Tengo dos pólizas y las aseguradoras se remiten la una a la otra

¿Tienes razón?

Tener dos pólizas no significa que usted no pueda cobrar. Lo que importa es qué dice cada póliza sobre la concurrencia de seguros, el límite de indemnización y la obligación de subrogación. Tres preguntas que deben responderse: cubren el mismo riesgo exactamente?, ambas operan simultáneamente para el mismo periodo?, y hay cláusulas que fijan responsabilidad primaria y secundaria entre las aseguradoras? Si las pólizas contienen cláusulas de concurrencia o pro rata, el pago puede dividirse entre ambas. Si una póliza es complementaria o sujeta a que la otra pague primero, la discusión será contractual entre aseguradoras.

También importa si usted actuó de mala fe al contratar ambas o si omitió declarar la existencia de otra póliza. La aseguradora que pague normalmente podrá subrogarse en contra de la otra para recuperar parte del desembolso, pero para usted lo principal es obtener el pago del siniestro con la menor dilación.

Cómo se soluciona

1. Reúna copia completa de las dos pólizas, incluyendo condiciones generales, cláusulas de concurrencia, anexos y endosos. Escanee todo y haga un índice con las cláusulas relevantes.
2. Reúna la documentación del siniestro: partes, actas, fotos, peritajes, facturas y la notificación que usted envió a cada aseguradora. Mantenga acuses de recibo.
3. Pida a cada aseguradora por escrito que le expliquen por qué no pagan y en qué cláusula basan su rechazo. Solicite el expediente completo y la motivación. Esto le permite entender la estrategia de cada compañía.
4. Compare las pólizas cláusula por cláusula para ver si existe obligación de pago primario y secundario o reparto proporcional. Documente las diferencias y prepare un resumen para presentar a las aseguradoras.
5. Presente una reclamación conjunta solicitando que coordinen el pago, o presente la documentación ante la autoridad competente o defensoría de consumidores si una de las aseguradoras se niega a colaborar. En algunos casos, una reclamación bien presentada fuerza a las compañías a negociar entre sí.
6. Si no hay respuesta, plantee la demanda judicial contra la aseguradora que considere responsable junto con una petición subsidiaria contra la otra. La decisión judicial puede ordenar el pago directo o establecer la concurrencia y la subrogación entre aseguradoras.

Qué puede hacer usted solo: conseguir y comparar las pólizas, y solicitar por escrito la explicación de la negativa a cada aseguradora. Cuándo pedir abogado: cuando las cláusulas son técnicas, cuando hay gran cuantía en juego o cuando las aseguradoras empiezan a litigar entre sí por subrogación.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y pago: las aseguradoras pueden ponerse de acuerdo para pagar una parte y luego ajustar internamente. Esto es frecuente cuando quieren evitar litigios costosos. Para usted, un pago inmediato suele ser mejor que una sentencia larga.

2) Acuerdo entre aseguradoras o conciliación: pueden firmar un acuerdo de reparto de la indemnización y pagársela al asegurado. Evalué si el reparto y las garantías de cumplimiento son aceptables antes de firmar.

3) Litigio entre compañías o juicio con usted en medio: si no hay acuerdo, la vía judicial puede determinar la responsabilidad y ordenar pago. Si una aseguradora paga y luego exige subrogación, la otra puede ser obligada a indemnizarla. Si pierde el juicio, usted puede enfrentar costas procesales; si gana, la sentencia podrá obligar al pago, pero su ejecución final depende de la solvencia de la compañía obligada.

Y si gana, ¿cobra? La sentencia obliga a la parte condenada, pero si la aseguradora carece de activos, la ejecución puede ser lenta o frustrada. Por eso, en ocasiones conviene aceptar un acuerdo razonable y cobrar en lugar de esperar una sentencia cuyo cobro sea incierto.

Errores que arruinan el caso

• No pedir y comparar las pólizas completas: muchas diferencias importantes están en anexos o endosos.
• No conservar las notificaciones del siniestro enviadas a cada aseguradora.
• Aceptar una promesa verbal de una aseguradora sin documento.
• No exigir por escrito la motivación del rechazo.
• Iniciar demandas precipitadas sin investigar la solvencia de las aseguradoras; a veces es mejor acordar pago inmediato aunque sea parcial.