Problema con franquicia alta que reduce mi indemnización

¿Tienes razón?

Tres elementos clave determinan si la aplicación de la franquicia es correcta.

1. La redacción del contrato y el certificado de la póliza. La franquicia puede ser porcentual o fija, y puede aplicarse por siniestro, por evento o por tipo de cobertura. Lo que diga su póliza sobre la base de cálculo es decisivo.

1. La forma de valoración del daño. Si la aseguradora valora el daño de forma que reduce la base sobre la que se aplica la franquicia (por ejemplo, depreciaciones o exclusiones parciales), esa valoración es discutible y debe estar motivada.

1. La coherencia con la ley de protección al consumidor. Si la cláusula es ambigua o sorprendente y no fue informada adecuadamente al momento de la contratación, puede ser considerada abusiva.

Si la cláusula está clara, aplicada tal como dice la póliza y usted fue informado, la aseguradora suele tener la razón. Si la cláusula es opaca, falta consulta previa o la aseguradora hace reducciones injustificadas en el valor del daño, su reclamo es potencialmente válido.

Cómo se soluciona

1) Reúna la póliza, el certificado de cobertura y la comunicación del siniestro donde se indica la franquicia aplicada. Busque el apartado que define la franquicia y cómo se calcula. Tome nota de si la franquicia es fija o porcentual y si se aplica por siniestro o por bien asegurado.

2) Solicite por escrito el desglose del cálculo que realizó la aseguradora: importe del daño bruto, deducciones aplicadas (depreciación, valor venal, exclusiones), importe sobre el que se calculó la franquicia y resultado final. Pida copia del informe pericial que sustenta las deducciones.

3) Compare la peritación con pruebas propias: facturas, presupuestos de reparación, fotografías del daño, cotizaciones comerciales y, si aplica, informes técnicos de terceros. Exporte chats y guarde correos con presupuestos.

4) Presente una reclamación formal a la aseguradora argumentando sobre la valoración y acompañando la prueba que demuestre un valor mayor del daño o la nulidad de alguna deducción. Solicite revisión del cálculo.

5) Si la aseguradora insiste, eleve la queja a la entidad reguladora competente o presente una reclamación administrativa por protección al consumidor. Valore la intervención de un perito independiente y la asistencia de un abogado si la cuantía lo justifica.

Qué puede hacer usted solo: pedir el desglose y aportar presupuestos y facturas. Cuándo llamar a abogado: si la diferencia económica es relevante, si la compañía ofrece un acuerdo a la baja, o si la cláusula parece redactada en su contra sin información previa.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta: la aseguradora puede aceptar revisar la peritación y aumentar el pago tras aportar pruebas sólidas. Es una solución frecuente cuando el asegurado presenta presupuestos y documentación técnica clara.

2) Acuerdo o conciliación: puede pactarse un pago parcial mayor al ofrecido inicialmente, a cambio de renuncias concretas. Un acuerdo reduce incertidumbres y evita costes del litigio.

3) Juicio o procedimiento administrativo: en caso de desacuerdo persistente, proceda la vía judicial o administrativa. Si pierde, puede mantener la posibilidad de recurrir; si gana, la sentencia ordenará el pago pero su ejecución dependerá de la situación patrimonial de la aseguradora. Además, en juicios existe el riesgo de costas procesales según el resultado y la conducta procedural de las partes.

Y si gana, ¿cobra? Una sentencia favorable obliga a pagar, pero la ejecución efectiva requiere localizar activos o procedimientos de cobro. Un acuerdo con pago inmediato puede ser más valioso que una sentencia con cobro incierto.

Errores que arruinan el caso

• No exigir el desglose del cálculo y aceptar la cifra sin pedir justificantes.

• No aportar presupuestos o facturas que demuestren el coste real de reparación.

• Ceder a ofertas rápidas de la aseguradora sin documentarlas por escrito.

• Firmar documentos que reconozcan montos sin reservar derechos para reclamar más tarde.

• No solicitar peritaje independiente cuando la valoración técnica es discutible.