Cláusulas abusivas en contrato de préstamo hipotecario ¿qué hago?

¿Tienes razón?

Para saber si una cláusula es abusiva hay tres elementos clave: eres consumidor en el contrato; la cláusula crea un desequilibrio importante entre las partes en perjuicio del consumidor; y la cláusula no fue negociada individualmente, sino impuesta por la entidad. En hipotecas, cláusulas que fijan comisiones desproporcionadas, intereses de demora excesivos, cláusulas suelo no informadas, gastos de formalización cargados al consumidor sin desglose razonable, o cláusulas de vencimiento anticipado automáticas suelen ser objeto de reclamación. La redacción y el contexto cuentan: una cláusula con ambigüedad, que permita a la entidad modificar condiciones sin límite, o que imponga penalizaciones desproporcionadas, aumenta la probabilidad de ser declarada abusiva.

No todo lo que te parece injusto es abusivo. El tribunal valora la redacción concreta y las circunstancias de contratación. Si firmaste con asesoramiento o recibiste información suficiente y firmaste una cláusula clara, tu reclamación puede tener menos recorrido que si la cláusula es opaca o no se te facilitó la información precontractual exigida por la normativa de consumo.

Cómo se soluciona

1. Reúne la documentación esencial: escritura de préstamo hipotecario, ofertas vinculantes, folletos informativos firmados, justificantes de pagos y cualquier comunicación donde se explique la cláusula. Si firmaste otros documentos (anexos, condiciones generales), reúnelos también.

1. Redacta una reclamación dirigida al servicio de atención al cliente de la entidad y solicita la anulación de la cláusula y la devolución de cantidades indebidamente cobradas. Envía la reclamación por burofax con acuse de recibo y certificación de contenido o mediante el canal oficial del banco que deje constancia. Guarda copia de todo.

1. Si la respuesta del banco es negativa o insuficiente, reclama ante el servicio de atención al cliente o al defensor del cliente del banco y reclama ante la autoridad autonómica o nacional de consumo, aportando la documentación. Muchas entidades responden mejor cuando el expediente pasa por consumo.

1. Valora la vía judicial si no hay solución. Un procedimiento judicial puede pedir la declaración de nulidad de la cláusula, la restitución de cantidades cobradas y, en su caso, la modificación del contrato para su adecuación. Ten en cuenta que llevarlo a juicio implica riesgos procesales y costes; valora la solvencia de la entidad y la cuantía en disputa.

1. Conserva pruebas y no destruyas documentación. Exporta correos y mensajes. Si el banco te propone una solución verbal, exige que lo deje por escrito antes de aceptar.

1. Decide si necesitas abogado. Si la cuantía es reducida y la cláusula es evidente (por ejemplo, cláusula suelo claramente no informada), muchas reclamaciones se resuelven con ayuda de un profesional que prepare la demanda colectiva o individual. Si la entidad ya ha sido demandada por cláusulas similares, busca asesoramiento para unirte a procedimientos existentes.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. La entidad puede aceptar eliminar la cláusula y devolver importes. Esto es frecuente cuando existen precedentes judiciales o reclamaciones masivas sobre la misma práctica.

2) Acuerdo o mediación. Podéis pactar la eliminación de la cláusula y un plan de devolución. En ocasiones la entidad ofrece compensaciones parciales para evitar litigios; conviene valorar si la propuesta cubre lo que reclamarías judicialmente y el tiempo necesario para cobrar.

3) Juicio. Si llegas a juicio, un tribunal puede declarar la nulidad de la cláusula y ordenar la devolución de cantidades cobradas indebidamente, con efectos económicos en cierto periodo. Si pierdes, podrías afrontar costas procesales si la sentencia así lo determina. Además, una sentencia favorable no asegura cobrar inmediatamente cantidades si la entidad recurre o si la devolución requiere trámites adicionales.

Y si ganas, ¿cobras? Declarar una cláusula nula suele obligar a la devolución de cantidades, pero el cobro puede demorarse por recursos o por trámites para ejecutar la sentencia. También cabe que la entidad ofrezca una solución extrajudicial para evitar más pleitos.

Errores que arruinan el caso

• Tirar la documentación de la firma o no conservar folletos y ofertas vinculantes.

• Aceptar compensaciones verbales sin documento que lo refleje.

• Firmar documentos posteriores que reconozcan la validez de la cláusula sin asesoramiento.

• No agotar la vía de reclamación previa ante el banco y consumo antes de litigar, cuando proceda.

• Esperar demasiadas pruebas indirectas cuando la clave es la falta de información precontractual.