Me han ofrecido una indemnización baja tras incendio en mi vivienda

¿Tienes razón?

Que la aseguradora te ofrezca un monto bajo después de un incendio suele obedecer a dos causas: valoración prudencial de la compañía o falta de prueba suficiente de tu parte. Lo que importa es si la póliza cubre los bienes y en qué condiciones (valor a nuevo vs valor de mercado, exclusiones, límites por ítems). Para saber si tenés razón tenés que comprobar: que tus bienes estén incluidos en la cobertura; que aportes prueba del valor (facturas, presupuesto de reposición, fotos anteriores al siniestro); y que la compañía haya aplicado correctamente la metodología de valuación prevista en la póliza.

Además, mirá si hubo fallas en el procedimiento de la aseguradora: no abrir el expediente con rapidez, no permitir peritaje de tu parte o valuar solo con criterios opacos. Si la aseguradora no justificó bien el cálculo o rechazó peritos propuestos, tenés bases sólidas para impugnar.

En resumen: tenés fundamento si podés probar el valor y la existencia de los bienes, y si la aseguradora no justificó adecuadamente su oferta.

Cómo se soluciona

1. Documentá todo desde ya: fotos y videos del estado actual y, si las tenés, fotos previas al incendio. Buscá facturas, comprobantes de compra, garantías, presupuestos de reposición y cualquier constancia de valor. Anotá listas con descripciones, marcas y precios aproximados.

1. Solicitá por escrito el detalle de la oferta: que te expliquen cómo calcularon cada rubro (mobiliario, estructura, valores a nuevo o depreciados) y pidan el desglose. Esa justificación es la base para impugnar.

1. Encargá un presupuesto de reparación o reposición por un profesional: un arquitecto, tasador o constructor que valore la reconstrucción y la reposición de bienes. Ese informe técnico es prueba valiosa.

1. Rechazá la oferta si no coincide con tu prueba, pero hacelo por escrito proponiendo una contrapropuesta acompañada de la documentación que tengas. Presentá perito de parte para que haga una valuación independiente.

1. Usá la vía administrativa si existe: presentá reclamo ante la autoridad de control o Defensa del Consumidor para que intervengan y verifiquen el cálculo de la aseguradora.

1. Si no hay acuerdo, iniciá la vía judicial con demanda por incumplimiento o por valoración incorrecta, aportando peritos, facturas y testigos. En juicio se discute el valor real de la pérdida y la metodología aplicada.

Acciones inmediatas: guardá todo, registrá gastos de emergencia (alojamiento, limpieza) con tickets y facturas; eso suma en la reclamación.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta y pago mayor: muchas compañías elevan la oferta ante buena prueba y presión administrativa. Un buen informe técnico y la intimación formal suelen mejorar la propuesta.

2) Acuerdo o conciliación: la mediación o conciliación permite cerrar rápido con un monto intermedio. A veces conviene aceptar un acuerdo razonable para evitar tiempos largos y la incertidumbre judicial. Si aceptás, fijá por escrito qué se incluye y conservá reservas sobre daños ocultos hasta completar la reparación.

3) Juicio: en juicio, el tribunal ordenará peritajes y decidirá el monto indemnizable. Si perdés, podés quedar con costas; si ganás, la ejecución depende de la solvencia de la aseguradora y puede requerir embargos o medidas de ejecución. Además, si tenés un crédito por seguro contra incendio, la indexación y la inflación influyen en el valor real que vas a percibir.

Y si ganás, ¿cobrás? Una sentencia a tu favor es eficaz, pero su ejecución depende de que la aseguradora tenga activos suficientes y no esté en procesos concursales. Verificá su situación y consultá sobre medidas cautelares si hay riesgo de vaciamiento.

Errores que arruinan el caso

• No guardar facturas ni documentación previa: sin eso, el monto se reduce fácilmente.
• No tomar fotos inmediatas del daño y del antes y después.
• Tirar residuos sin documentarlos; a veces los peritos necesitan ver restos.
• Aceptar una oferta parcial sin dejar constancia de que reservas tu derecho a reclamar lo restante.
• No solicitar perito de parte ni presupuesto profesional de reposición.