Si necesitas refinanciar o reestructurar varias deudas con préstamos

¿Tienes razón?

La viabilidad de una refinanciación depende de tres factores: la suma total de tus deudas frente a tu capacidad de pago, la naturaleza de las deudas (hipotecarias, personales, con garantía) y la disposición del banco a asumir el riesgo. Si tus deudas son mayoritariamente con garantía hipotecaria, el banco tiene más margen para ofrecer reestructuraciones. Si son créditos al consumo o tarjetas, la entidad valorará el perfil y puede pedir garantía adicional o un plazo y tipo que compense el riesgo.

Además, el historial de impagos y la relación con la entidad influyen mucho. Un cliente que ha gestionado y atendido propuestas anteriores suele recibir mejores condiciones que uno que se ha desentendido. Por último, la existencia de acuerdos previos o procedimientos judiciales en curso cambia la negociación: algunas soluciones solo están disponibles antes de que exista una ejecución o embargo.

No esperes que la refinanciación borre de repente las obligaciones anteriores: normalmente implica cambiar la estructura (periodo más largo, tipo distinto, consolidación de capitales), y puede conllevar costes como comisiones por apertura, tasaciones o incluso costes fiscales. Valora esas cargas cuando compares ofertas.

Cómo se soluciona

1. Haz un inventario completo. Crea una tabla con acreedor, capital pendiente, tipo de interés, fecha de contratación, cuotas mensuales y garantías. Añade gastos fijos y variables de tu hogar y copia de nóminas, contratos y declaraciones de impuestos. Esta hoja será la base de cualquier propuesta.

1. Valora las opciones de reestructuración. Puedes proponer: consolidación en un préstamo personal, novación de hipoteca para incluir otros créditos, apertura de una línea de crédito avalada, o refinanciación con otro banco que subrogue las deudas. Cada opción tiene ventajas y costes. Pide números concretos al banco para comparar el coste total.

1. Solicita oferta formal a la entidad o a varias entidades. Lleva tu inventario y pide ofertas por escrito. Exige que aparezcan todas las comisiones, gastos de tasación y condiciones de cancelación anticipada. Si una oferta requiere tasación del inmueble, pide el presupuesto por escrito.

1. Negocia condiciones concretas. Pregunta por la posibilidad de periodos de carencia, tipos mixtos o fijos, y por la exigencia de avales. Si te ofrecen periodos largos a un tipo alto, compáralo con una quita parcial o con otras soluciones. No firmes sin comparar y sin calcular el coste total a lo largo de la vida del préstamo.

1. Decide y formaliza con seguridad jurídica. Antes de firmar, pide un documento que detalle la liquidación de las deudas previas y la forma en que quedan extinguidas. Si procede, solicita asesoramiento de un abogado para revisar la escritura de novación o subrogación. Un procurador puede intervenir si hay actuaciones judiciales en curso.

Qué puedes hacer tú: preparar la documentación, pedir ofertas y comparar. Cuándo buscar abogado: si hay procedimientos en curso, si la oferta exige cesión de bienes importantes o si la operación implica negociar con varios acreedores simultáneamente.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta. El banco acepta la consolidación y te entrega una oferta por escrito que recoge nuevo capital, plazo y tipo. Este resultado es rápido y te evita pleitos.

2) Acuerdo o conciliación. Varias entidades pueden acordar una reestructuración conjunta o un plan de pagos supervisado que combine quitas y plazos. A veces, un mediador o un abogado consigue una solución mejor que las ofertas iniciales.

3) Juicio o conflicto. Si alguno de los acreedores no acepta la propuesta, puedes enfrentarte a procedimientos aislados (embargos, ejecuciones). Si pierdes en un juicio, podrán ejecutarte bienes. Además, si la operación no se formaliza correctamente, podrías mantener la obligación frente a alguno de los acreedores.

Y si ganas, ¿cobras? En esta materia no se trata de cobrar sino de adecuar la obligación. Un acuerdo judicial o extrajudicial que modifique condiciones es eficaz si se registra y se ejecuta; si las entidades no cumplen, tendrás que ejecutar su obligación.

Errores que arruinan el caso

• No incluir todas las deudas en la propuesta, dejando acreedores fuera.

• Firmar sin comprobar la amortización real: plazos largos con intereses altos pueden aumentar el coste total.

• No pedir por escrito la cancelación de créditos anteriores.

• No comparar ofertas ni calcular el coste total incluyendo comisiones y tasaciones.