Sí puede reclamar: la aseguradora debe aplicar criterios técnicos razonables para depreciar bienes y justificarlo. Lo que determina si su reclamo prospera es la prueba del estado real del bien antes del siniestro, las condiciones de la póliza y los peritajes. Primero obtenga copia del informe pericial y documente el estado previo con fotos, facturas y pruebas de mantenimiento.
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La valoración de una pérdida implica elementos técnicos: edad del bien, uso, vida útil técnica y precio de reposición. Su reclamo es sólido cuando coinciden tres circunstancias: usted puede demostrar el estado del bien antes del siniestro (facturas, recibos de mantenimiento, fotos), la póliza no limita o define claramente porcentajes de depreciación y el peritaje de la aseguradora contiene errores metodológicos o cálculos no explicados. Sin esas pruebas, la aseguradora tiene margen para aplicar una depreciación que le parezca razonable.
Otro factor decisivo es el tipo de cobertura contratada. Si la póliza cubre reposición a valor nuevo, la aseguradora no debería descontar depreciación salvo excepciones expresas. Si la cobertura es a valor depreciado o valor real, la depreciación sí entra en la fórmula y lo que discute es si el porcentaje aplicado es correcto.
Por último, la forma en que la aseguradora documentó el ajuste importa: un cálculo sin desglose ni norma técnica que lo respalde es susceptible de impugnación.
1) Se arregla con una carta y revisión: la aseguradora escucha la reclamación, acepta un perito independiente o corrige el cálculo pagando la diferencia. Esto ocurre con frecuencia cuando la prueba documental es clara.
2) Acuerdo o conciliación: se llega a un monto intermedio, a veces con pago rápido. Aceptar menos puede ser razonable si necesita liquidez o evita demora y costos judiciales.
3) Juicio: si no hay acuerdo, el caso pasa a los juzgados civiles. Allí se discuten métodos periciales. Si pierde quien demanda, se expone a pagar costas. Si gana, la ejecución de la sentencia depende de la capacidad de pago de la aseguradora y de la existencia de medidas sobre sus bienes.
Y si gano, ¿cobro? Una sentencia condenatoria contra una aseguradora solvente suele ser ejecutable; contra una aseguradora insolvente o en proceso de liquidación puede no traducirse en cobro inmediato. Verifique el estado de la compañía ante la Superintendencia Financiera.
La primera reclamación y la petición de copia del peritaje puede hacerla usted. Necesitará abogado si la aseguradora mantiene una negativa, si hay diferencias técnicas que exigen contraperitaje o si la compañía ofrece un acuerdo económico. Si su empresa o usted figura como responsable de terceros, la defensa técnica es necesaria. Si accede a justicia gratuita, indíquelo a su abogado.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
Sí, una factura de compra y recibos de mantenimiento ayudan a probar antigüedad y cuidado. También sirven fotos con fecha y certificados de taller.
Sí, puede contratar un perito independiente. Ese informe sirve para negociar o para presentar en juicio y contradecir al perito de la aseguradora.
Si la póliza cubre reposición a valor nuevo, no debería aplicar depreciación por uso salvo que haya una cláusula expresa. Revise las definiciones de la póliza.
Solicítelo por escrito y guarde constancia. Si sigue sin entrega, puede reclamar ante la Superintendencia Financiera y usar la conciliación como paso antes de demandar.
Es prueba útil, pero conviene que esté firmado por un técnico con identificación, contenga fotos datadas y detalle la reparación y el estado previo. Combine taller, facturas y pericia independiente para reforzar su caso.
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