Hubo un siniestro y el seguro del edificio no responde

¿Tienes razón?

Tres ejes definen si la aseguradora debe pagar. Primero, el alcance de la póliza: las coberturas contratadas, las exclusiones y el monto asegurado. Segundo, el cumplimiento de obligaciones de la comunidad: algunas pólizas exigen medidas de prevención, mantenimiento o aviso inmediato del siniestro; si hubo incumplimiento puede existir causa de rechazo. Tercero, la forma de la reclamación: la aseguradora suele exigir documentación y procedimientos específicos; si la administración no presentó los documentos o los presentó fuera del formato exigido, la aseguradora puede negar la cobertura por incumplimiento formal.

Debe pedir copia íntegra de la póliza, la constancia de denuncia del siniestro ante la aseguradora, los señalamientos periciales de la aseguradora y cualquier comunicación escrita. Si la aseguradora aduce fraude o falta de mantenimiento, necesitará pruebas que prueben lo contrario: actas de mantenimiento, contratos con proveedores y comprobantes de pago.

Cómo se soluciona

1) Solicite a la administración copia de la póliza, del reporte de siniestro y de toda la correspondencia con la aseguradora. Pida también el expediente de la comunidad sobre el evento y los dictámenes técnicos internos.

2) Contrate un peritaje independiente que valore el siniestro y contraste la causa y la magnitud del daño con lo que alegue la aseguradora. El informe pericial independiente es clave para impugnar una negativa basada en causas técnicas.

3) Revise si la administración cumplió con obligaciones previas de mantenimiento y con los requisitos de la póliza; recabe facturas, contratos y comprobantes que acrediten cumplimiento.

4) Presente reclamación formal ante la aseguradora con el peritaje y la documentación que demuestre cumplimiento de obligaciones. Si la aseguradora mantiene la negativa, presente queja ante la autoridad supervisora de seguros o acuda a la vía judicial para exigir el pago.

5) Valore medidas precautorias: el juez puede ordenar medidas para garantizar la reparación si hay riesgo para la integridad del inmueble o las personas. La vía administrativa o civil exige probar el contrato de seguro, el siniestro y la negativa injustificada.

Qué puede hacer usted: pedir copias y contratar peritaje. Requerirá abogado para litigar contra la aseguradora, presentar recursos ante la autoridad de supervisión o articular medidas cautelares.

Qué puede pasar

1) Pago tras gestión: con la documentación adecuada la aseguradora puede revisar su posición y abonar la reparación o el valor asegurado. La gestión y el diálogo con el ajustador suelen resolver muchos casos.

2) Conciliación: se llega a un acuerdo de reparación con la aseguradora o a una compensación parcial. A veces conviene acordar para obtener recursos y evitar un litigio largo.

3) Juicio: se demanda a la aseguradora por incumplimiento de contrato. En juicio se discute la redacción de la póliza, las exclusiones y el cumplimiento de las obligaciones. Si gana la comunidad, la ejecución depende de la solvencia de la aseguradora y de la posibilidad de aplicar medidas cautelares. Si pierde, asume costas procesales.

Y si gana, ¿cobras? Una sentencia favorable obliga a la aseguradora a pagar; sin embargo, la ejecución puede complicarse si la aseguradora recurre o si alega excepciones adicionales. Los aseguradores suelen tener recursos para litigar, por lo que el proceso puede dilatarse.

Errores que arruinan el caso

• No pedir copia de la póliza y del expediente: sin esos documentos no puede impugnarse la negativa.
• Confiar solo en la administración: si ésta no actuó correctamente, la comunidad pierde posición jurídica.
• No contratar peritaje independiente: el informe propio sirve para contradecir al ajustador.
• Alterar pruebas o firmar acuerdos rápidos con la aseguradora sin respaldo técnico: un acuerdo firmado puede cerrar la vía judicial.
• No documentar medidas de mantenimiento: la aseguradora puede alegar incumplimiento de obligaciones preventivas.