¿Puedo reclamar si la aseguradora aplica una depreciación injusta en mis pertenencias?

¿Tienes razón?

El núcleo de la respuesta está en la póliza: algunas cubren el valor de reposición a nuevo, otras pagan el valor real (valor de mercado considerando antigüedad y uso) y otras aplican tablas de depreciación. Si tu contrato promete reposición a nuevo y te pagan con depreciación, tenés un reclamo sólido. Si el contrato pacta valor real y la aseguradora aplica una depreciación mayor a la razonable o usa tablas que no están en la póliza, también podés discutirlo.

Además de la póliza, la prueba del estado del bien antes del siniestro es clave. Facturas, reparaciones, fotos recientes, manuales de servicio, y comprobantes de upgrades ayudan a justificar un valor mayor. Otro elemento decisivo es el peritaje: si el informe no detalla el método de cálculo o contiene errores materiales, se puede impugnar. La existencia de un perito independiente o perito de parte mejora tu posición.

Por último, el trato entre aseguradora y cliente importa: si la compañía no respeta el procedimiento contractual para la tasación o no te permite aportar documentación, eso es una falta que fortalece tu reclamo.

Cómo se soluciona

1) Reuní prueba del valor y del estado del bien. Buscá facturas de compra, comprobantes de servicio y fotos antiguas y recientes del artículo. Exportá chats y correos sobre reparaciones o mejoras. Si el bien fue modificado o conservado, probalo con comprobantes.

2) Pedí por escrito el informe de peritaje completo, incluyendo la metodología de cálculo y las tablas de depreciación usadas. Si la aseguradora te dio sólo un resumen o un número, exigí el detalle. Guardá copia de esa solicitud y del acuse de recibo.

3) Razoná la discrepancia con un documento propio. Hacé una tabla comparativa: valor de factura, valor de reposición actual en comercios o en el mercado de segunda mano, descuentos aplicados por antigüedad justificables según estado real. Presentalo a la aseguradora como prueba documental.

4) Designá perito de parte. Si la aseguradora insiste, podés contratar un perito independiente que haga un informe técnico. Ese perito no es gratuito, pero su informe sirve para la instancia de reclamo y para eventual mediación o juicio.

5) Reclamá por la vía administrativa de la aseguradora y, si no te dan una solución, elevá la queja al organismo de control que corresponda y considerá la mediación o la demanda por vía civil o de consumidores. Guardá constancias de cada comunicación y de los plazos que la aseguradora te dé.

Qué podés hacer solo: juntar facturas y fotos, pedir el informe de peritaje, presentar un reclamo formal escrito a la aseguradora, buscar precios de reposición en comercios y guardar evidencias.

Qué conviene que haga un profesional: revisar la póliza y las cláusulas de valoración, asesorar sobre estrategia probatoria, proponer perito de parte y representar en mediación o juicio si la discusión alcanza esa instancia.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una revisión y pago complementario. Es frecuente que, tras presentar prueba adicional o un peritaje de parte, la aseguradora acepte aumentar la indemnización y se liquide la diferencia sin ir a juicio.

2) Acuerdo o mediación. En muchos casos el conflicto termina en una negociación o en una instancia de mediación previa obligatoria en materia civil y comercial. Un acuerdo puede implicar compromiso de pago inmediato a cambio de renunciar a reclamos adicionales, y a veces conviene aceptarlo si la oferta es razonable frente al riesgo procesal y los costos.

3) Juicio. Si no hay acuerdo, la vía judicial discute la interpretación de la póliza y la prueba pericial. Si perdés, podés quedar sin la totalidad de lo pedido y soportar costas procesales; si ganás, la sentencia puede ordenar el pago de la diferencia y, eventualmente, intereses o actualización según la ley aplicable. Tené en cuenta la inflación y la indexación: una sentencia a tu favor puede necesitar mecanismos de actualización para conservar el valor real de la indemnización.

Y si ganás, ¿cobrás? Dependerá de la solvencia de la aseguradora y de si la sentencia es firme. En general, las compañías están obligadas a pagar, pero en la práctica puede haber demoras y recursos que retrasen el efectivo.

Errores que arruinan el caso

• No conservar facturas y comprobantes de compra o servicios. Sin prueba documental será difícil rebatir una depreciación.
• No pedir el informe técnico por escrito. Con sólo versiones orales perdés elementos para impugnar.
• Aceptar pagos parciales sin dejar constancia por escrito de que no renunciás a reclamos futuros.
• No designar perito propio cuando el conflicto es técnico: eso deja la discusión en manos del perito de la aseguradora, que suele partir de la hipótesis que mejor conviene a la compañía.