El seguro de crédito no cubre el incumplimiento de mi cliente

¿Tienes razón?

No siempre. Tres factores determinan si la aseguradora debe responder: la existencia de cobertura para ese deudor y operación, el cumplimiento de los requisitos formales de la póliza y la conducta del asegurado respecto de la gestiones de cobro. Empezá por leer la póliza: algunas cubren insolvencia del comprador; otras solo cubren eventos concretos como procedimientos concursales o impagos por causas políticas. Muchas pólizas exigen que el asegurado declare la operación y gestione cobros de una determinada manera antes de activar la cobertura.

Otro punto clave es la comunicación con el cliente moroso: facturas, remitos, avisos de mora y constancias de cortes de suministro o retención son pruebas de que intentaste cobrar. Si la póliza exige denuncias o intimaciones previas, tenés que probar que las hiciste. Finalmente, la aseguradora puede alegar fraude, simulación o falta de verificación crediticia; si fue negligente en su evaluación previa, podés cuestionarlo.

Cómo se soluciona

1. Reuní la prueba: contrato de venta, condiciones de crédito, facturas, remitos, constancias de recepción, comunicaciones con el cliente (mails, WhatsApp, cartas documento), avisos de mora y cualquier gestión de cobro realizada. Si presentaste reclamos al corredor o a la aseguradora, guardá todos los acuses.

1. Pedí por escrito la motivación de la negativa y la referencia a las cláusulas invocadas. Solicitá copia de cualquier informe interno que justifique la denegatoria. Esto te ayuda a identificar si se trata de una exclusión, de una falta de notificación o de un problema de forma.

1. Verificá los requisitos de la póliza: algunas exigen una denuncia del riesgo antes de la operación o la aceptación previa del comprador. Si hubo incumplimiento tuyo en ese punto, corregirlo ya no sirve para este siniestro, pero te sirve para futuros negocios.

1. Iniciá un reclamo administrativo ante el organismo de control o una actuación ante Defensa del Consumidor en caso de que la póliza haya sido vendida a un pequeño empresario como consumidor. Eso genera un antecedente y, en ocasiones, media a favor de soluciones extrajudiciales.

1. Consultá con un abogado especialista en seguros comerciales. El abogado puede proponer impugnar la denegatoria, solicitar pericia independiente para demostrar la insolvencia del deudor o iniciar demanda por incumplimiento contractual. También evaluará la alternativa de perseguir al deudor principal en sede civil o comercial.

Acciones que podés hacer por tu cuenta: ordenar y presentar la documentación, enviar una intimación fehaciente al cliente y reclamar formalmente a la aseguradora. Cuando la negativa sea técnica o la suma en juego sea importante, la intervención profesional es recomendable.

Qué puede pasar

1) Se resuelve con una carta y pago: a veces la aseguradora rectifica ante la prueba documental completa. Podés aceptar el pago si el monto te conviene y la empresa formaliza la oferta por escrito sin renuncias injustificadas.

2) Acuerdo o conciliación: podés negociar un pago parcial o un plan con la aseguradora o llegar a una conciliación donde ambos ceden. Un acuerdo puede ser preferible si evita largos litigios y da certidumbre de cobro.

3) Juicio: si litigás, la discusión se centrará en la interpretación de la póliza, en la existencia del siniestro y en la suficiencia de las gestiones de cobro. Si perdés, podrías afrontar costas; si ganás, la efectividad del cobro dependerá de la solvencia de la aseguradora. También podés perseguir al cliente deudor en paralelo.

Y si ganás, ¿cobrás? La sentencia ordena el pago, pero la ejecución depende de los bienes y la situación patrimonial del obligado. Antes de litigar, valorá la viabilidad real del cobro y el costo del proceso.

Errores que arruinan el caso

• No conservar copias de facturas y remitos, o no documentar los vencimientos.
• No enviar intimaciones formales al cliente antes de reclamar al seguro.
• No registrar gestiones de cobro: llamadas sin constancia o promesas verbales no suelen valer.
• No exigir a la aseguradora que expliquen por escrito la negativa; sin eso, es más difícil impugnar.
• Emprender acciones contra el deudor sin haber preservado la cobertura para futuros siniestros.