Reparto de deudas y responsabilidad tras una separación

¿Tienes razón?

Tres elementos determinan quién responde por las deudas tras una separación: la titularidad de la deuda, el motivo por el que se contrajo y el régimen económico matrimonial. Una deuda a nombre de uno de los cónyuges puede seguir siendo responsabilidad exclusiva del titular si se puede acreditar que fue contraída para fines privativos. Una deuda contraída para gastos comunes del matrimonio o para la adquisición de bienes comunes suele considerarse deuda de ambos.

Además, la forma en que el acreedor tiene garantizado el crédito importa: si hay avales individuales, hipoteca o garantía real, el acreedor perseguirá la garantía independientemente del reparto interno entre los cónyuges. Por tanto, aunque en el reparto uno quede exonerado, frente al tercero el compromiso puede seguir vigente hasta que el acreedor acepte la novación o la subrogación.

Finalmente, las cláusulas contractuales de los préstamos y la conducta posterior de las partes (pago, negociación con el banco) influyen en la posibilidad de modificar responsabilidades frente a terceros.

Cómo se soluciona

1. Recopila la documentación de todas las deudas: contratos de préstamo, tarjetas, extractos bancarios y acuerdos de aval. Pide al banco información detallada de titulares, importes pendientes y garantías. Tener la documentación es imprescindible para negociar.

1. Determina qué deudas son comunes y cuáles privativas: busca justificantes que muestren que una deuda se utilizó para fines del matrimonio (compra de vivienda, reformas, gastos familiares) o que fue contraída por uno de los cónyuges para un uso personal. Esta valoración es la base de cualquier reparto.

1. Negocia con la otra parte y con los acreedores: lo más efectivo es acordar quién asume cada deuda y formalizar acuerdos de novación o subrogación con los acreedores para que el cambio tenga efectos frente a terceros. Sin la aceptación del acreedor, la responsabilidad frente al tercero seguirá subsistiendo.

1. Ten cuidado con los avales: si has avalado un préstamo del otro cónyuge, tu obligación frente al acreedor sigue vigente salvo que firmes la liberación expresa del aval. Negocia con el banco la sustitución del avalista si quieres liberarte de esa responsabilidad.

1. Incluye en el convenio regulador cláusulas claras sobre la asunción de deudas y las consecuencias en caso de incumplimiento. Establece también cómo se repartirán los gastos comunes pendientes (impuestos, suministros) tras la separación.

1. Qué puedes hacer tú sin abogado: recopilar contratos, solicitar información al banco y proponer un reparto claro por escrito. Necesitarás abogado cuando haya resistencia del acreedor, avales, o cuando las deudas sean cuantiosas y la otra parte no acepte asumir su parte.

Qué puede pasar

1. Se arregla con un acuerdo privado y novaciones: con buena voluntad, lo habitual es pactar quién asume qué deudas y formalizarlo mediante novaciones con los bancos. Esto evita que la responsabilidad permanezca frente a terceros.

1. Acuerdo con intervención del acreedor: si el acreedor acepta la novación o subrogación, la responsabilidad frente a terceros cambia conforme al acuerdo. Aceptar una compensación en lugar de exigir la nulidad puede ser práctica si quieres desvincularte rápidamente.

1. Juicio: si no hay acuerdo, el procedimiento judicial liquidará la sociedad de gananciales y asignará créditos y deudas. Si el reparto te favorece pero no altera la responsabilidad frente a terceros, seguirás obligado ante el acreedor. Si pierdes en alguna reclamación, podrías ver embargados bienes y afrontar cargas económicas y costas procesales.

Y si ganas, ¿cobras? En materia de deudas no se cobra, se asignan responsabilidades. Una sentencia que te declare acreedor o deudor será ejecutable; sin embargo, la ejecución efectiva depende de la existencia de bienes o ingresos realizables.

Errores que arruinan el caso

• No pedir detalles al banco sobre titulares y garantías antes de firmar acuerdos.
• Aceptar verbalmente que te liberen de una deuda sin la novación formal con el acreedor.
• Avalar préstamos del otro cónyuge sin documentar condiciones de reembolso en caso de separación.
• No incluir cláusulas de compensación por deudas pasadas en el convenio regulador.
• Olvidar que las deudas garantizadas con hipoteca afectan a la vivienda aunque el reparto interno diga lo contrario.