Las aseguradoras pueden aplicar criterios de riesgo, pero no todo aumento o exclusión es legal. Lo que importa es si la tarificación está fundada en criterios objetivos, si la empresa le informó correctamente y si la exclusión vulnera normas de protección al consumidor. Primer paso: pida por escrito la explicación técnica de la tarificación y la copia de su propuesta y ficha médica.
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Que le cobren más por edad o por una condición médica no siempre es discriminación ilegal: las aseguradoras usan tablas de riesgo y preguntas médicas para fijar primas. Lo que determina si su caso es discriminatorio frente a la ley es, sobre todo, si la tarificación se basa en criterios objetivos y proporcionados, si usted fue informado con claridad antes de celebrar el contrato, y si existe una norma o práctica que imponga trato diferenciado injustificado o cláusulas abusivas. También cuenta si la enfermedad es preexistente y cómo se declaró en la solicitud: la ley de protección al consumidor requiere información clara y que las exclusiones no sean sorpresivas ni contrarias a la buena fe.
Si la aseguradora aplica una exclusión sin fundamentarla, o si cuando contrató no hubo preguntas claras y firmó sin entender que pagarían menos por su edad o condición, tiene elementos para reclamar. La conducta comercial —publicidad, formularios y el trato en la contratación— pesa mucho en estos casos.
Qué puede hacer solo hoy: pedir la justificación por escrito y recopilar la documentación del proceso de contratación. Cuándo llamar a un abogado: si la aseguradora no responde, si le ofrecen una rebaja no razonable o si hay evidencia de prácticas sistemáticas discriminatorias.
1) Solución por carta: la aseguradora corrige la tarificación o ofrece alternativas (por ejemplo, revisión médica adicional) y el asunto queda resuelto sin litigio. Esto es común cuando la falta fue de información.
2) Acuerdo o conciliación: puede acordarse una nueva prima o la eliminación de exclusiones a cambio de una prueba médica. Un acuerdo evita litigio y garantiza cumplimiento inmediato.
3) Juicio: en sede judicial se discute transparencia, abuso de cláusulas y pertinencia de exclusiones. Si se gana, el juez puede ordenar la restitución del trato contractual y, en algunos casos, reparación de perjuicios. Si pierde, existe riesgo de costas. Además, una sentencia contra una aseguradora grande suele llevar a que ésta ajuste prácticas comerciales.
Y si gana, ¿cobro? En estos casos la consecuencia práctica suele ser corrección de la tarificación o indemnización; cobrar depende de la resolución y de la solvencia de la compañía.
Puede empezar usted con un derecho de petición y recogiendo la documentación; en muchos casos esto basta para que la aseguradora aclare o corrija. Necesitará abogado si la aseguradora mantiene una práctica sistemática, si hay perjuicio económico grande o si le proponen una solución que suponga asumir exclusiones: en esos momentos un abogado le ayuda a valorar si conviene aceptar el arreglo y representarle en conciliación o demanda. Si cumple los requisitos, puede acceder a defensoría pública o justicia gratuita.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
No siempre. Las aseguradoras pueden limitar cobertura por riesgos específicos, pero deben informarlo claramente. Si la exclusión no está justificada o no fue comunicada, puede reclamar ante la aseguradora y la Superintendencia.
Sí, un examen médico que ayude a evaluar su riesgo puede ser útil para negociar la tarificación. La aseguradora puede pedir pruebas adicionales; conservar esos documentos le da más fuerza.
Sí, puede cotizar con otras compañías y comparar. Antes de migrar, revise exclusiones y condiciones; a veces la nueva póliza puede tener más limitaciones.
Sí. El corredor debe actuar con diligencia y asesorar correctamente. Si produjo un perjuicio por información errónea, existe responsabilidad y puede reclamarse.
La Superintendencia puede mediar, sancionar prácticas y ordenar correcciones, pero la recuperación efectiva de dinero suele tramitarse mediante conciliación o demanda según el caso.
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