Un avalista responde por la deuda en los límites pactados, pero no siempre se le puede reclamar todo sin más. Lo que determina tu responsabilidad es el contenido del contrato de aval y las formalidades seguidas al firmarlo. Primer paso: pide copia de la escritura de aval y del contrato principal y solicita al banco que detalle la deuda y las gestiones realizadas contra el deudor principal.
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Ser avalista significa garantizar la deuda de otra persona, pero tu responsabilidad depende de cómo se redactó el aval y de si se respetaron las formalidades previstas legalmente. Hay matices importantes: si el aval es limitado (por importe o por tiempo), si es solidario o subsidiario, y si se pactaron condiciones específicas sobre cuándo y cómo puede exigirse. Además, la entidad tiene obligaciones de información y transparencia; si en el momento de firmar no se te explicó lo esencial o no constó documentalmente, eso puede afectar la validez o la extensión de la garantía.
Lo que define si estás obligado a pagar ahora es principalmente la combinación de tres cosas: 1) el texto del documento que firmaste como avalista; 2) si la entidad ha intentado cobrar al deudor principal o ha agotado otras vías cuando la ley o la propia garantía lo exigían; y 3) si eres tercero de buena fe o firmaste en condiciones que puedan calificarse de abusivas (por ejemplo, falta de información clara cuando eres consumidor). Si conservas la escritura y cualquier comunicación, tendrás la base para defenderte.
1) Solución extrajudicial. Frecuentemente las reclamaciones se solucionan con acuerdos: el banco acepta fraccionar el pago o rebajar intereses a cambio de un compromiso documentado. Para el avalista esto puede ser preferible a la litigación, sobre todo si su patrimonio es limitado.
2) Conciliación o mediación. Llegar a una solución en una sede de conciliación o por mediación puede reducir costes y ofrecer garantías inmediatas. Un acuerdo firmado evita incertidumbres.
3) Acción judicial. Si el banco demanda y la sentencia le es favorable, podrá ejecutar contra tus bienes. Si pierdes, además de la obligación principal puedes tener que hacer frente a las costas del proceso según lo que decida el juzgado. Si ganas, es posible que quedes exonerado total o parcialmente, pero incluso una sentencia favorable requiere luego su ejecución para cobrar.
Y si ganas, ¿cobras? Si tu reclamación va contra el deudor principal y éste es insolvente, la sentencia puede quedarse en papel; la recuperación depende de la situación patrimonial del deudor.
Si eres avalista, la primera reclamación administrativa puedes gestionarla tú: pide el contrato, solicita el desglose y negocia por escrito. Necesitarás un abogado cuando haya dudas sobre la validez del aval, si el banco no ha agotado acciones contra el deudor principal, si te ofrecen un acuerdo de pago o si hay ejecución en marcha. Un abogado te ayudará a valorar defensas y a limitar las consecuencias patrimoniales. Si cumples requisitos, puedes solicitar asistencia jurídica gratuita.
Otros problemas frecuentes en abogados de préstamos y hipotecas
Sí pueden dirigirse a ti directamente si el aval lo permite. Sin embargo, tienes derecho a pedir toda la documentación sobre la deuda y las gestiones realizadas; pedirla por escrito te da base para defenderte.
En principio sí existe la acción de reembolso contra el deudor principal. La viabilidad depende de su patrimonio y de su situación financiera; un abogado puede ayudarte a reclamar lo pagado.
Para garantías de gran relevancia suele exigirse documentación escrita. Un aval verbal tiene muy poco recorrido frente a entidades bancarias que exigen formalidades escritas.
No debería. Si el aval fija un importe máximo, la reclamación no puede exceder ese límite. Pide copia del contrato y comprueba la redacción exacta.
Depende de tu situación patrimonial y del procedimiento de ejecución. Si hay riesgo de embargo, consulta con un abogado para valorar acuerdos o medidas de defensa.
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