La aseguradora pide pruebas adicionales tras el fallecimiento

¿Tienes razón?

La aseguradora puede pedir pruebas adicionales después de un fallecimiento: es parte del procedimiento de verificación del siniestro. Pero la validez de esa solicitud depende de tres factores: que la petición esté prevista por la póliza o la ley, que las pruebas solicitadas sean proporcionales y pertinentes para acreditar el siniestro, y que la aseguradora justifique técnicamente por qué necesita más documentos. No todas las solicitudes son razonables: pedir documentos que exceden la relación causal entre la muerte y la cobertura, o exigir trámites imposibles de cumplir, puede ser una estrategia dilatoria.

Por ejemplo, solicitar certificados médicos, reportes de emergencia, acta de defunción y copia del expediente hospitalario suele ser razonable. Pedir veinte documentos bancarios ajenos al siniestro o pruebas que sólo la aseguradora puede obtener sin justificar su necesidad puede considerarse abuso. Otra diferencia importante es quién tiene la carga de la prueba: el beneficiario debe entregar los documentos en su poder, pero la aseguradora debe justificar la necesidad de pruebas extraordinarias. Si la petición llega sin motivación técnica, su reclamación está bien fundada.

Cómo se soluciona

1. Solicite especificación por escrito: pida que le indiquen exactamente qué documentos necesitan, por qué son relevantes y la norma o cláusula que lo sustenta. Guarde la comunicación.
2. Reúna la documentación básica: acta o certificado de defunción, identificación del fallecido, póliza, certificado médico de defunción y cualquier informe clínico disponible. Si no los tiene, pida duplicados a hospitales o al Registro Civil.
3. Evite entregarlo todo sin criterio: entregue lo razonable y pida acuse de recepción. Si la aseguradora reclama documentos inaccesibles, solicíteles que gestionen su obtención o que expliquen por qué son imprescindibles.
4. Obtenga copias y exporte comunicaciones: solicite duplicados autenticados cuando convenga y guarde todos los correos y chats, exportándolos a formatos fijos.
5. Reclamo ante la supervisora: si la aseguradora insiste con peticiones desproporcionadas o demora el pago sin justificación, presente un reclamo ante la autoridad con la prueba reunida.
6. Si es necesario, vía judicial: un juez puede ordenar la producción de prueba o resolver sobre la proporcionalidad de la exigencia y el pago del siniestro.

Qué puede hacer hoy: pedir por escrito la motivación de las pruebas adicionales y comenzar a solicitar duplicados. Qué hace un abogado: evaluar la proporcionalidad, redactar la reclamación administrativa y, si procede, solicitar medidas judiciales para la producción de prueba.

Qué puede pasar

1) Se arregla con la entrega de documentos: en muchos casos, una vez que se aportan los papeles razonables, la aseguradora procede al pago.

2) Conciliación: la compañía puede ofrecer un pago parcial o condicionar el pago a la entrega de documentos en plazo; un acuerdo bien redactado puede resolver el conflicto sin juicio.

3) Juicio: si la aseguradora mantiene la negativa a pagar alegando ausencia de prueba, puede demandarse para que un juez valore la prueba y ordene el pago. Si usted pierde, puede asumir costas; si gana, la ejecución depende de la solvencia de la aseguradora.

Y si gana, ¿cobro? La sentencia obliga al pago, pero la efectividad depende de la situación patrimonial del asegurador. Valore la relación coste-beneficio antes de litigar.

Errores que arruinan el caso

• Entregar documentos originales sin pedir copia: puede perder papeles importantes.
• No pedir por escrito la motivación técnica de la solicitud: sin ello no puede rebatir la petición.
• Facilitar datos bancarios o de terceros sin control: datos sensibles pueden usarse indebidamente.
• Retrasar la obtención de duplicados: algunos registros requieren tiempo para expedir copias.
• No formalizar el reclamo ante la autoridad cuando la aseguradora dilata el pago: presentar el reclamo administrativo sostiene su posición en un posible juicio.