Tras incendio en mi casa la aseguradora ofrece un pago muy bajo

¿Tienes razón?

Tres elementos deciden si la oferta de la aseguradora es adecuada: la cobertura contratada, el informe pericial que presenta la compañía y las pruebas que usted aporte sobre el valor de los bienes o la reconstrucción de la vivienda. Si la póliza cubre daños por incendio sin exclusiones y la compañía presenta un presupuesto o peritaje que usted considera insuficiente, es clave revisar cómo se calculó: ¿usaron precios de reposición o valor depreciado? ¿incluyeron daños indirectos como pérdida de alquiler o gastos de alojamiento? También influye si en la vivienda había bienes de valor especial que requieren facturas o avalúos. Si usted tiene fotos previas, facturas de compra, inventarios y presupuestos de reparación, su posición mejora.

Otro factor es la actuación de la aseguradora al constatar el siniestro: si impidió el acceso al perito que usted propuso o destruyó pruebas, eso juega a su favor. En cambio, si la póliza contiene límites claros y usted no puede probar un mayor valor, la oferta puede estar justificada.

Cómo se soluciona

1. Documente todo desde el primer momento. Haga fotografías del daño en alta resolución, guarde recibos y facturas de los bienes destruidos, y el inventario de lo perdido con estimaciones de valor. Anote fechas, nombres de testigos y cualquier comunicación con la aseguradora.

1. Solicite copia del informe pericial de la compañía. Pida que le entreguen por escrito la valoración y la metodología utilizada para calcular el monto. Esa copia sirve para comparar y detectar errores o supuestos depreciativos.

1. Obtenga peritos independientes. Contrate a un perito de confianza que haga una tasación alternativa: presupuesto de reparación, cotización de materiales y mano de obra, y valoración de bienes. Guarde el informe técnico y los presupuestos. Si la póliza permite, la peritación de las partes puede servir para construir una posición sólida frente a la aseguradora.

1. Reúna pruebas de propiedad y valor: facturas de compra, garantías, certificaciones, fotos previas, registros de inventario, y cualquier documento que demuestre el valor. Para bienes sin factura, testigos y registros fotográficos anteriores ayudan.

1. Reclame por escrito a la aseguradora pidiendo la revisión de la oferta y aportando su peritaje y pruebas. Solicite motivación detallada si rechazan su valor.

1. Si no hay acuerdo, presente reclamo ante la autoridad supervisora o defensoría del consumidor y valore iniciar acciones judiciales. En juicio puede solicitar la producción de prueba pericial y la valoración del juez.

1. Si necesita alojarse o su vivienda es inhabitable, documente gastos extraordinarios y reclame su cobertura por gastos de alojamiento si la póliza los contempla.

Acciones que puede iniciar hoy: fotografiar, pedir copia del peritaje, obtener presupuestos y guardar facturas. Lo que suele requerir abogado: coordinar peritos, presentar la demanda y gestionar medidas cautelares si hace falta para asegurar fondos.

Qué puede pasar

1) Negociación y pago mejorado: con pruebas y un peritaje independiente suele ser posible mejorar la oferta. Muchas aseguradoras revisan sus cálculos al ver documentación que aclare el valor real.

2) Acuerdo o conciliación: puede llegar a un acuerdo donde la aseguradora acepta pagar una cifra intermedia o coste de reparación bajo ciertas condiciones. A veces un acuerdo con pago inmediato y garantías de reparación compensa más que litigar.

3) Juicio: si no hay acuerdo, la vía judicial permite producir pruebas y que un juez fije el monto. Si gana, obtendrá una sentencia que ordene el pago; pero deberá ejecutarla. Si pierde, puede asumir costas y no obtener la reparación. Además, una sentencia a favor no garantiza liquidez inmediata si la compañía tiene problemas financieros.

Y si gano, ¿cobro? Un fallo favorable obliga a la aseguradora, pero la ejecución depende de su situación patrimonial; en algunos casos hay que iniciar la fase de ejecución para cobrar efectivamente.

Errores que arruinan el caso

• No fotografiar ni inventariar los daños al inicio: las pruebas tempranas son cruciales y su ausencia dificulta demostrar lo perdido.
• Tirar escombros sin permiso ni registro: eliminar restos puede impedir peritajes y demuestra falta de cuidado probatorio.
• Aceptar pagos parciales sin documento que preserve el derecho a reclamar el resto: firmar recibos que declaren "finiquito" puede cerrar la puerta a más reclamaciones.
• No buscar peritaje independiente cuando la oferta parece baja: la comparación técnica es la herramienta básica de negociación.
• No reclamar gastos de alojamiento si la póliza los cubre y no los documenta: perderá ese reembolso.