Cambios unilaterales en la póliza por parte de la aseguradora

¿Tienes razón?

La capacidad de la aseguradora para modificar una póliza depende de lo pactado en el contrato y de las normas aplicables. Hay modificaciones menores que las compañías pueden justificar por razones técnicas o regulatorias (por ejemplo, ajuste de tarifas), y cambios sustanciales en coberturas o exclusiones que normalmente requieren el consentimiento del tomador o, cuando proceda, una notificación formal. Para saber si usted tiene razón hay que comprobar tres elementos: qué dice la póliza sobre modificaciones, si la aseguradora notificó correctamente el cambio y qué tipo de cambio es (técnico o sustancial).

Si la póliza incorpora cláusula que permite la modificación con notificación al tomador y esa notificación se produjo conforme, el cambio puede ser válido. Si no hubo aviso, o si el cambio elimina coberturas esenciales o aumenta gravemente la carga del tomador, usted puede impugnar la modificación por abusiva o por incumplimiento contractual. Además, la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor protege contra cláusulas abusivas en contratos adhesivos; una cláusula que permita cambios arbitrarios puede ser vulnerable ante la autoridad de consumo.

La práctica común de las aseguradoras es enviar un endoso —documento que modifica la póliza— que debe ser aceptado por el tomador o, según la póliza, puede entrar en vigor tras la notificación. El defecto frecuente es la notificación defectuosa: correos sin acuse, comunicaciones a direcciones antiguas o falta de explicación sobre el efecto del cambio.

Cómo se soluciona

1) Localice la póliza original, las condiciones generales y cualquier endoso o anexo. Identifique la cláusula que la aseguradora invoca para justificar el cambio.

2) Reúna la notificación que le hayan enviado: correos, cartas, mensajes o llamadas con constancia. Si la aseguradora no le notificó o la notificación fue defectuosa, documente esa falta.

3) Exija por escrito a la aseguradora la fundamentación de la modificación: qué cláusula aplicaron, la fecha de efectividad y el alcance. Solicite que le indiquen en qué parte del contrato se autoriza el cambio.

4) Revise si la modificación le genera perjuicio económico o reducción de cobertura. Haga un resumen concreto de lo que pierde con el cambio.

5) Presentar una reclamación administrativa ante la entidad de protección del consumidor o la Superintendencia correspondiente. Si la modificación es claramente abusiva o no se justificó, la autoridad puede requerir a la compañía y validar o anular el cambio.

6) Si la disputa persiste, valora la acción judicial para restablecer la condición anterior o para obtener reparación por daños. Lleve toda la comunicación y pruebas.

Qué puede hacer sin abogado: revisar la póliza, pedir la fundamentación del cambio y elevar la reclamación administrativa con copia de la documentación.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y reversión o compensación. La aseguradora puede retirar la modificación o ofrecer una compensación si reconoce un error en la notificación o en la interpretación del contrato.

2) Acuerdo o conciliación. Puede negociarse un ajuste que deje a ambas partes en un punto intermedio (por ejemplo, mantener cobertura con prima ajustada). A veces un arreglo económico evita la incertidumbre de un litigio.

3) Juicio. Si la aseguradora persiste y usted impugna la modificación, la disputa puede llegar a juicio. Si la parte demandante pierde, puede cargar con costas y mantenerse la modificación; si gana, el juez puede ordenar la nulidad de la modificación y, en algunos casos, indemnización por daños.

Y si gana, ¿cobro? Si reclama indemnización por daños por un cambio injustificado, la ejecución depende de la solvencia de la aseguradora. Restituir la cobertura suele ser más sencillo que obtener una reparación económica.

Errores que arruinan el caso

• No leer la póliza ni los endosos al recibir la notificación.
• No conservar la correspondencia y las fechas de notificación.
• Firmar aceptación tácita sin entender el efecto práctico.
• No cuantificar exactamente el perjuicio que le causa el cambio.
• No acudir a la autoridad de consumo antes de que se consolide la modificación.