Si vas a lanzar un servicio cripto en Perú, necesitas un programa de cumplimiento AML/KYC adaptado al tipo de actividad y al riesgo. Lo que determina la intensidad del programa es si actuarás como exchange, custodio, proveedor de pagos o servicio no custodiado, y el perfil de tus clientes. Primer paso: mapear actividades y riesgos para decidir el alcance del KYC, la diligencia debida y las medidas tecnológicas que aplicarás.
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No existe un único formato obligatorio para AML/KYC en cripto en Perú: la obligación y su alcance dependen del tipo de servicio que ofreces y del riesgo que generen las operaciones. Las cosas que determinarán si tu proyecto necesita un programa robusto son:
1) Naturaleza del servicio. Si actúas como exchange, custodio, proveedor de servicios de pago o corresponsal que convierte fiat-cripto, la regulación y la expectativa de supervisión son mayores. Servicios meramente informativos o billeteras no custodias tienen menor carga, pero no están exentos de obligaciones prudenciales.
2) Volumen y perfil de clientes. Operaciones con alto volumen, transacciones internacionales o clientes con perfiles de riesgo incrementado (personas políticamente expuestas, jurisdicciones sancionadas) exigen controles reforzados.
3) Integración con el sistema financiero. Si tienes integración con bancos, corresponsales o procesadores de pago, las contrapartes te exigirán estándares de compliance para aceptar operaciones.
La evaluación de riesgos y la estructura del programa deben documentarse: políticas, procedimientos, controles internos, responsables de cumplimiento y tecnologías para KYC y monitoreo de transacciones.
1) Mapea tu actividad y riesgos (puedes empezar tú).
2) Diseña políticas y procedimientos.
3) Implementa tecnología y proveedores.
4) Capacitación y controles internos.
5) Relación con bancos y proveedores.
6) Reportes y coordinación con autoridades.
Qué hace el abogado y qué puedes hacer tú solo
1) Se resuelve internamente mediante mejoras. Con frecuencia, implementar controles adecuados y documentarlos basta para que bancos y socios acepten la relación. Un cumplimiento sólido reduce fricciones comerciales.
2) Acuerdo con socios y pruebas de cumplimiento. Las partes pueden llegar a acuerdos contractuales y establecer comités de cumplimiento conjuntos o auditorías periódicas. Eso refuerza la confianza y facilita integración financiera.
3) Sanciones o cierre de relaciones. Si no tienes controles y se detectan operaciones sancionables, corres el riesgo de que bancos y proveedores te cierren las puertas, o, en casos graves, de enfrentar sanciones administrativas. En situaciones con indicios de lavado, podría intervenir la Fiscalía o unidades de investigación financiera.
Y si ganas, ¿cobras? Aquí la cuestión no es ganar un juicio: la meta es operar con socios y recibir pagos sin interrupciones. Un esquema de cumplimiento efectivo protege la continuidad del negocio y reduce el riesgo de bloqueos bancarios o investigaciones que paralicen operaciones.
Puedes comenzar el mapeo de riesgos y redactar políticas básicas por tu cuenta, pero necesitas abogado para revisar contratos con bancos y proveedores, asegurar que tus políticas cumplen la normativa y para diseñar procedimientos frente a investigaciones. Un abogado especializado en cripto-tecnologías y compliance te ayudará a configurar los términos legales, la política de privacidad y los contratos de servicio, y te orientará sobre requisitos regulatorios y coordinación con entidades financieras.
Otros problemas frecuentes en abogados especializados en blockchain y criptoactivos
Una wallet no custodiada presenta menos obligaciones directas, pero si en algún punto ofreces intercambio con fiat o servicios complementarios, se incrementa la necesidad de KYC. Además, bancos y proveedores asociados pueden exigir políticas de compliance para colaborar.
Sí, muchos proyectos usan proveedores extranjeros. Revisa los contratos para asegurar protección de datos y continuidad de servicio; algunos bancos exigirán proveedores con estándares compatibles con requisitos locales.
Lo ideal es una combinación: automatización para detección temprana y revisión manual para casos complejos. La tecnología reduce costos, pero la intervención humana es clave para evaluar alertas y decisiones finales.
Deben aplicarse medidas de diligencia reforzada: identificar origen de fondos, justificar operaciones y, en muchos casos, negar el servicio si el riesgo es inaceptable. Consulta con legal antes de aceptar clientes con alto riesgo.
Si cuentas con un programa de compliance y documentación que pruebe que aplicaste controles razonables y reportaste, reduces tu responsabilidad. La falta de controles puede exponer a sanciones, cierre de relaciones bancarias y responsabilidad penal en casos graves.
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