Aval por préstamo ICO: ¿qué responsabilidades tengo?

¿Tienes razón?

Avalar un préstamo que cuenta con el respaldo del Instituto de Crédito Oficial no es distinto, desde el punto de vista del avalista, a avalar cualquier otro préstamo: tu obligación depende de la redacción del aval y de la modalidad elegida (aval limitado, incondicional, solidario, etc.). Lo que sí cambia es que, cuando existe participación de una entidad pública de crédito, la documentación y las condiciones suelen ser más estandarizadas y la entidad financiera que concede el préstamo tiene procesos formales de exigencia de garantías.

Tres elementos determinan la validez y el alcance de tu compromiso: el propio documento del aval; si firmaste a título personal o representando a una persona jurídica; y si el préstamo y la garantía cumplen los requisitos formales que exige la entidad financiera y la normativa aplicable. Si firmaste como representante sin facultades para dar avales, podrías tener responsabilidad frente a la entidad y frente a la persona representada. Si firmaste a título personal, la obligación es tuya y la entidad podrá exigir el pago si el deudor principal no satisface la deuda.

También interesa saber si el aval cubre el total de la deuda, incluía intereses y costes, o estaba limitado a una cuantía concreta. Un aval amplio que incluye intereses, comisiones y costes de ejecución te convierte en garante por una suma mayor que el principal.

Por último, conoce el estado del préstamo: si el banco ha detectado impago y ha comunicado formalmente al avalista el inicio de las gestiones de reclamación o de ejecución, tienes que actuar en consecuencia; si no has recibido notificación, pide información formalmente.

Cómo se soluciona

1. Solicita la documentación completa. Pide al banco copia del contrato de préstamo, del aval y de cualquier comunicación enviada al deudor. Exige también justificantes de impago y del estado de cuenta. Sin documentación, no puedes valorar la exposición.

1. Comprueba la redacción del aval. Identifica si existe limitación de importe, si se extiende a intereses y gastos, y si incluye cláusulas de renuncia a excepciones que podrían debilitar tu defensa. Si hay expresiones de renuncia a beneficios procesales o de orden, valora con un abogado su alcance.

1. Evalúa tu capacidad de pago. Si te reclaman, determina si puedes hacer frente a la obligación y si conviene negociar un pago parcial o un plan con el banco. A veces es preferible negociar con el banco una solución que evite ejecución y costas.

1. Negocia con el acreedor. Contacta con la entidad y plantea alternativas: sustitución por otra garantía, limitación del aval a una parte de la deuda, o un calendario de pagos. Si el banco ya inició acciones, intenta canalizar la negociación por escrito.

1. Considera impugnar el aval si existen vicios. Si firmaste sin facultad, con error, bajo intimidación o sin información esencial, podrías tener base para impugnar la validez del aval. También cabe revisar posibles cláusulas abusivas en contratos asociados.

1. Si no hay acuerdo, prepara la defensa judicial. Aporta toda la documentación: contrato de préstamo, aval, comunicaciones y pruebas de que la deuda principal es discutible o inexistente. Un abogado te ayudará a valorar la estrategia y a solicitar medidas cautelares si procede.

Si el instituto público participó en la operación como avalista o cofinanciador, la operativa puede implicar pasos administrativos adicionales; por eso es importante contar con la documentación completa.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta. Con frecuencia, el banco acepta documentació n adicional o negocia con el avalista un fraccionamiento. Un escrito bien planteado y pruebas que muestren limitaciones de la deuda pueden llevar a una pronta resolución.

1. Acuerdo o conciliación. Si negocias con el banco, puedes lograr una reducción de la exigencia, un calendario de pagos o la sustitución de la garantía por otra. Un acuerdo inmediato evita costes y costas que, de otra forma, podrían acumularse.

1. Juicio. Si la reclamación sigue y no hay acuerdo, la vía judicial decidirá sobre la validez del aval y la cuantía exigible. Si pierdes, la sentencia te obliga al pago y, posiblemente, a las costas; si ganas, obtendrás la declaración de inexistencia o limitación de la obligación. Ten en cuenta que una sentencia favorable frente a un insolvente puede ser difícil de ejecutar.

Y si ganas, ¿cobras? La eficacia de una sentencia depende de que la parte condenada tenga bienes. Ganar demuestra la razón, pero no siempre garantiza cobro inmediato.

Errores que arruinan el caso

• Firmar sin leer la extensión de la garantía. No ignores cláusulas que incluyan intereses, comisiones o renuncias a excepciones.
• No pedir copia del contrato y del aval al primer requerimiento. La negociación sin documentación es negociar a ciegas.
• Firmar como representante sin facultades. Si actúas en nombre de una empresa y no tienes mandato para avalar, puedes tener responsabilidad personal y la actitud interna puede complicar la defensa.
• No intentar renegociar con el banco cuando aún hay tiempo. Aceptar la ejecución sin explorar alternativas suele ser más caro.