Si mi pareja pide una hipoteca a su nombre, ¿las deudas me afectan?

¿Tienes razón?

Tres factores marcan si una hipoteca firmada por tu pareja te puede afectar. El primero es el régimen económico matrimonial: si estáis gananciales, las deudas contraídas para la vivienda familiar o con destino a un interés común pueden vincular el patrimonio de la sociedad de gananciales; si estáis en separación de bienes, cada cual responde con lo suyo salvo excepciones concretas. El segundo factor es la titularidad de los bienes: una vivienda a título común o a nombre de ambos facilita que el acreedor pueda dirigirse contra el bien común. El tercero es el destino del préstamo: si el dinero se usa para comprar o mantener bienes comunes, la deuda se entiende ligada al patrimonio común aunque figure solo el nombre de uno.

No todo lo que firma tu pareja implica que tú debas pagar. Si el préstamo es personal y se destinó a gastos exclusivamente personales, y no existe afectación a bienes comunes, lo normal es que la responsabilidad quede con quien lo firmó. Pero hay matices: la forma en que se utilizaron los fondos, la existencia de garantías reales sobre bienes inscritos a nombre de ambos, y la forma en que ambos gestionabais la economía familiar son las claves.

Si hay dudas sobre quién aparece en el registro de la propiedad, sobre el contrato de hipoteca o sobre la escritura matrimonial, consérvalos y revísalos. Estas piezas son decisivas para saber si tu patrimonio está en juego.

Cómo se soluciona

1. Reúne los documentos que prueban titularidad y destino del préstamo.

• Saca la escritura de compraventa y la escritura de la hipoteca del Registro de la Propiedad. Si la vivienda está inscrita a ambos nombres, eso es una señal clara de afectación. Si está inscrita solo a uno, el contenido de la escritura y las cargas inscritas te dirán si la hipoteca grava un bien común.
• Busca el contrato de préstamo, las nóminas o justificantes de pago que muestren en qué se empleó el dinero. Exporta y guarda cualquier correo o mensaje en el que se hable del préstamo.

1. Comprueba el régimen matrimonial.

• Localiza la escritura de capitulaciones matrimoniales si la firmasteis; ahí se establece separación de bienes u otras reglas. Si no existen capitulaciones, el régimen aplicable será el que dicte la ley por defecto en vuestra comunidad.

1. Si descubres una carga sobre un bien común, reclama información por escrito.

• Envía una comunicación fehaciente (burofax con acuse de recibo y certificación de contenido) reclamando explicaciones y una propuesta para cubrir la deuda si la vivienda es familiar. Guarda copia.

1. Si hay riesgo sobre tus bienes, valora medidas legales.

• Si el acreedor avanza contra un bien común o se pretende ejecutar, necesitarás asesoramiento para plantear oposiciones y discutir la afectación de la sociedad de gananciales. En muchos casos la vía es civil y requiere procurador, y si hay conflicto sobre la titularidad o sobre el uso del dinero, el abogado será necesario.

1. Qué puede hacer tu pareja ahora.

• Puede proponer una reestructuración del préstamo, una novación que deje explícito que el bien no afecta a la otra persona, o intentar subrogar la deuda a otro bien. Todas estas gestiones conviene hacerlas por escrito.

En la práctica, muchas situaciones se arreglan con documentación y negociación: si puedes probar que el préstamo fue para fines personales y que tu patrimonio no está gravado, el riesgo desaparece.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta o acuerdo entre las partes.

• Lo más habitual cuando la cuestión es documental: presentas la escritura que demuestra que el bien no está gravado o acordáis una regularización. Un documento sencillo y firmado puede dejar claro quién responde y cómo se cubrirán las cargas.

1. Acuerdo o mediación.

• Si hay dudas reales sobre la afectación del patrimonio común, podéis acudir a mediación o negociar un acuerdo en el que se reconozca quién asume la deuda, quién responde de la hipoteca y cómo se repartirá el pago. A veces conviene formalizar el acuerdo mediante documento notarial.

1. Juicio y ejecución.

• Si el acreedor reclama y hay una carga inscrita sobre un bien común, puede iniciarse una ejecución. En un procedimiento judicial se determinará la responsabilidad; si pierdes el pleito, podrías enfrentarte a la pérdida del bien sobre el que pesa la hipoteca. Además, el juicio puede implicar costas que en principio se imponen a la parte perdedora.

Y si ganas, ¿cobras? Una sentencia favorable solo sirve si la parte contraria tiene bienes para ejecutar. Si quien debe el dinero está insolvente, la sentencia puede ser papel mojado salvo que existan bienes localizables.

Errores que arruinan el caso

• Firmar documentos sin leer la escritura ni preguntar por el destino del préstamo. Cambiar la titularidad de un bien sin dejar constancia documental de la finalidad.
• No solicitar las escrituras y no comprobar las inscripciones en el Registro de la Propiedad. Muchas personas confían en la palabra y luego descubren cargas inscritas.
• Borrar mensajes o no exportar conversaciones donde se acordó el uso del dinero. Perder conversaciones puede debilitar tu posición probatoria.
• Permitir que el acreedor ejecute sin presentar oposición o sin pedir garantías sobre la renta o bienes del deudor.