Mi coche es siniestro total y la aseguradora ofrece amortización baja

¿Tienes razón?

Para valorar si la oferta de amortización es insuficiente debe analizar tres cosas:

1. La suma asegurada y la modalidad contratada: Algunas pólizas cubren valor comercial, otras valor de reposición o valor convenido. Si su póliza cubre el ‘valor comercial’ y ese término no está definido con precisión, queda discusión sobre cuál es el mercado de referencia. Si contrató valor convenido, la cifra pactada es la referencia.

1. La metodología de la aseguradora para declarar siniestro total y calcular la amortización: El siniestro total puede definirse por coste de reparación superior al 50% o porcentaje que estipula la póliza, o por daños irreparables. La aseguradora debe justificar la decisión con peritaje técnico y una liquidación que detalle precios de repuestos, mano de obra, depreciación y otros conceptos.

1. Las pruebas sobre el estado y el valor del vehículo antes del siniestro: Facturas de mantenimiento, fotografías, anuncios comparables, certificados técnicos y tasaciones independientes ayudan a contrastar la oferta de la aseguradora. Si el vehículo estaba en mejor estado o tenía mejoras, eso puede incrementar su valor.

Si la póliza y las pruebas favorecen su valoración, tiene fundamento para impugnar la oferta.

Cómo se soluciona

1. Documente el siniestro y el estado del vehículo (usted puede hacer esto):

• Fotos del vehículo antes y después del siniestro, facturas de mantenimiento, boletines de servicio y cualquier mejora instalada.
• Presupuestos de reparación de talleres independientes y tasaciones de mercado.
• Informe pericial si lo tiene o lo consigue por su cuenta.

1. Solicite la liquidación detallada a la aseguradora:

• Pida que le entreguen la metodología empleada, el cálculo desglosado, listas de repuestos y precios aplicados, y cualquier coeficiente de depreciación. Exija copia del peritaje técnico que motiva la declaración de siniestro total.

1. Compare la oferta con valores de mercado:

• Busque anuncios de vehículos iguales o similares con kilometraje y estado comparable para sostener su valoración. Lleve estas pruebas a la aseguradora para negociar.

1. Reclamo formal y peritaje independiente:

• Si la aseguradora se mantiene en una oferta baja, presente un reclamo por escrito y pida la revisión por un perito independiente. Si la póliza lo permite, nombre perito propio y acuerde peritaje contradictorio; si no, solicite que la compañía justifique la tasación.

1. Negociación o conciliación:

• Muchas veces la negación se soluciona mediante negociación: un peritaje independiente o el acuerdo sobre una tasación intermedia evita litigios. Si acepta un arreglo, exija documento que detalle el pago y renuncias claras.

1. Acción judicial o administrativa:

• Si no hay acuerdo, puede presentar reclamación ante la Superintendencia o demandar. Un abogado puede interponer las acciones adecuadas para impugnar la valoración y pedir que se liquide conforme al valor real del vehículo.

Qué puede pasar

1) Acuerdo tras peritaje o negociación

Con frecuencia un peritaje independiente o la presentación de pruebas de mercado hacen que la aseguradora mejore la oferta. Un acuerdo por escrito es la salida más rápida y evita los costos de un juicio.

2) Conciliación con compensación parcial

La aseguradora puede proponer una cantidad intermedia. Aceptarla puede ser razonable si evita demoras y costes, pero valórelo frente al riesgo del litigio y el diferencial en valoración.

3) Litigio

Si lleva el caso a juicio y obtiene sentencia a su favor, el juez puede ordenar el pago conforme a la tasación judicial o a la prueba de mercado que presente. Si pierde, puede quedar con costas procesales. Además, una sentencia favorable no garantiza la liquidez de la compañía si atraviesa dificultades financieras.

Y si gana, ¿cobro?

Una sentencia favorable obliga a la aseguradora a pagar. La ejecución suele ser efectiva contra aseguradoras solventes y reguladas, aunque puede demorarse por recursos. Antes de litigar, verifique la solvencia y el historial de la compañía.

Errores que arruinan el caso

• No pedir ni conservar la liquidación desglosada: sin detalle es difícil impugnar la cifra.
• Tirar fotos o no conservar documentación de mantenimiento que acredite buen estado previo.
• Firmar el finiquito que acompaña al pago sin verificar que incluye todos los conceptos y sin reservar acciones para impugnar la valoración.
• Aceptar la tasación del taller sin confrontarla con mercado y peritaje independiente.
• No solicitar peritaje propio cuando la póliza permite nombrar perito.