Problema con franquicia alta que reduce mi indemnización

¿Tienes razón?

La respuesta depende de tres cosas: la cláusula de franquicia en tu póliza, el tipo de pérdida y la forma en que la aseguradora computó el importe asegurado. Algunas pólizas establecen una franquicia por evento cuya aplicación es simple; otras contienen fórmulas que combinan depreciaciones, deducciones y topes. Además, puede haber diferencias si el siniestro afecta cosas aseguradas a primer riesgo o a suma asegurada.

Si la póliza muestra una franquicia explícita para ese tipo de daño y la aseguradora aplicó exactamente esa regla, su descuento puede estar bien. Si la empresa aplicó una franquicia distinta a la que figura en la póliza, o la aplicó sobre una base errónea (por ejemplo, sobre el valor depreciado cuando la cláusula exige valor a nuevo), entonces podés tener un reclamo. También importa si en el momento de la contratación te informaron y aceptaste la franquicia: la transparencia en la comercialización es relevante, sobre todo cuando tu condición de consumidor lo hace exigible.

En síntesis: tenés razón si la aplicación práctica de la franquicia no respeta lo pactado o la normativa de protección al consumidor; tenés menos fuerza si la póliza es clara y la aseguradora sigue su propio contrato.

Cómo se soluciona

Primero, conseguí la póliza y la propuesta de venta. Revisá la sección que describe la franquicia y cualquier anexo que modifique condiciones. Buscá las palabras "franquicia", "deducible", "valor a nuevo" y "valor depreciado".

Segundo, pedí a la aseguradora el detalle por escrito del cálculo de la indemnización. Solicitá la planilla donde conste el valor declarado, las depreciaciones, los conceptos descontados y la forma en que se aplicó la franquicia. No aceptes un resumen verbal: necesitás una explicación por escrito.

Tercero, verificá si hubo depreciación aplicable y cómo se calculó. Si tu bien tiene un valor asegurado a primer riesgo o si contás con facturas de reposición, adjuntalas. Si la póliza habla de valor a nuevo y la aseguradora computó valor de mercado, discutilo.

Cuarto, si la explicación no te convence, hacé un reclamo formal ante la aseguradora y presentá la documentación que sustente tu cálculo. Conservá copia de todo.

Quinto, si la aseguradora mantiene su postura, evaluá la denuncia ante la autoridad de control o una acción judicial. La vía administrativa suele exigir menos prueba técnica al principio y puede presionar a la compañía.

Qué podés hacer solo: revisar la póliza, pedir el cálculo detallado y juntar facturas o pruebas de valor de los bienes. Cuándo conviene un abogado: si hay una pericia técnica en disputa, si la aseguradora sostiene una metodología compleja o si te ofrecen una liquidación que considerás claramente insuficiente.

Qué puede pasar

Primero: se arregla con una carta y la aclaración del cálculo. Muchas disputas se resuelven cuando la aseguradora explica detalladamente cómo aplicó la franquicia y corrige errores materiales.

Segundo: acuerdo o mediación. Podés negociar una liquidación por una suma intermedia o que la compañía acepte pagar partes concretas de la reparación. A veces es mejor aceptar menos en efectivo y recuperar un bien funcional.

Tercero: juicio. Si llevás el caso a la Justicia, se discute la interpretación de la póliza y la correcta metodología de valuación. Si perdés el juicio, podés quedar con las costas a cargo; si ganás, la sentencia ordenará el pago y eventualmente honorarios y actualización por inflación.

Y si ganás, ¿cobrás? Depende de la solvencia de la aseguradora y si la compañía cumple de buena fe. En general, las sentencias contra aseguradoras se ejecutan, pero puede haber resistencias técnicas que demoren el cobro.

Errores que arruinan el caso

Guardar sólo fotos sin facturas o presupuestos. Sin comprobantes de valor reales, es difícil discutir la base del cálculo.

Firmar conformidad en el documento de liquidación sin entender qué conceptos se incluyen o excluirán por escrito.

No pedir el detalle por escrito y conformarse con explicaciones verbales.

No verificar si la póliza fue modificada por endosos al momento de la contratación.

Aceptar reparaciones o pagos informales que después se nieguen documentar.