrucciones insuficientes); 2) si el asegurado es la persona o empresa demandada; y 3) si el hecho excluye la cobertura (por ejemplo, dolo, conductas intencionales o productos fuera del alcance declarado). Si la póliza cubre responsabilidad por productos y la conducta atribuida al fabricante o distribuidor no está excluida, la aseguradora, en principio, debe asumir la defensa y eventualmente el pago de condenas hasta el límite asegurado.

Sin embargo, las compañías suelen denegar argumentando exclusiones, falta de notificación temprana, o la existencia de conductas dolosas. También pueden admitir la obligación de defensa pero no la de pago cuando alegan que el daño surge de un uso no previsto o alteraciones al producto. La prueba documental es crucial: órdenes de compra, registros de control de calidad, manuales, certificados, y cualquier comunicación previa que muestre que el producto cumplía estándares. Si la aseguradora aporta una pericia que favorece su tesis, usted necesitará una contrapericia.

Cómo se soluciona

1) Solicite por escrito el fundamento de la negativa. Pida copia de la póliza, la cláusula de exclusión invocada, y la fecha de notificación que la aseguradora dice haber recibido. Si la compañía no ha emitido respuesta formal, exija un pronunciamiento explícito por escrito.

2) Documente el siniestro y la demanda. Reúna la demanda presentada en su contra o la notificación de terceros perjudicados, fotografías del producto, etiquetas, lotes, facturas, y cualquier registro de devoluciones o reclamos anteriores.

3) Verifique la relación asegurado–aseguradora. Compruebe si la póliza efectivamente cubre a la persona o empresa a la que se le exige responsabilidad. Si la empresa figura como asegurada, la aseguradora tiene interés en asumir la defensa.

4) Obtenga una pericia técnica independiente. Un informe que explique la causa del fallo del producto y la imputación de responsabilidad puede desacreditar la base de la negativa.

5) Reclame ante la Defensoría de la aseguradora y ante la autoridad de control si la respuesta es insuficiente. Adjunte la demanda y la pericia. Solicite que la aseguradora asuma la defensa o, cuando menos, que interponga una acción de subrogación si paga.

6) Si persiste la negativa, considere la acción judicial para que la aseguradora cumpla su obligación contractual. En ese escenario, un abogado es esencial para articular la demanda, pedir medidas precautorias y coordinar peritos.

7) Qué puede hacer solo y qué necesita profesional: usted puede recabar la documentación del producto, notificar la aseguradora y presentar una queja administrativa. Necesitará abogado cuando la aseguradora rechace la defensa, ofrezca una cobertura parcial o cuando haya una demanda con riesgo de condena significativa.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta: en muchos casos la aseguradora corrige la negativa y acepta la defensa tras recibir documentación técnica o una pericia independiente. Esto evita la confrontación judicial y garantiza que un equipo legal defienda sus intereses.

1. Acuerdo o conciliación: la aseguradora puede negociar un arreglo con la parte dañada o con usted, cubriendo parte de la indemnización. Evaluar un acuerdo es una decisión estratégica: a veces un monto menor aceptado pronto evita costos y riesgos mayores.

1. Juicio: si la aseguradora se niega y el reclamo sigue, la disputa puede llegar a juicio. Allí se discutirá la obligación de la aseguradora conforme al contrato y la causalidad técnica del daño. Si pierde, puede ser condenado a pagar costas y la indemnización; si gana, la compañía aseguradora deberá hacerse cargo según lo ordene la sentencia.

¿Y si gano, cobro? Una sentencia que confirme la cobertura obliga a la aseguradora a pagar, pero la ejecución depende de la solvencia y de la estructura jurídica de la aseguradora. Si la compañía fue mal representada o cometió incumplimiento de defensa, puede existir responsabilidad adicional.

Errores que arruinan el caso

• No notificar por escrito a la aseguradora en los términos contractuales; la ausencia de notificación puede servir de excusa.
• Desechar el producto o no conservar evidencias del lote o número de serie.
• No obtener pericia técnica temprana que preserve pruebas.
• Firmar acuerdos con terceros sin la autorización de la aseguradora si la póliza exige su intervención en la defensa.
• Ignorar la cláusula de subrogación: si la aseguradora paga, puede reclamar a terceros y necesita información completa.