Me causaron daños como inquilino y la aseguradora del propietario no cubre

¿Tienes razón?

Su derecho a reclamar frente a la póliza del propietario depende de la titularidad del interés asegurado y del alcance de la cobertura. Tres factores son claves: quién figura como asegurado en la póliza (el propietario, el arrendatario o ambos), la existencia de cláusulas que excluyan daños causados por el ocupante o por la falta de mantenimiento, y el origen del siniestro (accidental, negligente o intencional). Si la póliza menciona específicamente que cubre el contenido o daños a terceros incluyendo al inquilino, su posibilidad de cobrar es mayor. Si en cambio la póliza está orientada únicamente a la estructura y el asegurado es únicamente el propietario, la aseguradora puede sostener que su derecho es indirecto y que debe reclamarle al propietario.

También influye si el contrato de arrendamiento obliga al propietario a mantener el seguro o a responder por ciertos daños. Si el contrato recoge obligaciones claras y el propietario incumple, usted puede reclamarle por incumplimiento contractual aunque la aseguradora no pague directamente a usted.

Cómo se soluciona

1. Documente los daños con fotos y vídeos que muestren fecha y extensión. Haga un inventario detallado de lo afectado: muebles, electrodomésticos, estructura y su valor aproximado.
2. Capture comunicaciones con el propietario y con el administrador del edificio. Pida por escrito que informe si ha notificado a la aseguradora y solicite copia de la póliza o un resumen de coberturas.
3. Obtenga copia de la póliza del propietario. Si el propietario se niega a entregarla, solicite por escrito la confirmación de que existe la póliza y pida al menos las coberturas aplicables al siniestro.
4. Presente su reclamación por escrito al propietario y, si la póliza lo permite, a la aseguradora. En la carta explique los hechos, adjunte documentación y solicite confirmación de recepción.
5. Si la aseguradora niega cobertura alegando exclusión o culpa del inquilino, evalúe si la exclusión es aplicable: por ejemplo, daños derivados de fallas estructurales por falta de mantenimiento suelen ser responsabilidad del propietario.
6. Si no obtiene respuesta, considere demandar al propietario por incumplimiento del contrato de arrendamiento o por responsabilidad civil, o elevar la queja a la autoridad administrativa pertinente.

Qué puede hacer usted solo: fotografiar, reunir pruebas y reclamar por escrito al propietario. Cuándo buscar abogado: cuando la cuantía de los daños es relevante, cuando la aseguradora alega culpa grave del inquilino o cuando el propietario se niega a colaborar y el contrato de arrendamiento incluye obligaciones de mantenimiento o seguros.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y pago del propietario o de la aseguradora: muchas veces el propietario pide a su aseguradora que haga la gestión y el pago se efectúa tras acreditar el siniestro. Un acuerdo por escrito que contemple el resarcimiento y las garantías de reparación resuelve el conflicto sin juicio.

2) Conciliación o acuerdo: puede acordarse que el propietario repare y asuma el costo, o que exista un pago parcial con compromiso de arreglo. Un acuerdo puede incluir plazos y comprobantes de ejecución de las reparaciones; pida que quede por escrito.

3) Juicio por incumplimiento o responsabilidad civil: si no hay arreglo, puede demandar al propietario por incumplimiento del contrato de arrendamiento o por responsabilidad por daños. Si pierde, podría enfrentar costas procesales; si gana, la sentencia fijará la obligación de pago, pero la ejecución depende de la solvencia del propietario.

Y si gana, ¿cobra? Una sentencia obliga al propietario, pero el cobro real dependerá de sus bienes. Si el propietario no tiene activos, obtener la reparación efectiva puede requerir medidas adicionales o negociación.

Errores que arruinan el caso

• No documentar los daños inmediatamente con fotos y vídeos fechados.
• No notificar por escrito al propietario y a la aseguradora.
• Firmar acuerdos de reparación verbalmente sin que quede constancia escrita de quién paga y de los plazos.
• Mover o reparar cosas sin conservar evidencia: si arregla todo por su cuenta sin pruebas del daño, después será difícil cuantificar la reclamación.
• No revisar el contrato de arrendamiento para saber qué obligaciones de seguro o mantenimiento tiene el propietario.