El seguro del transportista no alcanza para los daños

¿Tienes razón?

Que la aseguradora cubra parcialmente no significa que no puedas reclamar el resto. Para saber si tu posición es sólida revisa:

• Contrato de transporte y condiciones generales: muchas veces el contrato contiene cláusulas que limitan responsabilidad o fijan la cuantía máxima cubierta. Si las limitaciones son abusivas o no fueron negociadas, su aplicación puede ser discutible.
• Póliza de seguro y alcance: solicita copia de la póliza, las exclusiones y la forma de cálculo de la indemnización. La póliza define qué se cubre y qué montos están disponibles.
• Responsabilidad de terceros: si hubo culpa del cargador, buen embalaje deficiente, instrucciones erróneas o falta de diligencia de otras partes, puedes reclamar a éstas por la parte no cubierta por el seguro.
• Solvencia de los responsables: aun con una sentencia a tu favor, la ejecución depende de la existencia de bienes del demandado o de la posibilidad de embargar cuentas.

Si la póliza limita la cobertura y hay evidencia de culpa de terceros, tienes opciones reales para reclamar la diferencia. Sin embargo, si la póliza es amplia y el responsable es insolvente, la recuperación será más difícil.

Cómo se soluciona

1. Pide la póliza y la carta del asegurador que explique la cuantía pagada y la razón de la limitación. Exige la documentación por escrito y acuse.
2. Documenta y cuantifica el daño: inventario de pérdidas, facturas, presupuestos de reposición, costos indirectos y pruebas de valor comercial. Una correcta cuantificación es clave para la reclamación complementaria.
3. Reclama a otras partes responsables: cargador, embalador, destinatario o cualquier tercero cuya conducta contribuyó al daño. Envía cartas de reclamación con copia de la posición del asegurador.
4. Solicita medidas cautelares cuando identifiques activos: si hay riesgo de que el responsable disponga de bienes, pide el embargo precautorio en la vía civil acompañado de la documentación que justifica la medida.
5. Si la reclamación extrajudicial fracasa, presenta demanda civil por daños y perjuicios con la documentación completa. Valora la acumulación de acciones contra la aseguradora y contra los terceros responsables.

Qué puedes hacer tú: obtener la póliza, documentar el daño y reclamar extrajudicialmente. Cuándo necesitas abogado: para articular embargos, medidas cautelares, demandas civiles complejas o cuando la aseguradora se niega a explicar su cálculo.

Qué puede pasar

1) La aseguradora paga la parte que corresponde y llegas a un acuerdo con terceros: a menudo se combina el pago parcial del seguro con un acuerdo entre las partes para cubrir la diferencia, especialmente si los terceros tienen interés comercial en mantener la relación.

2) Acuerdo judicial o extrajudicial que reparte la carga: puede alcanzarse un convenio en que varias partes contribuyen proporcionalmente al daño. Esto evita un juicio largo y permite recuperar al menos una parte del valor total.

3) Juicio y ejecución: si se demanda y se obtiene sentencia, la ejecución depende de bienes del demandado. Si el responsable es insolvente, la sentencia será un título que puede no traducirse en cobro efectivo.

Si ganas, ¿cobras? El cobro final depende de la solvencia del responsable y de si la aseguradora tiene recursos adicionales. Una sentencia a favor es necesaria pero no suficiente para garantizar el cobro si no hay activos disponibles.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar la póliza completa y limitaciones por escrito: sin ese documento no puedes impugnar el criterio del asegurador.
• No cuantificar correctamente los daños con documentos que prueben el valor real de la mercancía.
• No reclamar a terceros posibles responsables antes de que los bienes se dispersen.
• No pedir medidas cautelares cuando existan indicios de que se ocultarán o transferirán bienes.
• Aceptar la oferta de la aseguradora sin documentar que es a cuenta de derechos posteriores.