No me cubren daños en la vivienda por robo o inundación

¿Tienes razón?

Que una aseguradora niegue cobertura por robo o por inundación depende de tres factores principales:

1. Qué riesgos cubre su póliza: algunas pólizas cubren robos y daños por agua de forma automática; otras requieren cláusulas adicionales o exclusiones. Revise la carátula y las condiciones específicas sobre robo, hurto, daños por agua, filtraciones y fenómenos naturales.

1. Si se cumplieron las condiciones para el pago: por ejemplo, muchas pólizas exigen parte policial en caso de robo, medidas de seguridad razonables (cerrojos, rejas) o mantenimiento para evitar filtraciones. Si la aseguradora alega incumplimiento de esas condiciones, debe probarlo.

1. El tiempo y la forma de notificación: las aseguradoras suelen exigir que el siniestro se notifique de inmediato y que se preserve la escena. Si usted no notificó, no tomó fotos ni presentó parte, la compañía puede argumentar perjuicio en la prueba.

Si la causa está cubierta y usted cumplió las obligaciones contractuales (notificar, presentar pruebas, preservar evidencia), la negativa puede ser improcedente.

Cómo se soluciona

1. Documente todo ya. Tome fotos con fecha y hora de los daños desde distintos ángulos; conserve los bienes dañados hasta tanto la aseguradora los inspeccione. Para un robo, haga parte policial y guarde el número de radicación y copia del informe; para inundaciones, tome fotos del entorno y, si hay testigos, sus datos.

1. Reúna la póliza y las condiciones generales, comprobantes de pago y cualquier certificado de seguridad o mantenimiento requerido por la póliza. Si la póliza exige medidas de seguridad específicas, reúna pruebas de que las tenía.

1. Declare el siniestro por escrito y pida constancia de recepción. Solicite inspección y informe pericial. En caso de robo, aporte el parte policial y la lista de bienes sustraídos con su valor aproximado.

1. Si la aseguradora niega la cobertura, pida por escrito la fundamentación y los documentos que adjuntan como prueba. Presente reclamación formal y, si no responde satisfactoriamente, eleve el reclamo a la Superintendencia Financiera.

1. Valore la conciliación o la demanda si no hay acuerdo. En un juicio el juez analizará la póliza, el cumplimiento de las condiciones y los informes periciales. La conciliación es una vía rápida para obtener reparación si la aseguradora lo permite.

Qué puede hacer hoy: tomar y conservar fotos, presentar parte policial en robos, notificar a la aseguradora y recopilar la póliza y comprobantes.

Qué puede pasar

1) Solución administrativa: la aseguradora reconoce la cobertura y paga la reparación o repone los bienes. Esto sucede si la documentación está completa y la causa está cubierta.

2) Acuerdo o conciliación: la reparación se acuerda por un monto o por la reparación directa. A veces la aseguradora ofrece reemplazo en especie o pago parcial; evalúe si la oferta cubre su necesidad y evita litigios.

3) Juicio: ante el juez se confrontarán las pruebas, peritajes y el contenido de la póliza. Si pierde, puede cargar con las costas; si gana, la sentencia ordena el pago o la reparación, pero la ejecución depende de la solvencia de la aseguradora.

Y si gana, ¿cobro? La sentencia obliga al pago, pero si la compañía está en dificultades financieras la ejecución puede complicarse. Antes de litigar, verifique si la aseguradora está en procesos de supervisión o liquidación.

Errores que arruinan el caso

• No preservar la escena del siniestro ni tomar fotos con fecha y hora.
• No hacer parte policial en caso de robo o no obtener constancia.
• Entregar los bienes dañados o muebles antes de la inspección sin acuerdo escrito.
• No revisar las condiciones de la póliza sobre medidas de seguridad o mantenimiento requeridas.
• Aceptar ofertas verbales de pago sin constancia escrita.