Si eres avalista y te reclaman la deuda del prestatario

¿Tienes razón?

Ser avalista significa garantizar la deuda de otra persona, pero tu responsabilidad depende de cómo se redactó el aval y de si se respetaron las formalidades previstas legalmente. Hay matices importantes: si el aval es limitado (por importe o por tiempo), si es solidario o subsidiario, y si se pactaron condiciones específicas sobre cuándo y cómo puede exigirse. Además, la entidad tiene obligaciones de información y transparencia; si en el momento de firmar no se te explicó lo esencial o no constó documentalmente, eso puede afectar la validez o la extensión de la garantía.

Lo que define si estás obligado a pagar ahora es principalmente la combinación de tres cosas: 1) el texto del documento que firmaste como avalista; 2) si la entidad ha intentado cobrar al deudor principal o ha agotado otras vías cuando la ley o la propia garantía lo exigían; y 3) si eres tercero de buena fe o firmaste en condiciones que puedan calificarse de abusivas (por ejemplo, falta de información clara cuando eres consumidor). Si conservas la escritura y cualquier comunicación, tendrás la base para defenderte.

Cómo se soluciona

1. Pide copia de los contratos. Solicita la escritura del préstamo, el contrato de aval y cualquier escritura de modificación. Hazlo por escrito y con certificación de contenido. Sin los documentos no puedes valorar la reclamación.

1. Exige el desglose de la deuda. Solicita al banco un detalle completo: capital, intereses, comisiones y gastos repercutidos. Pide también el historial de pagos y las gestiones realizadas contra el deudor principal.

1. Comprueba la tipología del aval. Lee si el aval es limitado por cantidad o por tiempo, y si es subsidiario (el banco debe perseguir antes al deudor principal) o solidario (puede dirigirse directamente a ti). Esa distinción cambia la estrategia.

1. Revisa si procedieron de forma correcta. Si la garantía exigía que el banco intentara cobros al deudor primero o que notificara ciertos hechos, examina si lo hizo. La ausencia de esos pasos puede ser una defensa válida.

1. Negocia. A menudo se llega a acuerdos de pago parciales, quitas o calendarios distintos. Si puedes, propone un plan por escrito y exige que cualquier acuerdo quede por escrito y con condiciones claras.

1. Plantea defensas judiciales cuando proceda. Si el aval es nulo por falta de información o por abusividad, o si el banco no respetó sus obligaciones, un abogado puede presentar las acciones pertinentes para evitar o reducir la exigencia.

1. Protege tu patrimonio. Si te reclaman y temes que embarguen bienes, valora con un abogado las medidas para reducir ese riesgo, incluyendo la negociación o la oponibilidad de excepciones procesales.

Qué puede pasar

1) Solución extrajudicial. Frecuentemente las reclamaciones se solucionan con acuerdos: el banco acepta fraccionar el pago o rebajar intereses a cambio de un compromiso documentado. Para el avalista esto puede ser preferible a la litigación, sobre todo si su patrimonio es limitado.

2) Conciliación o mediación. Llegar a una solución en una sede de conciliación o por mediación puede reducir costes y ofrecer garantías inmediatas. Un acuerdo firmado evita incertidumbres.

3) Acción judicial. Si el banco demanda y la sentencia le es favorable, podrá ejecutar contra tus bienes. Si pierdes, además de la obligación principal puedes tener que hacer frente a las costas del proceso según lo que decida el juzgado. Si ganas, es posible que quedes exonerado total o parcialmente, pero incluso una sentencia favorable requiere luego su ejecución para cobrar.

Y si ganas, ¿cobras? Si tu reclamación va contra el deudor principal y éste es insolvente, la sentencia puede quedarse en papel; la recuperación depende de la situación patrimonial del deudor.

Errores que arruinan el caso

• Firmar acuerdos de pago sin asegurar que se cancelen los procedimientos de ejecución contra tu patrimonio.
• No pedir el contrato y dejar que el banco actúe sin oposición documentada.
• Reconocer deuda por escrito sin limitar la admisión.
• Actuar solo por teléfono: exige siempre prueba escrita de cualquier propuesta o promesa.
• No consultar a un abogado cuando te ofrecen un acuerdo: a veces una pequeña modificación te salva de pagar mucho más adelante.