Si su aseguradora le dice que la otra compañía debe pagar y ninguna lo hace, su derecho no desaparece por la discusión entre aseguradoras. La subrogación es un mecanismo que permite a una aseguradora reclamar a la otra, pero mientras no resuelvan usted puede exigir a su compañía que cumpla con la obligación según la póliza. Primer paso: pida por escrito la motivación y el estado de la subrogación y conserve todas las comunicaciones.
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La respuesta depende de la póliza, de quién aceptó la responsabilidad en el siniestro y de la existencia de subrogación entre aseguradoras. Si la póliza de su aseguradora le obliga a cubrirle y después subrogarse contra la otra compañía, su aseguradora debe adelantar el pago y luego ejercer la subrogación; en muchos contratos la obligación de atención al asegurado no se condiciona a que la aseguradora recupere luego el dinero. Si, en cambio, la compañía alega que el daño corresponde enteramente a la otra aseguradora y que por ello no pagará, debe justificarlo documentalmente y probar que no existe obligación contractual de adelantar el pago. En la práctica, la subrogación es un mecanismo posterior: la negativa a cubrir al asegurado por mera discusión entre compañías es cuestionable si la póliza obliga a cubrir.
Importan las comunicaciones: si su aseguradora no ha iniciado acciones de subrogación o no le ha informado del estado, usted puede reclamar incumplimiento. Si la otra aseguradora reconoce responsabilidad y no paga, su vía es la acción entre compañías, pero usted sigue teniendo la posibilidad de reclamar a su propia compañía si la póliza lo permite.
Qué puede hacer usted solo: pedir la documentación de la subrogación y presentar reclamos ante la Superintendencia y conciliación. Para acciones complejas entre aseguradoras o para impugnar peritajes, busque abogado.
Y si gana, ¿cobro? Una sentencia obliga, pero ejecutar el pago puede requerir pasos adicionales. Si la aseguradora condenada es insolvente, ejecutar la sentencia puede complicarse.
Puede presentar las quejas y exigir la documentación por su cuenta. Necesita abogado cuando la disputa entre aseguradoras es compleja, cuando hay peritajes contradictorios o cuando la aseguradora de usted se niega a pagar pese a la obligación contractual. Un abogado puede solicitar medidas cautelares para asegurar el pago y representar sus intereses en la conciliación o en el juzgado. Si tiene recursos limitados, pregunte por asistencia jurídica gratuita.
Otros problemas frecuentes en seguros y reclamaciones
La subrogación es el derecho de la aseguradora que pagó a reclamar el valor al tercero responsable o su aseguradora. Para usted, lo importante es que su aseguradora normalmente debe atenderle según la póliza; la subrogación es un trámite posterior entre compañías.
Si tiene base para hacerlo (por ejemplo, si la otra aseguradora reconoce responsabilidad), puede dirigirle reclamos. Sin embargo, su contrato con su propia aseguradora es la vía más directa para obtener atención inmediata.
La Superintendencia puede ordenar a las aseguradoras que informen y adoptar medidas administrativas. No arbitra acuerdos económicos entre compañías pero su intervención facilita que se resuelvan discrepancias.
Solicite el informe o el oficio interno que detalle las gestiones de subrogación, el estado procesal y las comunicaciones con la otra aseguradora. Ese documento sirve como prueba de la inacción o de la gestión realizada.
En teoría pueden discutir entre ellas, pero eso no debería dejarle desatendido si su póliza le obliga a la cobertura. Si la aseguradora de usted se niega sin fundamento, puede reclamar judicialmente el cumplimiento.
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