Tengo varias pólizas para el mismo riesgo: ¿cómo reclamo?

¿Tienes razón?

Tener múltiples pólizas sobre el mismo riesgo es frecuente y no suele ser ilegal. Lo que determina tu posición son tres elementos:

1. Qué dicen las cláusulas sobre doble aseguranza o pluralidad de seguros: muchas pólizas contienen reglas de coaseguro, coaseguramiento o sobreseguro, que establecen cómo se distribuye la indemnización entre aseguradoras y limitan el cobro doble.

1. La identidad del tomador y beneficiarios: si las pólizas tienen el mismo tomador y beneficiario, el principio general es que no podés cobrar más que el daño real (prohibición de enriquecimiento sin causa). Si las pólizas tienen distintos beneficiarios o distintas sumas, la distribución se complica.

1. La forma en que cada aseguradora interviene: algunas compañías pueden pagar la parte que les corresponde y luego ejercer subrogación contra otras aseguradoras, o acordar entre sí un prorrateo administrativo. Lo importante para vos es presentar las pólizas y evitar que una aseguradora te acuse de fraude al reclamar varios pagos.

En síntesis: tenés derecho a ser indemnizado por el daño, no a duplicar la ganancia. El mecanismo concreto depende de las cláusulas y de la coordinación entre aseguradoras.

Cómo se soluciona

1) Identificá y reuní todas las pólizas: buscá copia de cada póliza, sus condiciones generales, endosos y comprobantes de pago de primas. Si la póliza fue contratada por un tercero (empleador, banco), pedí prueba.

2) Informá a cada aseguradora de la existencia de las demás: al reclamar, adjuntá copias de las otras pólizas. Es mejor que la información sea completa para evitar que alguna compañía te acuse de ocultamiento.

3) Reclamá la liquidación a cada aseguradora según su propia póliza: cada empresa hará su análisis. Algunas pagarán prorrateando la suma asegurada entre todas; otras pueden pagarte y luego iniciar acciones de subrogación contra las otras aseguradoras.

4) Negociá acuerdo entre aseguradoras si hay discrepancias: en la práctica, las compañías suelen negociar para evitar litigios costosos. Un acuerdo puede ser el pago proporcional según sumas aseguradas o la compensación entre ellas.

5) Si hay rechazo o negativa que te perjudica, iniciá reclamo administrativo y, si no se resuelve, demanda judicial: en la demanda podés pedir la percepción proporcional y, si corresponde, daños y costas. Un abogado especialista en seguros te ayudará a estructurar la demanda y a manejar la interacción entre compañías.

Separá lo que podés hacer solo (reunir pólizas, notificar a las aseguradoras y pedir la liquidación) y lo que conviene con abogado (litigar por subrogación, coordinar peritajes y reclamar daños por conducta dolosa de aseguradora).

Qué puede pasar

1) Arreglo administrativo y pago prorrateado: lo más común es que las aseguradoras acuerden una distribución y paguen conforme a las sumas aseguradas o a una regla equitativa. Esto evita un juicio largo.

2) Acuerdo con una aseguradora que paga y luego busca recupero: una compañía puede anticipar el pago y después reclamar a las otras por su parte. Para vos, cobrar pronto puede ser ventajoso si la otra compañía es solvente.

3) Litigio entre aseguradoras o con vos: si no hay acuerdo, puede abrirse una instancia judicial para determinar la proporción. Si perdés, podés quedar sujeto a tener que devolver lo cobrado o enfrentar contrademandas. El riesgo mayor para vos es firmar recibos que digan "pago en carácter de total y definitivo" sin aclarar si hay prorrateo.

Si ganás judicialmente, cobraremos según la sentencia; pero si la compañía mandada a pagar es insolvente el cobro efectivo puede complicarse.

Errores que arruinan el caso

• Ocultar la existencia de otras pólizas al reclamar: puede interpretarse como conducta dolosa.
• Firmar recibos que indiquen "finiquito total" sin aclarar que se reserva la acción contra otras compañías.
• No conservar las pólizas ni los recibos de pago de primas: perdés prueba esencial.
• Tratar de cobrar doble sabiéndolo: constituye fraude. Incluso si lo hacés por ignorancia, puede causar problemas legales.
• No coordinar peritajes: distintos peritos sin coordinación generan conflicto técnico que dificulta la resolución.