Problemas con cobertura por daños por agua en local comercial

¿Tienes razón?

Tres factores explican si la aseguradora debe pagar por daños por agua en un local comercial.

1. El origen del agua: muchas pólizas distinguen entre daños por causas súbitas e imprevistas (por ejemplo, rotura de una tubería interna) y daños por falta de mantenimiento o por filtraciones crónicas. Los daños por eventos repentinos suelen estar cubiertos; los derivados de deterioro por falta de mantenimiento suelen estar excluidos.

1. La extensión de las coberturas: algunas pólizas comerciales cubren el daño a la estructura y el contenido, otras excluyen mercancías o pérdidas por lucro cesante. Es fundamental ver qué cubre su póliza para saber qué puede reclamar.

1. El cumplimiento de obligaciones del asegurado: el contrato puede exigir medidas de mantenimiento o notificar rápidamente el siniestro. Incumplir estas obligaciones puede justificar la denegación del pago.

Si usted puede demostrar que el daño fue súbito y no por negligencia de mantenimiento, y su póliza cubre el tipo de bien afectado, su caso es fuerte. Si la aseguradora alega falta de mantenimiento o exclusiones, necesitará pruebas técnicas y testimonios profesionales para contradecir esa versión.

Cómo se soluciona

1) Documente el daño inmediatamente: fotografías y vídeos con fechas visibles, listas de mercancía afectada con inventarios y valores, presupuestos de reparación y cualquier indicio del origen (por ejemplo, una tubería rota). Exporte chats y guarde correos relacionados.

2) Revise la póliza y el certificado de seguro para identificar qué clases de daños por agua están cubiertos y si hay exclusiones específicas para mercancías o lucro cesante. Anote las obligaciones del asegurado, como mantenimiento o notificación del siniestro.

3) Notifique el siniestro a la aseguradora por escrito y pida que envíen perito. Si la aseguradora no responde o envía perito tarde, solicite constancia por escrito de los plazos y comunicaciones.

4) Contrate un peritaje independiente si sospecha que la valoración oficial será a la baja o que se afirmará negligencia de mantenimiento. Un perito propio puede documentar la causa y el alcance del daño.

5) Presente la reclamación con toda la prueba: inventarios, facturas, presupuestos de reparación, peritaje propio y fotografías. Solicite el desglose del cálculo de la aseguradora si ésta ofrece una cifra.

6) Si la aseguradora niega o reduce la cobertura, eleve la queja a la autoridad reguladora o a la defensoría de consumidores. Valore la negociación para un acuerdo o la vía judicial si la cuantía y la importancia del local justifican el litigio.

Qué puede hacer usted solo: documentar daños, presentar reclamación y solicitar peritaje. Cuándo pedir abogado: cuando haya discrepancias técnicas relevantes, cuando la aseguradora ofrezca un arreglo a la baja o cuando existan perjuicios económicos importantes por paralización del negocio.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta: cuando la documentación es clara, la aseguradora puede pagar los costes de reparación y reposición de bienes. Esto es habitual si la causa es evidente y la póliza lo contempla.

2) Acuerdo o conciliación: si hay discusión sobre alcance o cuantía, puede alcanzarse un acuerdo que compense parcialmente los daños y permita retomar la actividad sin litigar.

3) Juicio o procedimiento administrativo: si no hay acuerdo, proceda la vía administrativa o judicial. En juicio, si pierde, además de no obtener lo reclamado, puede tener que afrontar costos y honorarios; si gana, la ejecución posterior dependerá de la situación patrimonial de la aseguradora.

Y si gana, ¿cobra? Una resolución favorable obliga a la aseguradora, pero cobrar puede implicar medidas de ejecución si la compañía no cumple voluntariamente. Un acuerdo con pago inmediato puede resultar más eficaz.

Errores que arruinan el caso

• Retrasar la documentación del daño o permitir que se seque o se repare sin tomar fotos previas.

• No conservar inventarios o facturas de mercancía afectada.

• Firmar presupuestos o aceptar reparaciones propuestas por la aseguradora sin cotejar otros presupuestos.

• No pedir por escrito la motivación técnica del rechazo.

• No contratar perito independiente cuando la causa del siniestro es disputada.