La liquidación del siniestro es mucho menor de lo que corresponde

¿Tienes razón?

Tres elementos determinan si la liquidación es soportable: la correcta interpretación de las coberturas de la póliza, la razonabilidad del peritaje y si se aplicó la forma de cálculo prevista (incluyendo actualización por inflación cuando corresponda).

• Póliza: lo primero es verificar qué riscos quedaron cubiertos y cuáles excluidos, y si la aseguradora aplicó deducibles o franquicias previstos y justificables.
• Peritaje: la valuación del daño suele estar apoyada en un perito. Si el peritaje está incompleto, no tuvo acceso a documentación o se basó en supuestos discutibles, podés objetarlo.
• Cálculo: los ajustes por inflación o índices que la póliza remite deben cumplirse; si la aseguradora aplica un índice distinto o no actualiza, podés reclamar.

Testimonios, fotos del siniestro en el momento, presupuestos de reparación, facturas y cualquier cotización son clave. Si la aseguradora no te entregó el informe de liquidación o el dictamen pericial, exigilo por escrito: es la hoja de ruta para impugnar lo que hizo.

Cómo se soluciona

1) Reuní toda la prueba técnica y documental: fotos anteriores y posteriores al siniestro, presupuestos y facturas de reparación, partes policiales si existen, y comunicaciones con la compañía.

2) Pedí el detalle de la liquidación por escrito: que te expliquen cada concepto, cómo calculan depreciaciones, deducibles y ajustes. Hacé esto por medio fehaciente y guardá el comprobante.

3) Impugná el peritaje si detectás errores: solicitá una nueva pericia o una pericia complementaria, proponé peritos de parte y pedí acceso al expediente técnico de la aseguradora. En muchos casos, un perito de tu elección mostrará errores de criterio o falta de reparos.

4) Elevá reclamo ante la autoridad de control y, si corresponde, ante el organismo de defensa del consumidor de tu jurisdicción. Acompañá el detalle de la liquidación y el informe de peritos de parte.

5) Si no se resuelve, iniciá la vía judicial o mediatoria: un juez puede ordenar una pericia judicial vinculante o modificar la liquidación. Un abogado te ayudará a solicitar medidas cautelares si necesitás que se consigne una suma o se asegure la posibilidad de reparación.

Qué podés hacer solo: juntar pruebas, pedir el detalle y presentar la queja administrativa. Cuándo contratar a un abogado: cuando la aseguradora se niega a revisar, si hay discrepancias técnicas relevantes o si la suma en disputa justifica una estrategia judicial.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta: muchas liquidaciones se actualizan tras una impugnación bien fundada y la presentación de presupuestos y peritajes de parte; la aseguradora puede ofrecer un pago complementario.

2) Acuerdo o conciliación: en mediación se suele cerrar un monto intermedio que evita gastos judiciales. Un acuerdo puede incluir pago en cuotas o la reparación directa. Aceptar menos puede ser razonable si necesitás la reparación rápida o si la otra parte ofrece garantías.

3) Juicio: el juez puede ordenar una pericia judicial y modificar la liquidación. Si perdés, podés afrontar las costas. Además, aunque ganes, cobrar dependerá de la capacidad económica de la aseguradora y de las medidas de ejecución que puedas embargar.

Y si ganás, ¿cobrás? La sentencia te da título para cobrar; sin embargo, frente a aseguradoras con problemas patrimoniales o en procesos administrativos, ejecutar puede llevar más pasos. La participación de la autoridad de control puede facilitar el cumplimiento.

Errores que arruinan el caso

• No conservar pruebas del daño inicial (fotos del momento, presupuestos inmediatos).
• No solicitar el informe de liquidación por escrito: sin detalle, no sabés qué objetar.
• Aceptar pagos parciales con finiquito firmado sin verificación técnica.
• No presentar perito de parte cuando hay dudas técnicas: eso sucumbe ante un peritaje único de la aseguradora.