La subrogación es legal: si la aseguradora le paga a usted o a su asegurado, puede ejercer los derechos que tenía el beneficiario contra el tercero responsable. Lo que decide si su posición es buena es la prueba del hecho causante, la culpa del tercero y la existencia de pago que justifique la subrogación. Primer paso: pida que le expliquen por escrito la base legal y la cuantía que reclaman.
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Cuando la aseguradora se subroga y reclama a terceros por un accidente lo que hace es ejercer los derechos que tenía la víctima para recuperar lo que pagó. La subrogación es una figura habitual y legítima; lo que importa en su caso es si el reclamo está bien fundado: primero, si hubo realmente pago por parte de la aseguradora a su favor o a favor del asegurado; segundo, si existe responsabilidad clara del tercero (por ejemplo, culpa probada en choque de tránsito u omisión de deber de cuidado); y tercero, si la cuantía reclamada se corresponde con lo efectivamente pagado y con los daños atribuidos.
También debe valorarse si la aseguradora reclama una suma excesiva o conceptos no cubiertos por la póliza. Además, su derecho a intervenir y a presentar pruebas está protegido: si usted es el reclamado, puede oponer pruebas de inexistencia de culpa, de concurrencia de culpas o de que la aseguradora pagó más de lo debido. Si la aseguradora actúa sin notificarle adecuadamente, esa falta de comunicación puede afectar el proceso.
Qué puede hacer usted solo: solicitar documentación y reunir pruebas. Busque abogado si recibe demanda, si la cuantía es alta o si la aseguradora alega pagos complejos que usted desconoce. Un abogado le ayudará a negociar y a montar la defensa técnica.
1) Arreglo por carta: a menudo la aseguradora acepta un arreglo con el tercero responsable para recuperar parte de lo pagado. Si usted llega a un acuerdo, asegúrese de reflejar claramente la renuncia a futuras reclamaciones y de recibir recibos que acrediten la transacción.
2) Conciliación o acuerdo judicial: pueden pactar un pago que evite juicio. Un acuerdo le da certidumbre y cierra el asunto, pero verifique las consecuencias económicas y civiles antes de firmar.
3) Juicio: si la aseguradora demanda, el juez valorará la prueba. Si usted pierde, puede ser condenado a pagar la suma reclamada y las costas; si gana, la demanda será desestimada. Tenga en cuenta que si hubo concurrencia de culpas se podrán repartir responsabilidades y montos.
Y si gana, ¿cobro? Si usted resulta responsable y la sentencia lo obliga a pagar, el cobro puede ejecutarse sobre sus bienes. Si usted gana, puede recuperar costas y evitar la obligación. La ejecutoria depende de la solvencia de las partes.
Si sólo recibió un requerimiento simple, puede pedir documentación y responder. Necesita abogado si presenta demanda en su contra, si la cuantía es relevante, o si la causa es compleja (concurrencia de culpas, daños personales graves). Un abogado le ayudará a negociar o a defenderse en juicio. Si no tiene recursos, verifique la posibilidad de justicia gratuita.
Otros problemas frecuentes en abogados especialistas en seguros y reclamaciones
La aseguradora sólo puede reclamar lo que efectivamente pagó en concepto de indemnización o reparación si se subroga. Debe acreditar ese pago con documentos y justificativos. Si reclama montos no pagados, puede impugnarlos y exigir prueba.
La subrogación es el derecho que adquiere la aseguradora para ejercer las acciones que tenía el asegurado contra terceros responsables, una vez la compañía paga la indemnización. Le permite recuperar lo pagado al ejercicio de ese derecho.
Sí, las partes pueden negociar un acuerdo que evite juicio. Antes de firmar, verifique que el acuerdo quede por escrito y que recoja la renuncia a futuras reclamaciones si eso es lo que desea.
Si hubo culpa compartida, la responsabilidad y la cuantía se distribuyen según el grado de participación de cada parte. Eso puede reducir lo que la aseguradora puede recuperar de usted.
Puede elevar queja ante la Superintendencia de Industria y Comercio y, si recibe demanda, defenderse ante la jurisdicción civil. Si necesita orientación, acuda a una Casa de Justicia o a la Defensoría del Pueblo.
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