Si tras un incendio la aseguradora ofrece una indemnización que considera insuficiente, no está obligado a aceptarla. Lo que importa es cómo la aseguradora calculó el valor, si usted tiene inventario y facturas, y si la oferta respeta la póliza. Primer paso: no firme ni acepte la oferta verbal; solicite la oferta por escrito y reúna inventario, fotos y facturas de los bienes dañados.
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Que la aseguradora ofrezca poco tras un incendio no es infrecuente. Lo que determina si su rechazo a la oferta tiene fundamento son tres cosas: la metodología de valoración que aplicó la aseguradora (valor asegurado, valor real, depreciaciones, franquicias); la calidad de su prueba (inventario detallado, facturas, cotizaciones de reposición y fotos anteriores al siniestro); y las exclusiones o limitaciones previstas en la póliza (por ejemplo, cobertura solo por daños directos o no por pérdida indirecta). Si usted puede demostrar con un inventario y facturas el valor de los bienes y la aseguradora no ha aplicado correctamente el método de valoración estipulado en el contrato, tiene una posición sólida para exigir una revisión.
También hay que revisar si la aseguradora hizo un peritaje técnico y si ese peritaje fue razonado. Muchas ofertas bajas obedecen a peritajes que aplican depreciaciones excesivas o que no reconocen la totalidad de los bienes perdidos.
Qué puede hacer hoy: hacer el inventario y pedir la oferta por escrito. Cuándo llamar a un abogado: si la diferencia entre la oferta y su valoración es significativa, o si la aseguradora alega exclusiones que usted no reconoce.
1) Se arregla con carta: tras presentar inventario y peritaje propio, la aseguradora puede mejorar la oferta y pagar. Es lo más frecuente cuando hay prueba clara de reposición.
2) Acuerdo o conciliación: puede pactarse un pago y condiciones de reparación. Un acuerdo evita el riesgo de un proceso largo y el costo de peritos en juicio; suele ser la opción preferida cuando necesita los recursos para reconstruir la vivienda.
3) Juicio: en litigio se discuten las pruebas y se decide la cuantía. Si gana, obtiene título ejecutivo; sin embargo, la ejecución puede depender de la solvencia de la aseguradora. Si pierde, podría afrontar costas. En algunos casos, la vía judicial logra que la aseguradora rectifique su cálculo y cubra la reposición.
Y si gana, ¿cobro? La sentencia obliga al pago, pero la efectividad depende de la situación patrimonial de la aseguradora. Por eso un acuerdo con pago inmediato puede ser, en la práctica, más útil que una sentencia que tarde en ejecutarse.
Puede iniciar la reclamación usted mismo reuniendo inventario y facturas; muchas reclamaciones se resuelven en esa fase. Necesita abogado si la aseguradora ofrece una suma claramente insuficiente, si hay exclusiones complejas en la póliza o si la reparación exige peritajes técnicos. Un abogado coordina peritos, negocia la conciliación y, si hace falta, demanda. Si cumple los requisitos, puede acceder a asesoría gratuita o defensoría pública.
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Puede aplicar depreciaciones según la metodología de la póliza, pero debe justificar cómo las calculó. Si el descuento parece excesivo, solicite la fórmula usada y aporte facturas o peritajes que muestren la reposición.
Depende de la póliza. Algunas cubren la reposición in natura; otras pagan el valor. Si la aseguradora propone reparaciones, exija que se detallen las condiciones y que usted conserve la opción si prefiere pago.
Haga inventario con descripciones, fechas aproximadas, fotos antiguas y testigos; pida valoración pericial para estimar el valor de reposición.
La Superintendencia puede mediar y revisar si hubo prácticas indebidas. Suele favorecer la búsqueda de acuerdos y puede sancionar conductas contrarias a la regulación.
Si firmó un finiquito amplio puede haber renunciado a reclamos posteriores. Si la firma tenía limitaciones o condiciones, un abogado puede revisar si aún hay vía abierta.
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