Qué hacer si te deniegan el reembolso por cancelar un préstamo

¿Tienes razón?

Para saber si te han denegado un reembolso indebido por cancelación anticipada debes mirar tres cosas:

• La cláusula de reembolso anticipado del contrato. Mucho depende de cómo se calculen las comisiones y si hay límites o exenciones. Si el contrato habla de «compensación» o «indemnización por desistimiento», hay que traducirlo a cifras y fórmulas: lo que importa es si el banco ha aplicado la fórmula acordada.

• Las liquidaciones que te entregaron al cancelar. Si te dieron un documento de liquidación, compáralo con los cargos que aparecen en tus extractos. Pide al banco la hoja de cálculo o el detalle del cálculo para verificar si la suma es correcta.

• Si existieron prácticas comerciales incorrectas: información incompleta, cláusulas no transparentes o cláusulas abusivas. Si el banco no informó de manera clara sobre el coste real de la cancelación, o si cobró comisiones que no estaban pactadas, tienes base para reclamar.

Si el banco puede demostrar que aplicó la fórmula contractual y que las comisiones son las pactadas, la denegación suele ser legal. Si no puede explicar o justificar los cargos, o si aplicó conceptos no pactados, puedes exigir devolución.

Cómo se soluciona

1) Reúne toda la documentación relevante:

• Contrato de préstamo y cualquier modificación o anexo.
• Copia de la solicitud y del justificante de cancelación anticipada.
• Liquidaciones entregadas por el banco en el momento de la cancelación.
• Extractos bancarios donde se vean los cargos y las devoluciones.
• Comunicaciones con el banco donde se solicitó el reembolso o se informó de la cancelación.

Qué puedes hacer solo: pedir al banco por escrito el detalle del cálculo y exportar los extractos.

2) Exige al banco el desglose del cálculo mediante burofax o reclamación formal:

• Debes pedir la fórmula usada, los intereses remanentes, el tipo aplicado y la base de la compensación si existe.
• Solicita que te devuelvan la cantidad que consideras indebidamente cobrada y que justifiquen por escrito si la rechazaron.

Qué puedes hacer solo: enviar la reclamación y conservar la respuesta; si no responden o la respuesta es insuficiente, pasa al siguiente paso.

3) Presenta reclamación en el servicio de atención del banco y en el defensor del cliente del banco y, si procede, en el Banco de España:

• Expón los hechos, adjunta las liquidaciones y pide la devolución con intereses si procede.

Cuándo necesitas abogado: si el importe es relevante, si el banco alega fórmulas técnicas o si hay indicios de cláusulas abusivas, un abogado puede preparar una reclamación técnica y, si procede, una demanda.

4) Demanda judicial si no hay solución extrajudicial:

• El procedimiento judicial valorará la validez de las cláusulas y el cálculo. El juez puede ordenar la devolución si considera que la entidad cobró indebidamente.

Qué hace el abogado: cuantifica la reclamación, solicita tasación pericial si es necesario y coordina la prueba documental. Un procurador será necesario para interponer la demanda en muchos casos.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta

Muchas devoluciones se solucionan tras una reclamación formal; la entidad revisa el cálculo y, si detecta error o riesgo reputacional, realiza la devolución. Esta vía es rápida y evita costes.

2) Acuerdo o conciliación

Puedes alcanzar un acuerdo que incluya la devolución total o parcial y, a veces, una compensación adicional por las molestias. Valora si el tiempo y los costes de litigar compensan aceptar una solución parcial.

3) Juicio

Si llegas a juicio, el juez examinará el contrato, la transparencia en la información y el cálculo aplicado. Si pierdes, podrías enfrentarte a las costas; si ganas, la entidad deberá devolver lo indebidamente cobrado y puede imponerse indemnización por daños y perjuicios. No obstante, la ejecución de la sentencia depende de la situación patrimonial de la entidad.

Y si ganas, ¿cobras?

La devolución ordenada por sentencia suele ser efectiva frente a entidades solventes; sin embargo, el proceso de ejecución puede alargar el cobro y la entidad puede recurrir. Si hay acuerdo previo, la devolución es inmediata y evita riesgos.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar por escrito el desglose del cálculo: sin el desglose el banco puede decir que aplicó la fórmula contractual.

• Tirar las liquidaciones entregadas al cancelar: la hoja de cálculo y la liquidación son la prueba principal.

• Aceptar una oferta verbal de devolución sin que conste por escrito: luego es tu palabra contra la suya.

• No consultar cuando hay conceptos técnicos o fórmulas complejas: algunas compensaciones se calculan con parámetros que conviene que revise un experto.