La aseguradora pide pruebas adicionales tras el fallecimiento

¿Tienes razón?

La cuestión central es si las pruebas que la aseguradora pide son pertinentes para verificar el derecho al cobro. En líneas generales, la compañía puede pedir: certificado de defunción, certificado médico de causa de muerte cuando la póliza lo exige, el acta de nacimiento o DNI del fallecido, la documentación que acredite al beneficiario y, en casos concretos, certificados médicos previos o antecedentes que la póliza considere relevantes. Lo que no puede hacer es retrasar indefinidamente el pago exigiendo documentos que no tengan relación con la cobertura o que ya estén en poder de la propia aseguradora.

También importa el tipo de póliza: en seguros de vida, por ejemplo, suelen pedirse pruebas para descartar exclusiones por suicidio, actos dolosos o enfermedades preexistentes no declaradas. En seguros de decesos puede haber listas más estándar. Si la compañía pide elementos que están fuera de su alcance razonable o exige trámites imposibles para el beneficiario, tenés motivos para objetarlo.

Otro punto: la comunicación y la forma de entrega. Pedí que te detallen por escrito lo pedido y el fundamento legal o contractual. Si la aseguradora no lo hace, podés reclamar ante la autoridad de control o Defensa del Consumidor por demora o por exigir requisitos abusivos.

Cómo se soluciona

1) Solicitá por escrito la lista concreta y fundada de documentos. No respondas a demandas verbales; exigí la lista con fundamento contractual.

2) Reuní los documentos usuales: certificado de defunción, DNI del fallecido y del beneficiario, documentación que confirme el vínculo o la designación de beneficiario, certificado médico cuando la póliza lo requiera y certificados de vacunas o tratamientos solo si están expresamente previstos en la póliza.

3) Si te piden documentación que no existe o que es difícil de conseguir, pedí una alternativa razonable: por ejemplo, una declaración jurada acompañada de otros medios probatorios.

4) Presentá un reclamo administrativo si la aseguradora demora o exige pruebas sin relación. La autoridad de control puede exigir a la compañía que concrete y fundamente sus requerimientos.

5) Si persistiera la negativa, consultá a un abogado para revisar si corresponde demanda judicial por incumplimiento de pago o por prácticas abusivas. Un abogado puede solicitar peritaje, testigos y medidas cautelares para asegurar el cobro.

Qué hace el abogado: redacta las cartas formales, interpone recursos ante la autoridad de control y, si corresponde, demanda para obtener el pago o medidas precautorias.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta: ante la presentación de la documentación razonable, la aseguradora suele pagar. Muchas demoras se solucionan cuando el beneficiario presenta lo solicitado por escrito.

2) Acuerdo o conciliación: podés acordar que la aseguradora pague y luego ejecute diligencias complementarias. A veces se firma un acuerdo con reserva de derecho para ambas partes.

3) Juicio: si vas a juicio, el tribunal evaluará si la aseguradora exigió documentación válida o si su conducta fue dilatoria. Si ganás, el juez ordenará el pago y eventualmente condenará a costas. Si perdés porque la documentación exigida era legítima y no la aportaste, no habrá condena a la compañía.

Si ganás, ¿cobrás? Una sentencia obliga al pago, pero la ejecución depende de la solvencia de la aseguradora.

Errores que arruinan el caso

• No pedir por escrito y con fundamento la lista de documentos.
• Enviar documentos incompletos o sin orden cronológico.
• Firmar recibos que renuncian a futuras acciones sin entender el alcance.
• No conservar original y copia de todo lo enviado.
• Ceder a exigencias no relacionadas con la póliza por cansancio o prisa.