El seguro por invalidez no me paga la indemnización

¿Tienes razón?

Tres elementos definen si tenés derecho a cobrar: la definición de invalidez en la póliza, la prueba médica que demuestre la pérdida funcional y el cumplimiento de las obligaciones formales ante el siniestro. Las pólizas suelen fijar escalas o porcentajes que determinan el pago y establecen exclusiones por preexistencias o dolo. Asimismo, la aseguradora puede pedir evaluaciones médicas propias y negar pago si sus peritos concluyen un grado inferior de incapacidad.

Si tus certificados, estudios y la historia clínica muestran una pérdida funcional coherente con la definición de la póliza, tenés una base sólida para reclamar. Si la aseguradora basa la negativa en alegaciones de preexistencia no declarada o en inconsistencias en la documentación, la disputa pasa a ser de prueba médica y contractual.

Cómo se soluciona

1. Reuní historial clínico completo. Pedí al médico tratante un informe pormenorizado que describa el diagnóstico, tratamientos, limitaciones funcionales y pronóstico. Incluí estudios complementarios, recetas, órdenes de terapia y certificados de incapacidad.

1. Exigí la negativa motivada por escrito si la aseguradora rechazó el reclamo. Esa carta es esencial para impugnar la decisión y para la etapa judicial.

1. Solicitá pericia médica independiente. Si la aseguradora sostiene una conclusión distinta, podés pedir una valoración médica de parte o judicial. Es habitual que el resultado dependa de la experticia médica; una pericia imparcial puede cambiar el sentido del reclamo.

1. Evaluá ofrecimientos de acuerdo. A veces la compañía propone pagos parciales o compensaciones. Tené en cuenta costos y tiempos antes de aceptar: un pago menor hoy puede ser preferible a litigar por más y esperar largo tiempo.

1. Si la cobertura fue negada por preexistencia, revisá la documentación que firmaste al contratar. La falta de declaración de una enfermedad puede justificar la negativa, pero la aseguradora debe probar la existencia y relación causal.

Acciones inmediatas: pedir la negativa motivada, recopilar la historia clínica y solicitar una segunda opinión médica. Consultá con abogado cuando la aseguradora niegue la cobertura, cuando haya diferencias entre peritos o cuando te ofrezcan un acuerdo.

Qué puede pasar

1) Se arregla con pago tras presentar más pruebas. Si aportás documentación complementaria o una pericia independiente convincente, la aseguradora puede revertir la decisión y pagar la indemnización.

2) Acuerdo o conciliación. Podés pactar un pago parcial o una suma compensatoria que evite litigio. Aceptar depende de cuánto valorás la certeza y la rapidez frente a la posibilidad de obtener un monto mayor en juicio.

3) Juicio. Si la aseguradora mantiene la negativa, la demanda discutirá la interpretación de la póliza, la relación entre lesión y cobertura, y los informes periciales. Si perdés el juicio, podrías afrontar costas; si ganás, la ejecución dependerá de la situación patrimonial de la compañía.

Y si ganás, ¿cobrás? Una sentencia a tu favor ordena el pago, pero su efectividad puede demorarse si la aseguradora apela o alega problemas financieros.

Errores que arruinan el caso

• No conservar historia clínica ni recetas: sin esa base la prueba médica se debilita.
• Firmar declaraciones o formularios sin leer cláusulas sobre preexistencias.
• No pedir la negativa motivada por escrito: sin ella tenés menos margen para impugnar.
• Aceptar pericias de la aseguradora sin la posibilidad de perito propio.
• Retrasar la consulta con especialistas que documenten la incapacidad.