La póliza de fianza (caucion) no responde a la reclamación del tercero

¿Tienes razón?

Que la póliza se niegue a pagar no significa automáticamente que usted pierda. Tres cosas marcan la validez de la reclamación: el texto de la fianza (qué riesgos cubre y qué condiciones impone), la existencia de la obligación garantizada (que lo que dice la fianza corresponde con el hecho por el cual se reclama) y el cumplimiento de los requisitos formales para presentar el reclamo (cómo y ante quién debía notificarse). Si la póliza excluye explícitamente el riesgo concreto que ocurrió, o si el beneficiario no siguió los pasos que la caución exige, la negativa puede estar justificada. Si por el contrario la obligación aparece cubierta y se hicieron las notificaciones que la póliza pide, su posición es fuerte.

Las diferencias más habituales que cambian el resultado son: la fianza puede exigir prueba documental específica, puede limitar el monto o imponer condiciones suspensivas (por ejemplo, agotar otra vía antes de reclamar) o puede exigir que la reclamación se presente frente a un apoderado o dirección concreta. También es frecuente que el contrato de la fianza especifique plazos y procedimientos administrativos internos; la falta de cumplimiento de esos requisitos puede dar lugar a una defensa formal de la aseguradora.

Cómo se soluciona

1. Localice la póliza de fianza y lea las cláusulas relevantes. Busque la sección que define al beneficiario, el riesgo asegurado, las exclusiones y el procedimiento de reclamación. Tome fotos o escanee el documento completo.
2. Reúna la prueba de la obligación garantizada. Incluya contratos, actas, facturas, órdenes de compra, comunicaciones entre partes y cualquier documento que demuestre que la obligación existía y no fue cumplida. Si hay un tercero que certificó el incumplimiento (por ejemplo, un acta o peritaje), cópielo.
3. Reúna la correspondencia con la aseguradora o el fiador. Exporte conversaciones de correo y mensajes, guarde sellos y acuses. Si hubo comunicaciones verbales, haga un resumen firmado por usted con fechas y testigos posibles.
4. Formule la reclamación por escrito de forma fehaciente. Aunque la póliza exija un canal, envíe también un correo certificado o comunicación que deje constancia. Incluya copia de la póliza, la prueba del incumplimiento y el monto reclamado con su cálculo. Conservé el acuse de recibo.
5. Si la aseguradora rechaza alegando una exclusión o formalidad, solicite por escrito la motivación completa y los documentos en que se basa. El rechazo formal le permite medir si la defensa es técnica o de fondo.
6. Agote la vía administrativa interna que la póliza prevea. Algunas cauciones exigen un trámite de revisión interna antes de acudir a instancia externa. Cumpla esos pasos y conserve evidencia.
7. Si no obtiene respuesta fundada, valore la vía judicial o arbitral prevista en el contrato. En Ecuador podrá invocar el Código Orgánico General de Procesos para ejecutar la fianza o impugnar la negativa, dependiendo del mecanismo que la póliza diseñe.

Qué puede hacer usted solo: reunir documentos, enviar la reclamación escrita y conservar todo. Cuándo buscar abogado: cuando la aseguradora sostiene una exclusión compleja, cuando el monto es relevante, o cuando la otra parte ya inició una contestación formal que amenaza ejecutar la caución en su contra.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y pago: lo más común es que, tras presentar la documentación, la aseguradora eventualmente haga un pago parcial o total para evitar costosas disputas. Un acuerdo firmado y pago efectivo termina el conflicto sin juicio.

2) Conciliación o acuerdo formal: puede surgir un acuerdo que incluya calendario de pagos, quitas o garantías adicionales. Un acuerdo puede ser preferible incluso si la cuantía es menor que lo que usted reclama, porque asegura liquidez y evita la incertidumbre del proceso. Antes de aceptar, pida comprobación de la solvencia del pagador y que el acuerdo incluya sanciones por incumplimiento.

3) Proceso judicial o ejecución de la fianza: si no hay acuerdo, puede iniciar una demanda para obtener una sentencia que ordene el pago. Si usted obtiene una sentencia pero la aseguradora es insolvente o el fiador no tiene activos ejecutables, la sentencia puede ser de difícil cobro. El riesgo de costas: si pierde el juicio, puede soportar cargas procesales y pago de honorarios; por eso es importante valorar la fuerza de la prueba y la solvencia del deudor antes de litigar.

Y si gana, ¿cobra? La sentencia es el título que facilita el cobro, pero si la compañía o el fiador no tienen patrimonio ejecutable, la sentencia sola no garantiza la recuperación inmediata. En esos casos conviene explorar medidas cautelares o embargos sobre bienes o derechos susceptibles de ejecución.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la póliza completa y sus anexos. Muchas defensas se basan en cláusulas en apéndices que no tenía a mano.
• No enviar la reclamación por escrito y fehaciente o hacerlo fuera del mecanismo que la caución exige.
• Destruir o modificar documentos que prueban la obligación garantizada, o no pedir copia de peritajes.
• Ceder o transigir sin documentarlo: aceptar un pago verbal o una promesa sin documento dificulta reclamar lo restante.
• No verificar la solvencia del fiador o la aseguradora antes de entablar un juicio: ganar contra un insolvente puede no ser útil si no hay bienes embargables.