Cuando dejas de pagar un préstamo, el banco inicia una cadena de actuaciones que van desde comunicaciones y gestiones de cobro hasta, en casos persistentes, reclamaciones judiciales o ejecuciones sobre garantías. Lo que determina la respuesta del banco son tu historial de pagos, la cantidad impagada y si existe garantía real o aval. Primer paso: contesta por escrito a cualquier requerimiento y documenta tu situación económica.
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El banco puede reclamar impagos siempre que exista un contrato que justifique la obligación de pago. Tres factores determinan su estrategia: la existencia de garantía (hipoteca, prenda, aval), tu historial de pago y la cuantía en relación con el coste de la acción. Si tienes garantías, la entidad podrá orientar sus gestiones hacia su realización; si no, intentará recuperar mediante acuerdos o, si procede, acciones judiciales.
Es importante distinguir entre la fase de gestión interna y las fases formales. En la gestión inicial recibirás requerimientos de pago y propuestas de reestructuración; si no hay respuesta o el impago persiste, el banco puede escalar a medidas más formales, como la reclamación de la deuda mediante procedimiento monitorio o demanda, o, si existe hipoteca, iniciar ejecución sobre la finca. La existencia de avalistas complica el tema porque la entidad puede reclamar al avalista la totalidad de la deuda.
1) Se arregla con una carta. En muchos casos un plan de pagos razonable o una reestructuración evita escaladas. La entidad suele preferir cobrar con acuerdo que iniciar procedimientos largos y costosos.
2) Acuerdo o refinanciación. Podéis formalizar un nuevo contrato con plazos y garantías distintas; a veces esto incluye quitas parciales o alargamiento del plazo para bajar cuotas. Un acuerdo puede salvaguardar tu historial y evitar ejecuciones.
3) Juicio y ejecución. Si no hay acuerdo, la entidad puede reclamar judicialmente y, si tiene garantías reales como una hipoteca, iniciar ejecución sobre el bien. En procesos judiciales puedes asumir el riesgo de costas si tu pretensión es desestimada. Además, si existe avalista, la entidad puede reclamarle la deuda total.
Y si ganas, ¿cobras? Si la disputa te favorece en juicio contra una entidad solvente, el cobro dependerá de la ejecución de la sentencia y de si la entidad recurre. Si la entidad reclama y gana, el cobro puede implicar embargo de bienes o salarios.
Si la situación se complica —te plantean ejecución sobre vivienda, el banco solicita el embargo de bienes, o existe avalista implicado— necesitas abogado. Para negociar pagos sencillos o respuestas iniciales puedes intentarlo por tu cuenta, pero si la otra parte tiene asesoría jurídica o te ofrecen condiciones que impliquen perder bienes, busca asistencia profesional. Si cumples requisitos, podrías solicitar turno de oficio.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en deudas
No inmediatamente. El banco sigue una cadena de actuaciones que comienza por requerimientos y puede terminar en ejecución si no hay acuerdo. Si existe hipoteca y no se llega a solución, la ejecución puede acabar con la pérdida del inmueble.
El avalista responde por la deuda si el deudor principal no paga. El banco puede reclamarle la totalidad y, si procede judicialmente, ejecutar contra sus bienes.
Sí. Las entidades suelen incluir a deudores en registros de impago si hay deudas evidentes y falta de respuesta. Estar en un fichero complica obtener crédito futuro.
La refinanciación puede reducir cuotas pero alargar plazo; sirve para aliviar pagos, pero valora costes totales y garantías exigidas por la entidad.
Puedes, y muchas reestructuraciones se negocian así. No obstante, si hay riesgo de pérdida de vivienda o el banco plantea medidas drásticas, busca asesoramiento legal.
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