Si su aseguradora niega cobertura por filtraciones o goteo, no es raro: las pólizas suelen diferenciar entre daños por evento repentino y deterioro por uso o falta de mantenimiento. Lo que importa es probar el origen del daño y que éste encaje en lo que su póliza cubre. El primer paso es documentar el daño, conseguir un informe técnico y reclamar por escrito, conservando todas las pruebas y los comprobantes de gastos.
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Determinar si tiene razón cuando la aseguradora niega cobertura por filtraciones depende de tres cuestiones principales: la redacción de la póliza frente a daños por agua (qué cubre y qué excluye), la causa real del daño (una tubería reventada, una filtración por mala impermeabilización, o un deterioro progresivo por falta de mantenimiento) y las pruebas que usted aporte. Si la póliza cubre daños por agua por eventos súbitos y el daño se produjo por un episodio evidente, su reclamo suele ser sólido. Si la aseguradora alega que se trata de desgaste o falta de mantenimiento, entonces la discusión será técnica y usted necesitará un informe pericial que determine la causa.
También influye si el daño fue comunicado en tiempo razonable y si tomó medidas para mitigar el perjuicio (por ejemplo, avisar a la administración del edificio o cortar el suministro). La falta de diligencia puede restar puntos a su caso ante una aseguradora.
Acciones que puede iniciar sin abogado: documentar, recopilar facturas, pedir informe técnico y enviar el reclamo formal. Necesitará abogado si hay discusión técnica importante, si la aseguradora ofrece una suma menor para un acuerdo o si la compañía recurre a peritajes complejos.
1) Se arregla con una carta: muchas reclamaciones por filtraciones se solucionan cuando el asegurado presenta un informe técnico contundente y las facturas de reparación. La aseguradora puede reembolsar o autorizar la reparación.
2) Acuerdo o conciliación: si la aseguradora plantea una interpretación restrictiva, la conciliación permite negociar un pago que evite ir a juicio. Un acuerdo puede ser práctico si necesita que la reparación se haga rápido, aunque el monto quede por debajo de lo que reclamaría en juicio.
3) Juicio: si no hay acuerdo, se demanda. En juicio se discuten causa y alcance del daño. Si pierde, podría cargar con las costas procesales; si gana, la sentencia ordenará el pago, pero el cobro efectivo puede requerir medidas de ejecución. Además, en algunos casos la administración del edificio puede ser parte del conflicto si el origen es una parte común.
Y si gana, ¿cobra? El resultado es judicialmente exigible, pero depende del patrimonio del obligado y de los plazos procesales. A veces la vía administrativa (Superintendencia) ayuda a presionar, pero no sustituye la ejecución judicial.
Puede empezar el reclamo usted mismo: documente, pida informe técnico y presente la queja en la aseguradora. Necesitará abogado si la aseguradora alega falta de mantenimiento y aporta peritaje contrario, cuando la administración del edificio se involucra, o si le ofrecen un arreglo que no sabe valorar. Si califica para justicia gratuita, la representación puede salir sin coste. El abogado ayuda a coordinar peritos y a cuantificar daños reales para una negociación o demanda.
Otros problemas frecuentes en seguros y reclamaciones
Un presupuesto sirve para estimar el coste y justificar la necesidad de reparación, pero no prueba por sí solo la causa del daño. Acompáñelo con un informe técnico que determine el origen y la naturaleza del problema.
Sí, si la filtración proviene de elementos comunes o de mala conservación de áreas colectivas, la responsabilidad puede recaer en la administración o en la copropiedad. Documente y, si procede, haga la reclamación contra la administración.
No es definitivo: usted puede contratar un perito de parte y discutir hallazgos. Si hay conflicto técnico, los tribunales valoran ambas pericias y la consistencia de la prueba.
Sí, pero guarde todas las facturas y documentos. Es preferible documentar antes de la reparación cuando ello no empeore el daño; ante la duda, haga fotos y pida un informe previo.
Sin póliza no hay reclamo a la aseguradora. En ese caso, su vía es la copropiedad o la responsabilidad civil del tercero que ocasionó el daño, si se demuestra su culpa.
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