Mi reclamo por inundación/terremoto fue excluido por la aseguradora

¿Tienes razón?

Tres factores principales determinan si la negativa por desastre natural es correcta:

1) El contenido de la póliza: la póliza es la ley entre usted y la aseguradora. Algunas pólizas incluyen de forma expresa exclusiones para ciertos fenómenos naturales; otras cubren daños salvo que exista una cláusula clara que diga lo contrario. Es clave leer cómo define la póliza «terremoto», «inundación», «temporal», «turbiedad de aguas» o «flujo de lodo», y si hay franquicias o límites específicos para esos riesgos.

2) La causa del daño y su prueba: no vale sólo que exista un fenómeno natural en la región; la aseguradora debe demostrar que el daño que usted reclama fue causado por el riesgo excluido y no por otra causa cubierta (por ejemplo, negligencia, defecto de construcción o falta de mantenimiento). Fotografías, videos, reportes de vecinos, boletines meteorológicos y dictámenes técnicos pueden mostrar la relación entre el evento y el daño.

3) Deber de información y procedimientos de la aseguradora: la aseguradora tiene obligaciones formales durante la investigación del siniestro: comunicar la exclusión por escrito, fundamentarla, realizar o permitir peritajes y no adoptar decisiones arbitrarias. Si la compañía emitió una resolución sin peritaje adecuado o sin motivarla, su posición es débil.

Si su póliza está redactada en términos ambiguos, los tribunales suelen interpretar la cláusula en favor del tomador. Si la compañía no le informó claramente de la exclusión cuando contrató, puede haber un problema de falta de información precontractual.

Cómo se soluciona

1) Reúna la documentación básica (usted puede comenzar hoy): busque y haga copias de la póliza completa —incluidos anexos, condiciones particulares y la carátula—, recibos de pago de prima, fotografías y videos del daño, y cualquier comunicación con la aseguradora (correos, SMS, cartas). Exporte conversaciones de WhatsApp y respáldelas en la nube.

2) Pida el informe de peritaje de la aseguradora y el acta de cierre del siniestro. Si la aseguradora rechazó el reclamo sin peritaje o con un peritaje que usted considera incompleto, solicite copia. Anote fechas y nombres de las personas con las que habló.

3) Busque pruebas externas que acrediten el evento: boletines meteorológicos, constancias de la alcaldía o del ECU-911 sobre la emergencia, reportes de prensa, declaraciones de testigos y fotografías tomadas por vecinos o autoridades. Todo esto alimenta la conexión causal entre el evento natural y el daño.

4) Evaluate la independencia técnica: si el peritaje de la aseguradora concluye exclusión por causa distinta, pida (y pague si es necesario) un peritaje independiente firmado por un perito con experiencia en el ramo. Tenga en cuenta que los peritajes contradictores suelen formar un cuerpo de prueba que se decide por quién convence más, no por un número mágico.

5) Reclame por escrito de forma fehaciente: envíe una carta o correo certificado a la aseguradora pidiendo la revisión del caso, adjuntando la prueba nueva y explicando por qué la exclusión no se aplica. Conserve copia certificada y acuse de recibo.

6) Reclame ante la entidad supervisora o por la vía administrativa/consumidor: si la aseguradora no corrige la decisión, puede acudir a las instancias de defensa del consumidor o a los mecanismos de la Superintendencia de Compañías (según el tipo de contrato). Estos pasos fortalecen su expediente si acaba en juicio.

7) Vía judicial: si todo lo anterior falla, la vía judicial es la alternativa. Un abogado debe revisar las pruebas, encargar peritaje propio y presentar la demanda. La jurisdicción civil o un proceso de consumo pueden ser las rutas según la naturaleza del contrato.

Qué puede hacer usted solo: reunir y ordenar la documentación, pedir el peritaje y elevar el reclamo por escrito. Cuándo necesitar abogado: si la aseguradora propone una indemnización baja, si hubo conducta abusiva o si el asunto requiere peritaje técnico complejo.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta: la solución más frecuente es que, ante evidencia nueva o mejor organizada, la aseguradora reconsidere y pague total o parcialmente. Esto pasa cuando la documentación demuestra la relación causa-efecto o cuando la aseguradora quiere evitar un conflicto mayor.

2) Acuerdo o conciliación: puede surgir una oferta de pago parcial o con condiciones. Un acuerdo puede ser ventajoso porque evita más trámites y llega antes. Antes de aceptarlo, pida que conste por escrito y que incluya si se renuncia a acciones futuras. Aceptar un acuerdo por menos que lo que Usted cree justo puede tener sentido si valora el tiempo y el riesgo.

3) Juicio: si va a juicio, la disputa se centrará en la interpretación de la póliza y en la prueba pericial. Si gana, la sentencia ordenará el pago; sin embargo, si la aseguradora es insolvente o tiene recursos limitados, ejecutar la sentencia puede ser difícil. Si pierde, normalmente deberá asumir costas procesales según la decisión judicial.

Y si gana, ¿cobra? Una sentencia es eficaz frente a la compañía, pero solo sirve si la aseguradora tiene capacidad de pago. En algunos casos, la ejecución de sentencia tarda y exige trámites adicionales.

Errores que arruinan el caso

• Tirar o no conservar la póliza original y las comunicaciones. Sin documento, la discusión se complica.
• No exportar y respaldar conversaciones de WhatsApp o mensajes que prueban la comunicación con la aseguradora.
• Admitir por escrito la causa excluyente sin consultarlo con un perito: firmar o reconocer hechos que la aseguradora afirma le desgastará la prueba.
• No pedir copia del peritaje o no objetarlo por escrito. Si no se cuestiona el peritaje a tiempo, su efecto probatorio crece.
• Aceptar una oferta verbal; todo debe constar por escrito.