La franquicia que me aplican es abusiva

¿Tienes razón?

Tres factores determinan si la franquicia aplicada es adecuada: el texto de tu póliza, cómo se computó el importe y la práctica contractual. Primero, leé la cláusula que establece la franquicia: tiene que indicar claramente cuándo se aplica, si es por siniestro, por año o por evento, y la forma de cálculo. Segundo, revisá la liquidación: pedí el detalle de cómo la aseguradora dedujo la franquicia y qué partidas incluyó. Tercero, la conducta de la aseguradora: si hubo falta de transparencia o errores aritméticos, la aplicación puede ser impugnable.

Hay situaciones donde la franquicia no es aplicable: cuando la causa del siniestro está eximida por la póliza o cuando existe otra cobertura complementaria que debía responder. También pueden existir cláusulas que condicionan la franquicia a determinados supuestos; si la compañía la aplica fuera de esos supuestos, tiene base para reclamar.

Si la franquicia aparece por primera vez en un siniestro que no conoce esa carga, pedí explicación: el derecho a la información contractual es esencial. También verificá si la franquicia fue informada al momento de contratar o si cambió y no te lo notificaron.

Cómo se soluciona

1) Reuní la póliza y todas las comunicaciones: tené a mano la póliza vigente, las condiciones generales y particulares, y los comprobantes del siniestro. Pedí la liquidación detallada donde se vea cómo aplicaron la franquicia.

2) Cuestioná por escrito el cálculo y solicitá la explicación técnica y contable. Exigí el detalle de las partidas del siniestro y la fórmula aplicada para deducir la franquicia.

3) Verificá si la franquicia fue aplicada correctamente según la cláusula: si la póliza prevé franquicia por evento y la aseguradora la aplicó por mes, por ejemplo, eso es motivo de impugnación. Buscá antecedentes o interpretaciones contractuales que te respalden.

4) Presentá una queja ante la compañía y, si corresponde, ante la autoridad de control o mediante la vía judicial. Una demanda puede cuestionar la interpretación contractual y pedir la recalculación.

5) Qué podés hacer vos y qué hace un abogado: vos podés solicitar la liquidación y comparar cifras, reclamar por escrito y reunir documentos. Un abogado revisará la cláusula, evaluará la interpretación contractual y presentará las acciones necesarias para impugnar la franquicia o negociar su reducción.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o ajuste: muchas controversias se resuelven con una explicación y un reajuste administrativo si hubo error de cálculo. Pedir el detalle suele bastar para corregir errores simples.

2) Acuerdo o conciliación: podés llegar a un acuerdo para disminuir la franquicia aplicada o fraccionar su pago. A veces conviene aceptar un pequeño ajuste para evitar litigios largos.

3) Juicio: si la aseguradora mantiene su postura, la disputa puede terminar en juicio donde el juez interpretará la cláusula y decidirá si la franquicia fue aplicada correctamente. Si perdés, podés ser condenado a pagar las costas; si ganás, la aseguradora deberá recalcular y eventualmente devolverte lo cobrado en exceso.

Y si ganás, ¿cobrás? Ganar puede significar que se te reintegre el exceso cobrado o que se anule la franquicia aplicada. La ejecución de la sentencia dependerá de la conducta de la compañía y de eventuales recursos.

Errores que arruinan el caso

• No pedir la liquidación detallada ni la explicación por escrito.
• Firmar recibos sin verificar el cálculo de la franquicia.
• No comparar la póliza vigente con la práctica aplicada en el siniestro.
• Confiar sólo en explicaciones verbales del ajustador sin exigir documentación.
• No preservar correos y mensajes del reclamo; muchas soluciones nacen de la documentación que aportás.